När det gäller homebuying vet alla den kritiska regeln: Köp inte mer hus än du har råd. Men vad som utgör "överkomligt" kommer att skilja sig från köpare till nästa. I september 2019 var det genomsnittliga priset för ett nytt hem nästan $ 363 000, vilket innebär att vissa människor betalar mycket mer än så, och andra mycket mindre. Oavsett var du faller på spektrumet är det troligt att ett hem kommer att uppgå till en av de största enskilda inköp du någonsin kommer att göra.
Att räkna ut den söta platsen för överkomliga priser kräver mer än att få ett förhandsgodkännandebrev från en hypotekslånare. Första gången köpare tenderar att handla på det belopp som en långivare är villig att förskapa dem, inte med hänsyn till andra utgifter. Det skapar dem för ekonomisk svårighet och till och med en potentiell avskärmning om de inte har råd med den månatliga betalningen.
Key Takeaways
- Att ställa in en hemköpsbudget innebär mer än att se om du kan svänga en inteckning. För att avgöra om ett hem är överkomligt beräknar du hela skuldsättningsgraden: alla dina månatliga utgifter dividerade med din bruttoinkomst. kostnader, inklusive husägarförsäkring, fastighetsskatter och reparations- / underhållskostnader. Att betala ett hem betyder att du kan göra minst 20% utbetalning på det; annars kommer du att få en kostsam privatlånsförsäkring.
Regeln på 25% kan komma igång
Ett av de enklaste sätten att beräkna din hemköpsbudget är 25% -regeln, som dikterar att din inteckning inte bör vara mer än 25% av din bruttoinkomst varje månad. Federal Housing Authority är lite generös, vilket gör att konsumenterna kan spendera upp till 29% av sin bruttoinkomst på en inteckning. Men glöm inte att om du har andra skulder måste du överväga dem, utöver inteckningens betalning, för att avgöra hur mycket du verkligen har råd.
Hypotekslånare tittar på denna övergripande siffra - en blivande låntagares skuldkvot - när de bestämmer om de ska låna ut pengar. Låt oss säga att din månatliga inteckning är $ 1 000 per månad och dina andra utgifter är $ 1 000, så totalt sett uppgår dina månatliga skyldigheter till 2 000 $. Låt oss nu säga att du har en brutto månadsinkomst på $ 6000. Det sätter din skuld-till-inkomstkvot på
33%.
43%
Generellt sett kan den högsta skuldkvot som en låntagare har och få en inteckning från en kvalificerad långivare.
Homeowning-utgifter utöver inteckning
Att få en förhandsgodkännande för ett bostadslån är ett viktigt första steg i hemförsäljningsprocessen, men det är bara ett övervägande. En inteckning är inte den enda återkommande kostnaden: husägarskapet kommer med många andra löpande kostnader, som köpare behöver förutse. Dessa inkluderar husägarnas försäkring, verktyg, reparationer och underhållskostnader. Underhåll ensamt kan lägga till: gräsmattan måste klippas, snön måste skjutas och bladen rakas. Köpare måste också ta hänsyn till fastighetsskatter.
Alla dessa kostnader, liksom de andra vanliga utgifterna, måste inkluderas när du bestämmer hur mycket hem du har råd. Dessa utgifter kan lägga till de månatliga utgifterna kraftigt, vilket gör ett hem som verkligen är prisvärt på papper dyra i verkligheten. En $ 1.500-per-månadslån betalning kan vara smaklig, men lägg till $ 1500 i månatliga utgifter, och plötsligt har dina skyldigheter fördubblats.
Förskottsbetalning ska diktera köpet
I allmänhet vill långivare att husköpare ska kunna betala minst 20% av inköpspriset kontant. Om de bara kan göra en förskottsbetalning under det beloppet, kan de fortfarande få en inteckning, men ofta måste de också ta ut extrakostnaden för privat inteckningförsäkring (PMI). Att betala PMI innebär att deras månatliga inteckning betalas upp med allt från 0, 3% till 1, 2% av lånebeloppet.
Hur mycket du betalar i PMI beror på bostadets storlek, din kreditbetyg och potentialen för fastigheten att uppskatta bland annat. Om du inte kan svänga $ 60.000 på ett hem på $ 300.000, skjut för minst 10%. Ju mer utbetalning, desto mindre ränta betalar du under lånets livslängd, och desto mindre blir din månadslånutbetalning, även om du drabbas av hypoteksförsäkring.
Det belopp du sparat för utbetalningen bör också påverka huset du köper. Om du har tillräckligt för att lägga 20% på ett hem men 10% på ett annat, kommer det billigare hemmet att ge dig mer knep för pengarna.
Köpare måste också avsätta pengar för stängningskostnader, som kan uppgå till mellan 2% och 5% av inköpspriset, beroende på vilket tillstånd du bor i. Om du köper ett 200 000 $ hem kan du betala mellan $ 4 000 och $ 10 000 i stänga kostnaderna ensamma. Ju mindre du måste finansiera i lånet, desto lägre ränta betalar du under lånets livslängd, och desto tidigare kommer du att få en avkastning på din investering.
Välj en egendom du kan hantera
När man överväger husets överkomliga pris måste förstköpare ta hänsyn till fastighetens tillstånd och storleken. Stora är inte alltid bra, särskilt om värme och kyla det bryter budgeten. Ett pittoreskt hem som sitter ovanpå en pittoresk kulle kan vara en dröm som går i uppfyllelse, men att skjuta den långa, branta uppfarten under vintermånaderna kan vara en kostsam mardröm. Så kan den 3000 kvadratmeter fixer-up, som verkar super billig tills du måste börja renovera varje rum i huset. Titta på verktygsräkningar för de egenskaper du överväger - och låt en byggnadsexpert uppskatta vad det kan kosta att fixa det. Om du planerar att göra det mestadels själv, var realistisk om vad du kan hantera, både vad gäller kompetensuppsättningar och tidsmässigt.
Poängen
Hemägande är fortfarande den amerikanska drömmen, men det kan snabbt förvandlas till en mardröm om du felberäknar ditt köp. Särskilt förstköpare har många önskemål, ofta mer än de faktiskt kan hantera. De måste se till att huset de köper är överkomligt genom att överväga mer än bara den månatliga inteckning betalning. Utan några beräkningar i förväg kan de finna sig husrika men kontantfattiga, vilket leder till alla typer av ekonomisk smärta. Ta dig tid att kosta din dröm innan du registrerar dig för den.
