Vad händer om du kunde få flexibiliteten i justerbara livförsäkringspremier och nominellt värde och en möjlighet att öka kontantvärdet - skulle du gå för det? Vad händer om du skulle kunna få detta utan den inneboende nackdelen med att investera i aktiemarknaden? Allt detta är möjligt med en indexerad universell livförsäkring. Dessa policyer är inte för alla, så läs vidare för att ta reda på om denna kombination av flexibilitet och investeringstillväxt passar dig.
Vad är universellt liv?
Universell livförsäkring (UL) finns i många olika smaker, från fasta räntemodeller till variabla, där du väljer olika aktiekonton att investera i. Med indexerad universalliv (IUL) kan ägaren fördela kontantvärden till antingen ett fast konto eller ett aktieindexkonto. Policies erbjuder en mängd välkända index som S&P 500 eller Nasdaq 100. IUL-policyn är mer flyktiga än fasta UL: er, men mindre riskabla än variabla universella livspolicyer eftersom inga pengar faktiskt investeras i aktiepositioner.
IUL-policys erbjuder skatteutskott kontantansamling för pensionering samtidigt som en dödsförmån bibehålls. Personer som behöver permanent livförsäkringsskydd men vill dra nytta av möjlig kontantansamling via ett aktieindex kan använda IUL som nyckelpersonsförsäkring för företagare, premiumfinansieringsplaner eller fastighetsplaneringsfordon. IUL anses vara avancerade livförsäkringsprodukter eftersom de kan vara svåra att tillräckligt förklara och förstå.
Indexerat universellt liv: flexibilitet och säkerhet
Hur fungerar det?
När en premie betalas, betalar en del för årlig försäkring för förnybar tid baserad på den försäkrades livslängd. Eventuella avgifter betalas och resten läggs till kontantvärdet. Det totala kontantvärdet krediteras med ränta baserat på ökningar i ett aktieindex (men det investeras inte direkt på aktiemarknaden). Vissa policyer gör det möjligt för försäkringstagaren att välja flera index. IUL erbjuder vanligtvis en garanterad lägsta fast ränta och ett val av index. Försäkringstagare kan bestämma den procentandel som tilldelas de fasta och indexerade kontona.
Värdet på det valda indexet registreras i början av månaden och jämförs med värdet i slutet av månaden. Om indexet ökar under månaden läggs räntan till kontantvärdet. Indexvinsterna krediteras tillbaka till policyn antingen på månads- eller årsbasis. Om index till exempel ökade 6% från början av juni till slutet av juni multipliceras 6% med kontantvärdet. Den resulterande räntan läggs till kontantvärdet. Vissa policys beräknar indexvinsterna som summan av periodens förändringar. Andra policyer tar i genomsnitt de dagliga vinsterna i en månad. Om indexet sjunker istället för upp, krediteras ingen ränta på kontokontot.
Vinsterna från indexet krediteras till policyn baserat på en procentsats, kallad deltagandesatsen. Prisen fastställs av försäkringsbolaget. Det kan vara allt från 25% till mer än 100%. Om vinsten till exempel är 6%, är deltagandegraden 50% och det aktuella kontantvärdet totalt är $ 10.000, läggs $ 300 till kontantvärdet (6% x 50% x $ 10.000 = $ 300).
IUL-policys krediterar vanligtvis indexräntan till kontantansamlingar antingen en gång per år eller en gång vart femte år.
Vad är bra med en IUL-policy?
- Lågt pris: Försäkringstagaren bär risken, så att premierna är låga. Kumuleringsvärdesansamling: Belopp som krediteras till kontantvärdet växer upp skatteskatt. Det kontanta värdet kan betala försäkringspremierna, vilket gör det möjligt för försäkringstagaren att minska eller sluta göra premiebetalningar. Flexibilitet: Försäkringstagaren kontrollerar det belopp som riskeras i indexerade konton kontra ett fast konto och dödsersättningsbeloppen kan justeras som behövs. De flesta IUL-policyer erbjuder en mängd valfria ryttare, från dödsförsäkringsgarantier till icke-förfallande garantier. Förmåner under förlängning: Denna förmån är permanent, är inte föremål för inkomst- eller dödsskatter och är inte skyldig att gå genom skifttillstånd. Mindre riskabelt: policyn är inte direkt investerat i aktiemarknaden, vilket minskar risken. Enklare distribution: Kontantvärdet i IUL-policys kan nås när som helst utan straff, oavsett en persons ålder. Obegränsat bidrag: IUL-policyn har inga begränsningar för årliga bidrag.
Vad är dåligt med en IUL-policy?
- Kapslar på ackumuleringsprocent: Försäkringsbolagen fastställer ibland en maximal deltagarandel som är mindre än 100%. Bättre för större ansiktsbelopp: Mindre ansiktsvärden erbjuder inte så mycket fördelar jämfört med vanliga policyer för allmän livslängd. Baserat på ett aktieindex: Om indexet sjunker, ingen ränta krediteras kontantvärdet. (Vissa policyer erbjuder en låg garanterad ränta under en längre period). Investeringsfordon använder marknadsindex som riktmärke för prestanda. Deras mål är normalt att överträffa indexet. Med IUL är målet att tjäna på uppåtgående rörelser i indexet.
Den nedersta raden på IUL
Även om det inte är för alla, är indexerade universella livförsäkringar ett livskraftigt alternativ för personer som söker säkerheten för en fast universalpolicy och en rörlig intjäningspotential för en variabel politik.
