Det är ingen hemlighet att amerikanerna är drastiskt underförberedda när det gäller pension. Enligt National Institute on Retirement Security har 45% av hushållen i USA noll pensionstillgångar. Medianpensionsbalansen för alla hushåll i arbetsför ålder är bara 3 000 dollar.
Dessa nummer är inte precis inspirerande, men de målar inte nödvändigtvis hela bilden. Medan vissa arbetare kämpar för att finansiera sina 401 (k) eller IRA, blir andra förberedda för att lämna sina spelningar från 9 till 5 långt innan deras 65-årsdag rullar runt. Det är inte lätt att kartlägga en kurs för förtidspensionering men med rätt planering är det möjligt att säga sayonara till arbetskraften före schemat. Här är de steg du måste vidta för att få det att hända.
Vet ditt mål
Pensionering är verkligen ett siffrespel och innan du börjar med en plan för att gå i pension tidigt är det viktigt att ha ett slutmål i åtanke. Det börjar med att veta hur mycket pengar du behöver för att täcka dina utgifter när du inte längre arbetar. Att planera att leva på 70% till 80% av din inkomst före pensionering när du går i pension är en bra baslinje till att börja med. Om du till exempel tjänar $ 100 000 per år, måste du spara tillräckligt i en kvalificerad pensionsplan för att generera $ 70 000 till $ 80 000 i inkomst för varje år du går i pension.
Så hur räknar du ut hur mycket du behöver spara? Det bästa sättet att titta på det är när det gäller din säkra uttagshastighet. Det är i den takt som du kan ta ut pengar från dina pensionskonton varje år utan att tappa dina tillgångar för snabbt. Historiskt sett har 4% varit den rekommenderade räntan för att ta pensionsuttag. Du kan jämföra denna ränta med det inkomstbelopp som du förväntar dig att behöva i pension för att räkna ut hur stor din totala portfölj behöver vara.
Låt oss till exempel anta att ditt mål är $ 70 000 per år i pensionsinkomst. Regeln på 4% dikterar att spara motsvarande 25 gånger ett års inkomst. I det scenariot skulle du behöva 1, 75 miljoner dollar för att täcka dina kostnader vid pensionering. Om du planerar att gå i pension tidigt kommer du förmodligen att titta på en längre horisont för att spendera ned dina tillgångar. Om du använder en ränta på 3% i stället kan du ge ett mer exakt antal att arbeta med. Om så är fallet, skulle du behöva spara 33 gånger ditt målinkomstbelopp, vilket skulle öka storleken på ditt planerade häckägg till 2, 3 miljoner dollar.
Kartlägga en tidsram
När du har tagit grepp om det totala du behöver spara är nästa steg att bryta ner det i smältbara bitar. Att veta att du behöver spara 1 miljon dollar eller mer för att gå i pension tidigt kan vara skrämmande men det är mindre skrämmande att tänka på det i termer av vad du behöver spara på års- eller månadsbasis. Beräkning av detta nummer kan också berätta om ditt mål är realistiskt.
Om du är 35 år och du vill gå i pension vid 50 års ålder med 1, 75 miljoner dollar i banken, till exempel, har du 15 år att tränga bort tillräckligt med pengar för att göra det. Om du tjänar 100 000 dollar per år, måste du spara minst 50% av din inkomst årligen för att nå ditt mål. Om du inte kan spara så mycket du behöver baserat på din nuvarande lön måste du antingen minska dina utgifter, öka din inkomst eller båda för att få din tidslinje att fungera.
Spara strategiskt
Att bara veta hur mycket du behöver spara räcker inte; du måste också veta var du ska sätta det. Det första stoppet för din pensionssparande är din arbetsgivares pensionsplan om du har en sådan. Om du till exempel har tillgång till en 401 (k), vill du först maximera kontot och gå vidare till en traditionell eller Roth IRA. En solo 401 (k) eller SEP IRA är två alternativ för egenföretagare.
Poängen
Att gå i pension tidigt är inte något du kan göra utan en tydlig färdplan för vart du vill åka. Den första regeln är att spara, spara och spara lite mer, men det finns mer än det. Att vara realistisk om hur mycket tid du behöver spara, hur mycket du realistiskt har råd att spara och vad dina utgifter blir när du går i pension kan hjälpa dig att leda dig mot din slutdestination.
