Innehållsförteckning
- 401 (k) Bidragsgränser
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Max ut din 401 (k)
- 401 (k) Arbetsgivarmatch
- Obligatoriska minimidistributioner
- 401 (k) Västning
- 401 (k) Avgifter
- 401 (k) Lån
- 401 (k) Problem
- Traditionella och Roth IRA
- Andra alternativ
- Poängen
När det gäller arbetsgivarsponserade planer som 401 (k) är det viktigt för arbetstagare, sparare och investerare (och du borde se dig själv som alla tre) för att göra det bästa de kan ut ur dem. Även om det finns vissa skillnader med andra planer, till exempel 403 (b) s, gäller det mesta av detta råd ganska bra i de stora planerna i USA, vare sig det är 401 (k) s eller individuella pensionskonton (IRA).
Key Takeaways
- Konsistent besparing är nyckeln till en framgångsrik pensionsplan. Se alltid till att bidra tillräckligt med en 401 (k) för att kvalificera sig för matchande avgifter från din arbetsgivare. Var försiktig med de underliggande kostnaderna och avgifterna för de olika investeringarna i dina pensionsplaner.
Människor är i allt högre grad på egen hand när det gäller att säkerställa deras pension. Traditionella pensioner är utom hörda utanför den offentliga tjänsten eller kraftigt fackliga industrier. Och både arbetsgivare och regeringen har i allt högre grad överfört mer och mer ansvar (och risk) till enskilda arbetare.
Planen 401 (k) utformades för att fylla det tomrummet och ge arbetare i USA ett skattemässigt sätt att spara för sin egen pension.
401 (k) Bidragsgränser
För anställda som har ambitionen och ekonomin att utnyttja sina 401 (k) mest är ett av de bästa sätten att börja genom att arbeta bakåt. Ta ditt maximalt tillåtna årliga bidrag, dela det med antalet löneperioder på ett år och se var det lämnar dig.
För 2019 är det högsta du kan bidra med $ 19 000. Om du är 50 år eller äldre kan du lägga till 6 000 USD i årliga uppsamlingsbidrag. För 2020 stöter gränserna upp till $ 19 500, med ett uppsamlingsbidrag på 6 500 $.
Din arbetsgivare kan också bidra till din 401 (k). För 2019 finns det en begränsning på 56 000 USD för de kombinerade anställdas och arbetsgivaravgifterna ($ 62 000 om de är berättigade till insamlingsbidrag) För 2020 ökar de kombinerade gränserna till $ 57 000, eller $ 63 500 med uppsamlingsbeloppet.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Din arbetsgivare kan ge dig valet mellan en vanlig 401 (k) och en Roth 401 (k). Bidragsgränserna är desamma, men Roth 401 (k) finansieras med dollar efter skatt, som en Roth IRA (se nedan).
Endera alternativet 401 (k) är ett viktigt sätt att spara för pensionering. Roth 401 (k) tillhandahåller skattebetalare som tjänar för mycket för att bidra till en Roth IRA för att få Roth IRA-förmåner - skattefria fördelningar, inga nödvändiga minsta fördelningar under din livstid - eftersom dessa pengar senare kan rullas över till en Roth IRA.
Bidrag till Roth 401 (k) s och Roth IRA: er görs med dollar efter skatt, medan bidrag till 401 (k) s och traditionella IRA görs med före skatt dollar.
Max ut din 401 (k)
Har du råd att spara maximalt? I så fall finns det inte mycket mer du behöver göra, förutom att fatta de bästa investeringsbesluten du kan inom planalternativen.
Även om du inte kan ge maximalt bidrag, kan du överväga att komplettera detta med några bonusar eller vinstdelningsbetalningar du får. Många företag tillåter dig att ha dessa belopp direkt in i din 401 (k). Detta är en bra idé när det är möjligt - många goda avsikter har gått fel när en bonuscheck finns.
Försök framför allt att vara konsekvent. Ställ in ett specifikt belopp per lönecheck och ändra det inte om du verkligen måste. På samma sätt kan du inte försöka tidsinställa marknaden eller begränsa bidrag bara för att de ekonomiska eller politiska nyheterna verkar deprimerande ett tag.
401 (k) Arbetsgivarmatch
Att utnyttja en arbetsgivarmatch fullt ut är en av de viktigaste strategierna för att få ut mesta möjliga av din 401 (k) -plan. Matchning är ganska mycket exakt hur det låter som. Med förbehåll för vissa regler och gränser bidrar din arbetsgivare med samma summa pengar som du bidrar med, eller en procentandel därav.
Detta fördubblar effektivt din pensionssparande utan att minska din lön eller öka din skattebörda. Många arbetsgivarmatcher sparkar in när du bidrar med 3% av din lön (eller högre) - så försök så hårt du kan för att få det att hända.
Vill du ha en annan anledning att maximera din arbetsgivarmatch? I många fall beräknar arbetsgivarna sina kostnader och baserar sina anställdas löner utifrån full matchning. Om du inte utnyttjar detta lämnar du i grunden tillbaka gratis pengar.
Vissa arbetsgivare väljer att matcha dina bidrag i företagets lager. Även om detta inte alltid är lika önskvärt som kontanter, bör det inte avskräcka dig från att maximera din match. Ofta kan detta lager säljas och konverteras till kontanter inom ganska kort tid och till en rimlig kostnad.
Obligatoriska minimidistributioner
Liksom andra pensionssparande plan har 401 (k) krävt minimidistributioner (RMD). Vid 70 års ålder måste 401 (k) ägare börja ta RMD, oavsett om de behöver pengarna eller inte. IRS ser allvarligt på det här: Det finns en straff på 50% för att inte dra tillbaka rätt belopp.
RMD: er gäller dock inte om en arbetsgivare fortfarande arbetar för samma arbetsgivare som sponsrar planen. Tänk på att medlen i en Roth a 401 (k) kan rullas över till en Roth IRA - som inte har några nödvändiga minimifördelningar under ägarens livstid.
401 (k) Västning
En arbetsgivare kan kräva ett visst antal tjänsteår innan dess matchande bidrag tillhör den anställda. Detta kallas en planeringsplan. I allmänhet finns det två typer av 401 (k) västplaner:
- Klippvästning inträffar när den anställde går från att äga 0% av matchande bidrag till 100% efter en viss tid. Graduerad vesting är där den anställde äger en ökande del av matchningsbidragen tills de till slut äger dem alla.
Det amerikanska arbetsdepartementet kräver full intjäning efter sex års tjänst. Men för att få ut mesta möjliga av en 401 (k) - och arbetsgivarmatchen - är det viktigt att förstå en plans intjäningsplan. Annars skulle företaget kunna ta tillbaka en del av eller alla sina matchande bidrag om en anställd lämnar innan han är fullständigt intjänad.
401 (k) Avgifter
Som en del av vissa pensionsplaner för anställda kan arbetare utnyttja investeringsrådgivning från oberoende yrkesverksamma. Tyvärr är detta råd sällan gratis, och du kan upptäcka att du betalar 1% till 2% av dina medel för att få denna hjälp.
Det är förståeligt att många arbetare känner sig överväldiga när det gäller att beräkna sina bidrag och sedan investera de pengarna. Att betala för investeringsrådgivning är fortfarande ett tärande förslag, särskilt när det handlar om en 401 (k) plan, för vilken investerare ges en relativt fast meny med investeringsalternativ.
Sparare måste också vara uppmärksamma på kostnaderna för de investeringar de äger inom sina 401 (k). I allmänhet har utgifter för fondandelar minskat under åren, och många fondfamiljer erbjuder medel utan belastning för 401 (k) planer samt lågprisindexfonder. Naturligtvis är det viktigt att jämföra och kontrastera siffrorna, eftersom avgifterna fortfarande varierar en hel del.
På liknande sätt måste investerare vara försiktiga med livränta och måldatumfonder. Livränta har antagligen inte mycket av en plats i skattereglerade konton till att börja med (ett ämne för en annan dag). Dessutom kan deras ofta höga kostnadsförhållanden äta bort till sitt värde över tid.
På samma sätt, även om måldatumfonder är populära alternativ i många planer, tar de ofta (men inte alltid) högre avgifter än vanliga fonder - utan motsvarande bättre resultat.
401 (k) Lån
För arbetare som sparar några pengar i en 401 (k) men tycker att de inte kan bidra mer eftersom de är sadlade med dyra skulder kan det finnas ett motsättningsalternativ.
De flesta planer har bestämmelser som gör att anställda kan låna pengar från sina egna konton. Dessa pengar är relativt fria från strängar (i den mån vad medlen kan användas till). Och det är möjligt att använda det för att betala lån med hög ränta eller kreditkortsaldo. Dessa pengar kommer inte gratis, men den goda nyheten är att de räntor som faktiskt betalas till dig.
Ett 401 (k) lån är inte en riskfri manöver. Dessa pengar måste återbetalas i tid, annars får låntagaren påföljder. Vissa arbetare kommer dessutom att upptäcka att det är lite för bekvämt att låna från sina pensionssparande, vilket öppnar en Pandoras ruta med framtida problem.
Ändå kan detta vara ett effektivt sätt att frigöra mer pengar för besparingar. Det är inte för alla, men att låna lågkostnadspengar från en 401 (k) för att återbetala kreditkortsskuld med hög kostnad och i slutändan investera ännu mer i 401 (k) kan vara ett klokt val.
401 (k) Problem
Om du inte gillar hur en plan är organiserad eller de investeringsalternativ som erbjuds, säg det. Att klaga på en bristfällig plan kan vara ett effektivt sätt att förbättra dina alternativ (och dina medarbetares).
Tänk på att många arbetsgivare väljer 401 (k) planer på grundval av vad som är billigast och mest bekvämt att erbjuda, och att de kanske inte ens är medvetna om bristerna.
Även om det är sant att många arbetare inte gillar att vara ett knepigt hjul, och vissa företag verkligen är benägna att vara mer lyhörda än andra, är att göra ingenting ett ganska bra sätt att se till att planen inte förbättras.
Traditionella och Roth IRA
Vad gör du om du har maxat ut din 401 (k) eller vill spara ännu mer genom att använda ett välkänt investeringsfordon? Tack och lov finns det många alternativ tillgängliga för dig, inklusive traditionella IRA och Roth IRA.
För 2019 kan du bidra med upp till 6 000 dollar till någon av IRA-typerna. Om du är 50 år eller äldre kan du lägga till ett bidrag på 1 000 USD. Gränserna är desamma 2020.
Traditionella IRA och 401 (k) finansieras med bidrag före skatt. Du får en skatteskatt på förhand och betalar skatt på uttag vid pensionering. Roth IRA och Roth 401 (k) finansieras med dollar efter skatt. Det innebär att du inte får ett skattemässigt förskott - men kvalificerade utdelningar vid pensionering är skattefria.
Andra alternativ: Livränta och hälsokonton
När du har bidragit så mycket som möjligt till en 401 (k) och en IRA finns det fortfarande andra skattemässiga sätt att spara för pensionering. Ett alternativ är att överväga att köpa och investera i livränta.
Det finns många fördelar och nackdelar med livränta - de kan bära höga försäljningsbelastningar, har vanligtvis höga kostnader och sponsorer har kontinuerligt överfört mer risk till investeraren. Allt som sagt kan pengar i en livränta ackumuleras utan beskattning från år till år, och det är ett värdefullt alternativ om det är viktigt att skydda ännu mer pensionssparande från skattemannen.
Ett annat alternativ, om du har en högt avdragsgill hälsoplan (HDHP), är att spara på ett hälsobesparingskonto (HSA), ett fordon med skattefordel som du kan använda om du har denna typ av sjukförsäkring. Många investerare, särskilt familjer med högre inkomst som har råd att betala egenandelen och unga anställda vid god hälsa, tycker att dessa konton är till hjälp för att spara ytterligare medel för pension.
Poängen
Skattefordelade pensionssparande planer är en av de relativt få pauser som regeringen ger till vanliga arbetare. Noggrann besparing kanske inte är en port till att bli självständigt rika. Men det kan åtminstone gå långt mot att säkerställa en mer bekväm och trevlig pension.
Oavsett vilka detaljer som erbjuds dig, vare sig det är en 401 (k), en 403 (b) eller en IRA, se till att bidra så mycket du har råd och dra full nytta av din möjlighet att ta bort pengar för framtiden.
