Innehållsförteckning
- Individuella pensionskonton
- Mäklarkonton
- Uppskjutna livräntor
- Fastighetsinvesteringar
- Investera i ett litet företag
- Poängen
Att spara för pension är en av de största ekonomiska utmaningarna du kommer att möta. Det finns olika tankekurser på hur mycket pengar du behöver för att leva bekvämt under pensioneringen. Oavsett vad den siffran är, är det viktigt att vara aktiv med att spara om du vill nå dina pensionsmål.
Medan många sparar för pension i arbetsgivarsponserade planer som 401 (k) s och 403 (b) s, är de inte alltid ett alternativ. Men här är goda nyheter: Det finns många andra sätt att bygga upp boetägget. Så här kan du nå dina pensionssparemål, även om du inte har en 401 (k).
Key Takeaways
- Många har 401 (k) på jobbet, men det finns andra sätt att spara för pensionering om du inte har tillgång till ett. Individuella pensionskonton (IRA) är enkla att installera och hantera, och de erbjuder värdefulla skattemässiga fördelar.Du kan också spara (och växa) dina pengar på ett mäklarkonto, livränta, fastigheter och ett litet företag.
Individuella pensionskonton (IRA)
IRA: er är skattefördelade konton som innehåller investeringar du väljer. Det finns två huvudtyper av IRA: traditionella och Roth. Den största skillnaden mellan de två är när du betalar dina skatter.
Med traditionella IRA: er får du dra av dina bidrag det året du gör dem. Sedan, när du börjar ta ut pengar under pensionering, beskattas dessa uttag som vanlig inkomst.
Roth IRA: er fungerar tvärtom. Du får ingen skattelättnad när du lägger till pengar på kontot. Men kvalificerade uttag - de som gjorts efter ålder 59½ och när det har gått minst fem år sedan du först bidragit till en Roth - är skattefria. Och du kan dra tillbaka dina bidrag när som helst, av någon anledning, utan skatter eller påföljder.
Den största nackdelen med att spara i en traditionell eller Roth IRA är den låga bidragsgränsen. Och om du tjänar för mycket pengar kan du inte alls bidra till en Roth.
För 2019 och 2020 kan du stiga upp till 6 000 $ eller 7 000 $ om du är 50 år eller äldre. Ändå, om du maximerar ut din IRA varje år, kan du sluta med en snygg summa när du når pension. Naturligtvis, ju tidigare du börjar, desto bättre.
Mäklarkonton
Naturligtvis har högre riskinvesteringar som enskilda aktier potential att tjäna mer än lågriskinvesteringar som CD-skivor - men du kan förlora pengar. Obligationer, CD-skivor och penningmarknadsfonder är mer konservativa, men de ger stabilitet som är fördelaktigt på lång sikt. Tricket är att hitta en balans som du är bekväm med och som hjälper dig att nå dina sparmål.
Var noga med att vara uppmärksam på avgifterna. Även små skillnader i avgifter kan ha en stor inverkan på ditt boägg över tid.
Det finns ingen standardformel för att bestämma hur mycket av dina pengar som ska placeras i investeringar med hög risk och hög belöning. Generellt sett är de flesta emellertid avtagande av risken när de närmar sig pensioneringen när de har färre år att återhämta sig efter stora förluster. Fortfarande lever människor längre idag, så bara för att du är i 60-talet betyder inte att du behöver sälja dina aktier.
Uppskjutna livräntor
Livränta erbjuder ett annat sätt att nå ditt mål för pensionssparande. Erbjudna genom försäkringsbolag ger livränta skatteutskott i kombination med olika investeringsmöjligheter. Livränta finns med något av följande:
- En fast ränta En indexerad ränta, baserad på prestanda för en specifik indexA-rörlig ränta, bunden till marknadsresultatet
De pengar du stash i en livränta växer upp skatteutskott men blir beskattningsbara när du tar ut pengar i pension. Utöver skatteuttag kan livränta ge en garanterad inkomstström under ett visst antal år eller under en livstid.
Livränta är inte lämpligt för varje investerare. De stöds bara av det emitterande försäkringsbolagets betalningsförmåga, och det finns inga garanterade investeringar. Livräntor tenderar också att vara dyra - vilket innebär att du kan betala mycket i avgifter.
Det lönar sig att vara försiktig om du funderar på en livränta. "Livränta är kontrakt med livförsäkringsbolag, och det finns en lång historia av manipuleringsförsäkringsagenter som säljer livränta för de stora provisioner de tjänar, snarare än till förmån för investeraren, " säger James B. Twining, CFP®, grundare och VD of Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash.
"Dessa uppdragsbaserade livräntor är vanligtvis dyrare än andra kollektiva aktier som värdepappersfonder och ETF: er. Det är inte ovanligt att hitta livräntor med totala årliga kostnader som överstiger 4% per år - en enorm motvind som resulterar i dåligt resultat netto av utgifter. ”
Fastighetsinvesteringar
Ett annat sätt att spara för pension är investeringar i fastigheter. Om du har ett IRA- eller mäklarkonto kan du redan ha tillgång till fastighetssektorn genom en fond eller ETF.
"Det bästa alternativet för investerare är att köpa in en fond som själv investerar i fastighetsinvesteringar (REIT) runt om i världen", säger Mark Hebner från Index Fund Advisors i Irvine, Calif.
”REITs är extremt kostnadseffektiva, transparenta och flytande. Genom att få tillgång till REIT genom en fond kan investerare få global diversifiering av fastigheter på ett kostnadseffektivt sätt. ”
Utanför REIT kan du köpa fastigheter direkt för att generera en inkomstström under dina pensionsår. Om du till exempel investerar i ett flerfamiljshus kan du bo i ett avsnitt och hyra ut det andra. Detta minskar effektivt dina totala levnadskostnader medan du betalar ner inteckningen.
Senare kan du välja att fortsätta hyra ut fastigheten och få en stadig inkomst från hyror. Alternativt kan du sälja hemmet (idealiskt uppskattat) och använda intäkterna för levnadskostnader eller andra investeringar.
Investera i ett litet företag
Ett annat alternativ som hjälper dig att nå dina pensionsmål är att investera i ett litet företag. En investering i småföretag betyder inte nödvändigtvis att bli företagare. Om du inte vill köra fartyget kan du investera i ett etablerat företag som en tyst partner.
Oavsett om du väljer entreprenörskap eller investerar, är småföretagens vinster inte begränsade och den potentiella avkastningen på investeringar är högre än andra alternativ. Naturligtvis medför dessa investeringar en stor risk. Det finns ingen garanti för att den tid eller pengar du investerar i ett litet företag ger en betydande avkastning över tid. Välj vist.
Poängen
När en 401 (k) inte är ett alternativ har du fortfarande ett antal sätt att investera under dina år efter arbetet. Det är alltid en bra idé att arbeta med en betrodd finansiell rådgivare, särskilt om du väljer några större risker.
Och oavsett var du placerar dina pengar, se till att balansera din portfölj regelbundet när dina mål, riskprofil och tidshorisont förändras.
