En viktig del i pensionsplaneringen är att svara på frågan: "Hur mycket behöver jag gå i pension?" Svaret varierar beroende på individ, och det beror till stor del på din inkomst nu och den livsstil du vill ha i pension.
Key Takeaways
- En ny undersökning visade att amerikaner tror att de kommer att behöva 1, 7 miljoner dollar för att gå i pension, men de flesta sparar inte tillräckligt för att komma dit. Experter säger att du behöver 80% av din inkomst före pensionering efter att du går i pension. Dela upp din önskade årliga pensionsinkomst med 4% för att ta reda på hur mycket du ska spara. Vet hur mycket du behöver spara "efter ålder" för att hjälpa dig stanna på rätt spår och nå dina pensionsmål.
Ny forskning från Schwab Pensioneringstjänster illustrerar två saker. Först tror 401 (k) deltagare att de i genomsnitt behöver 1, 7 miljoner dollar för att gå i pension. Och för det andra är många inte på väg för att komma dit.
Varför är det så? Det kan finnas flera orsaker. Men att inte veta hur mycket du ska spara, när du ska spara det och hur man kan göra dessa besparingar växer kan gå långt mot att skapa brister i ditt boägg.
Spara kontra investeringar
Schwab-forskning visar att de flesta - 64% - ser sig själva som sparare, inte investerare. Som ett resultat tenderar 54% av 401 (k) deltagare att lägga till ytterligare pensionsfonder på ett sparkonto i stället för ett annat investeringskonto som ett IRA, ett mäklarkonto eller ett hälsosparekonto (HSA).
Problemet med denna strategi är att sparkonton vanligtvis betalar mycket lägre avkastning (eller ingenting alls) jämfört med investeringskonton. Under de första och mellersta åren av din karriär har du tid att återhämta dig från eventuella förluster. Det är en bra tid att ta några av de risker som gör att du kan tjäna mer med dina investeringar.
Hantera dina investeringar
När det gäller 401 (k) -konton tar många människor en "ställa in och glöm det" -metoden för att spara och investera, enligt Schwab-studien. En tredjedel av deltagarna i studien som automatiskt registrerade sig i sin 401 (k) -plan har aldrig ökat sin bidragsnivå. Och 44% har aldrig förändrat sina investeringsval.
Du måste vara uppmärksam på och aktivt hantera en 401 (k) för att verkligen få den att växa. Det gäller även andra investeringskonton, inklusive IRA: er, mäklarkonton och HSA.
För att uppnå detta kommer du troligtvis att dra nytta av professionell hjälp. Faktum är att 95% av deltagarna i Schwab-undersökningen sa att de skulle vara "något" eller "väldigt" säkra på att fatta investeringsbeslut med hjälp av ett pro mot 80% om de var tvungna att göra det på egen hand.
1, 7 miljoner dollar
Antalet svarande i genomsnitt i en nyligen genomförd Schwab-undersökning sa att de måste gå i pension.
Hur mycket behöver jag gå i pension?
De flesta experter säger att din pensionsinkomst bör uppgå till cirka 80% av din slutliga lön före pension. Det betyder att om du tjänar $ 100 000 per år vid pensionering, måste du minst 80 000 $ per år för att ha en bekväm livsstil efter att du lämnat arbetskraften.
Detta belopp kan justeras upp eller ner beroende på andra inkomstkällor, såsom social trygghet, pensioner och deltidsanställning, samt faktorer som din hälsa och din önskade livsstil. Du kan till exempel behöva mer än det om du planerar att resa mycket under pensioneringen.
Pensionering: 4% -regeln
Det finns olika sätt att avgöra hur mycket pengar du behöver spara för att få den pensionsinkomst du vill ha. En lättanvänd formel är att dela upp önskad årlig pensionsinkomst med 4%.
För att generera de $ 80 000 som nämns ovan, skulle du till exempel behöva ett boägg vid pensionering på cirka 2 miljoner dollar ($ 80 000 0, 04). Denna strategi förutsätter en avkastning på 5% på investeringar (efter skatter och inflation), inga extra pensionsinkomster (dvs. social trygghet) och en livsstil som liknar den du skulle leva vid tidpunkten för att du går i pension.
Pensionssparande efter ålder
Att veta hur mycket du ska spara för pensionering i varje steg i ditt liv hjälper dig att svara på den mycket viktiga frågan: "Hur mycket behöver jag gå i pension?" Här är två användbara formler som kan hjälpa dig att sätta åldersbaserade sparmål på väg till pension.
15/25/50
För att nå dina mål sparar du 15% av din lön, början vid 25 års ålder, med 50% investerat i aktier.
Multiplar av din lön
För att ta reda på hur mycket du borde ha samlat i olika stadier i ditt liv kan det vara användbart att tänka i termer av en procentsats eller multipel av din lön.
Fidelity föreslår att du bör ha 50% av din årslön i ackumulerade besparingar vid 30 års ålder. Detta kräver att du sparar 15% av din bruttolön från 25 års ålder och investerar minst 50% i aktier.
Intressant nog sa hälften av deltagarna i Schwab-studien att de bidrog med 10% eller mindre av deras inkomst till sina 401 (k). Såvida inte en kombination av en arbetsgivarmatchning, ytterligare besparingar och återbetalning av skuld utgör skillnaden, kan de som svarar på studierna ha problem att träffa 50% efter 30 års ålder.
- Ålder 40 — två gånger årslön Ålder 50 — fyra gånger årslön Ålder 60 — sex gånger årslön Ålder 67 — åtta gånger årslön
På 40-talet? Du kan göra dessa pengar misstag
En annan multipelformel
En annan formel säger att du bör spara 25% av din bruttolön varje år, börjar på 20-talet. 25% besparingssiffran kan låta skrämmande. Men kom ihåg att det inte bara innehåller 401 (k) källor utan även andra typer av besparingar som nämns ovan.
- Ålder 35 — två gånger årslön Ålder 40 — tre gånger årslön Ålder 45 — fyra gånger årslön Ålder 50 — fem gånger årslön Ålder 55 — sex gånger årslön Ålder 60 — sju gånger årslön Ålder 65 — åtta gånger årslön
Hur mycket kan du spara för pensionering?
Andelen kvarvarande inkomst (och som finns tillgänglig för besparingar) för arbetare mellan 25 och 74 år är 19, 8% i förväg. Det är baserat på siffror från Bureau of Labor Statistics (BLS) i sin 2015 "Survey Consumer Expenditures."
Denna siffra ligger långt över besparingsformeln på 15% - och potentiellt inom siffran på 25%, beroende på hur mycket som kommer från saker som arbetsgivarmatchning och återbetalning av skuld. Följande är den genomsnittliga före skattprocenten av inkomst som är kvar efter utgifter per åldersgrupp:
- 25 till 34: 19% 35 till 44: 23% 45 till 54: 27% 55 till 64: 22% 65 till 74: 8%
Poängen
Med tanke på besparingspotentialen på nästan 20% av bruttoinkomsten och en faktisk besparingsgrad på mindre än 5% av den disponibla inkomsten har de flesta amerikaner troligtvis utrymme att öka sina besparingar i de flesta stadier av deras liv.
Om du är som de flesta Schwab-respondenter kan dina 401 (k) vara ett bra ställe att börja. Uppgradering av din sparande kan till och med minska den finansiella stressen, vilket främst kommer av att oroa dig för att spara tillräckligt för pensionering, rapporterar Schwab.
Oavsett om du försöker följa riktlinjerna för 15% eller 25% besparingar, är chansen stor att din faktiska förmåga att spara kommer att påverkas av livshändelser som de som rapporterats av Schwab-deltagare. Dessa inkluderar hemreparationer (37%), kreditkortsskuld (31%) och månatliga utgifter (30%).
Ibland kan du spara mer - och ibland mindre. Det som är viktigt är att komma så nära ditt sparmål som möjligt och kontrollera dina framsteg vid varje riktmärke för att se till att du håller dig på rätt spår.
Eftersom vikten av att spara för pension är så stor, har vi gjort listor över mäklare för Roth IRA och IRA så att du kan hitta de bästa platserna att skapa dessa pensionskonton.
