Skilsmässa kan vara en av de svåraste och styggaste saker att hantera i ditt liv. Den känslomässiga och familjära oron som vanligtvis följer med denna process förvärras ofta av ekonomiska frågor och striden om fördelningen av tillgångar, som sträcker sig från fastigheter och fysisk egendom, liksom pengar och investeringar.
Pensionsplaner och pensioner är ofta viktiga tillgångar som riktas av båda makarna, särskilt när en icke arbetande make är kvar utan någon form av besparingar om han eller hon inte kan få något från den tidigare partneren. Men vad kan du göra för att skydda dina tillgångar? Här är vad du kan göra för att se till att dina pensionssparande eller rättigheter till förmåner inte går förlorade om du står inför detta olyckliga dilemma.
Key Takeaways
- Pensionsplaner och pensioner är ofta viktiga tillgångar som riktas av båda makarna, så du måste se till att du skyddar ditt boägg. Kom överens med din make, men känner till reglerna som styr dina pensionstillgångar. konton räknas som en 50-50 ansvarsskyldighet. Kommunikera med dina kontot vårdnadshavare, se till att du är listad som en överlevande och skapa ett förmånsavtal.
Förordningen
Den första, och mest uppenbara, saken du behöver göra är att ha en plan i förväg. Ingen vill erkänna att det oundvikliga skulle kunna hända. Men låt oss vara realistiska - ingenting varar för evigt, och ibland inkluderar det förhållanden. Och det gör inte ont att hålla kommunikationen mellan dig och din make, även om det handlar om ett ämne du inte nödvändigtvis vill ta upp.
Se till att du båda bestämmer hur dina tillgångar kommer att delas upp om du slutar din relation och ansöka om skilsmässa. Ett dekret kan göra detta åt dig. Detta inkluderar alla tillgångar relaterade till din pension. Naturligtvis finns det en chans att avtalet kanske inte håller i när saker blir grova. För att säkerställa att saker förblir minnesvärda, få en professionell - ekonomisk och / eller juridisk - för att se till att ditt avtal förblir i takt.
Känner till reglerna
Det första steget i att skydda dina pensionstillgångar är att känna till reglerna som styr dina planer, konton och pensionsutbetalningar. De flesta planer och konton har specifika förfaranden som måste följas när det gäller att dela pensionstillgångar. Underlåtenhet att följa dessa instruktioner kan leda till förverkande av några eller alla av dessa tillgångar - även om de har beviljats dig i skilsmässedekretet.
Exempelvis kräver Thrift Savings Plan - en avgiftsbestämd plan för federala anställda och medlemmar av de uniformerade tjänsterna - att uppdelningen av planens tillgångar tydligt skrivs ut och kallas TSP-balansen direkt i skilsmässedekretet. Ett muntligt avtal mellan skilsmässorna kommer inte att räcka för att behandla en rollover enligt reglerna om kvalificerade inrikesrelationer (QDRO). Själva dekretet måste säga något till verkan av ”make är berättigad till X procent av deltagarens TSP-saldo” någonstans i dokumentet eller i en av dess bilagor. Om det inte gör det får deltagarens make / maka ingenting, oavsett något annat avtal som ingicks.
Glöm inte skulderna
All skuld som är skyldig i en pensionsplan anses vanligtvis vara en gemensam skyldighet. Till exempel, om den deltagande makan tog ett lån på $ 50 000 från sin plan på $ 200 000 401 (k), kan en delning på 50-50 beräknas på resterande saldo i planen, såvida inte skilsmässedekretet specifikt anger att lånet måste återbetalas före uppdelningen.
Pensionsplaner
Uppdelningen av individuella pensionskonton (IRA) och avgiftsbestämda planer är vanligtvis en relativt enkel process. Antingen själva skilsmässedekretet eller en QDRO används för att flytta kontosaldon från en make till en annan som en rollover. Att dela garanterade pensionsutbetalningar kan vara en annan sak i många fall.
Även om båda typerna av pensionsfonder vanligtvis måste delas upp vid tidpunkten för skilsmässa genom någon form av domstolsbeslut, finns det flera viktiga faktorer som ingår i hur månatliga förmåner fördelas mellan makar. All pension som erhölls medan de skilsmässande makarna gifte sig anses vanligtvis vara gemensam egendom i de flesta stater och är föremål för någon form av delning i en skilsmässa. Som sagt, det finns flera sätt att denna nuvarande eller framtida utbetalning kan delas.
De flesta pensioner erbjuder någon form av överlevnadsförmåner och i vissa fall kan den före detta icke-arbetande makan helt enkelt välja att behålla denna förmån. I andra fall delas den faktiska månatliga förmånen mellan makarna och överlevnadsförmånen kan frångås, behållas eller överföras beroende på skilsmässedekret. I vissa fall kan den icke-arbetande makan komma framåt genom att avstå från överlevnadsförmånen och låta den andra makan köpa en livförsäkringspolicy som namnger honom eller henne som förmånstagare. Detta kan vara särskilt klokt om överlevnadsförmånen kommer att upphöra om den icke arbetande makan återinträffar före en viss ålder.
Till exempel har den pension som utbetalas till en pensionerad medlem av den amerikanska militären en överlevnadsförmån som kommer att upphöra om makan till den avlidna tjänstemannen återinträder före 55 års ålder. Därför bör en make som skiljer sig från en tjänstmedlem som får pension siffrorna för att jämföra en livförsäkringsdödsförmån mot vad de kommer att få från överlevnadsförmånsplanen om de gifter sig igen före 55 års ålder. (För relaterad läsning, se: Säg "Jag gör" till ekonomisk kompatibilitet .)
Vad du behöver göra
Gör dina läxor
Som nämnts ovan är de som förstår de allmänna reglerna för hur planer är uppdelade bättre beredda att bedöma om de får eller behålla vad de borde. Om skilsmässedekretet anger att en plan eller ett konto ska delas jämnt, är uppenbarligen inte en överlåtningsorder för hela beloppet korrekt. Makar som inte är deltagande eller ägare har rätt att få fullständig information om alla pensionsplaner eller kontosaldon som ägs av den andra maken och borde kunna få aktuella uttalanden om alla tillgångar, pension eller på annat sätt som är berättigade till uppdelning.
Du måste också vara medveten om att många regler och lagar som hänför sig till uppdelningen av pensions- och pensionstillgångar varierar från en stat till en annan, så se till att ta reda på vilka regler som gäller i din stat och din ort.
Reglerna för uppdelning av pension och pensionstillgångar varierar från stat till stat.
Få professionell representation
Detta är viktigt, som vi redan nämnde ovan. Även om det är relativt enkelt att dela upp resten av dina äktenskapliga tillgångar är det förmodligen klokt att åtminstone konsultera en pensionsadvokat för att granska uppdelningen av pensionstillgångar. Skilsmässiga makar som inte är utbildade i denna fråga kan båda förlora i vissa fall på grund av enkel okunnighet om hur pensioner fungerar och vilka utbetalningsalternativ som kan vara bäst för båda parter även när de är uppdelade.
Kommunikation är nyckeln
Skicka alla domstolsbeslut och handlingar om skilsmässoavtal omedelbart för att planera och redovisa vårdnadshavare. Om du försenar för länge med att göra detta kan du tappa det som beror på dig eftersom dina pappersarbete är föråldrade och ogiltiga. Även om privata pensionsplaner enligt pensionsskyddslagen från 2006 ska acceptera alla domstolsbeslut oavsett när det utfärdades, är det fortfarande avgörande att lämna in detta pappersarbete innan någon av tillgångarna i planen eller pensionen fördelas. Om du inte gör det, kan du möta utsikterna att försöka återfå dessa tillgångar själv, vilket kan medföra ytterligare juridiska avgifter och byråkratiska kränkningar.
Här är en annan övervägande. Om din snart ex-make har allvarliga hälsoproblem eller är dödligt sjuk, se till att få dina juridiska handlingar för att planera vårdnadshavare förr snarare än senare. Att lösa frågorna om en avliden före detta make som dog innan detta pappersarbete lämnades in kan vara en riktig mardröm.
Granska socialförsäkringsförmåner
survivor~~POS=TRUNC
Se till att du anges som den överlevande. Om ditt ex får en pension som du delar ut, se till att du är listad som den överlevande eller mottagaren på planen om du tänker fortsätta att samla in förmåner efter att han eller hon är borta. Ta reda på vilka former du behöver för att underteckna och förvara kopior av dem på ett säkert ställe för framtida referens.
Skapa ett förmånsavtal
Detta kan vara det mest enkla sättet att skydda dina pensionstillgångar och intressen om du delar upp. Se bara till att inkludera planer för hur pensioner och andra tillgångar kan delas upp, och kanske lämna utrymme för vissa justeringar som kan gynna båda beroende på dina omständigheter vid skilsmässa.
Poängen
Skilsmässa är aldrig en rolig process, men att känna till reglerna och förutse effekterna av pensionsavdelningen och pensionsutbetalningar kan göra saker mycket enklare för båda parter. Om du har frågor om vad du behöver göra för att se till att dina tillgångar distribueras korrekt kan du besöka webbplatsen för pensionsrättigheter eller kontakta din finansiella rådgivare.
