Vad är en sjukförsäkringspremie?
En sjukförsäkringspremie är en förskottsbetalning som görs på uppdrag av en person eller familj för att hålla sin sjukförsäkring aktiv. Premier betalas vanligtvis varje månad vid köp på den enskilda marknaden, även om individer som får försäkring genom sin arbetsgivare vanligtvis betalar sin del av premien genom löneavdrag. Utöver premien kan konsumenterna behöva betala kostnader utanför fickan - avdragsgilla, sambetala och myntförsäkring - när de söker läkarvård.
Key Takeaways
• När alla andra faktorer är desamma, kommer planer med högre premie generellt att ha lägre utgifter utanför fickan än andra planer från samma försäkringsgivare.
• Högt avdragsgilla planer med lägre månatlig premie kan i slutändan bli billigare om du eller dina försäkrade försäkringar behöver relativt lite medicinsk vård.
• Om du inte är berättigad till sjukförsäkring genom arbete, kan du komma i fråga om statligt subventionerad täckning genom Medicaid eller planer som säljs på en vårdbörs.
• De 65 och äldre betalar i allmänhet mycket lägre premier via Medicare än de skulle göra för försäkringar som säljs på den enskilda marknaden.
Försäkringspremie för sjukförsäkring
Sjukförsäkringspremier är de kostnader du betalar, vanligtvis varje månad, för att hålla din politik i kraft. Om du hoppar över din premiebetalning kommer försäkringsgivaren så småningom att tappa din sjukvårdstäckning.
Premie är inte den enda kostnaden du har för medicinsk vård. Även efter att du har betalat din månadsavgift kan du behöva betala ut ur fickan baserat på beloppet och typen av vård du får. Dessa inkluderar:
- Avdragsgilla: Beloppet på den medicinska räkningen du måste betala innan din försäkring börjar betala fordringar. Copays: Ett fast belopp som du måste betala för utgifter som läkarbesök och receptbelagda läkemedel vid tjänsten. Försäkringsleverantören betalar hela eller delar av det återstående beloppet. Coinsurance: En procentandel av den medicinska räkningen du måste betala, även efter att du har uppnått din självrisk. Försäkringsgivaren betalar den återstående delen av räkningen.
Mängden av dessa utgränsade kostnadsgränser tenderar att variera från försäkringsplan till nästa. Till och med samma försäkringsgivare kan ha olika plannivåer. Vanligtvis, ju högre kostnaden för din premie, desto färre utgifter för fickan.
Planerna har också ett årligt maximalt ur fickan. När detta belopp har uppnåtts behöver du inte längre betala myntförsäkring eller kopior för de täckta medicinska utgifterna du har.
Exempel på en sjukförsäkringspremie
Anta att du handlar efter sjukförsäkring på den enskilda marknaden eftersom din arbetsgivare inte erbjuder täckning som en del av sitt förmånspaket. Försäkringsbolaget XYZ har två planer.
Den första planen har en månatlig premie på $ 800 med en årlig avdragsgärd på $ 1 000 och myntförsäkring fastställd till 20%. Den andra planen som erbjuds av XYZ har en månadspremie på endast $ 400, men en högre avdragsgilla på $ 5 000 och myntförsäkring på 30%.
Det första alternativet kostar dig dubbelt så mycket i premier. Följaktligen, om du har relativt få medicinska kostnader för året, kommer dina medicinska kostnader att bli dyrare än om du köper den andra planen.
Du kan dock önska att du hade den första planen om du hamnar på ett sjukhusbesök över natten eller behöver flera resor till läkarmottagningen under hela året. När du betalar de första $ 1 000 i täckta medicinska utgifter, kommer din plan att betala 80% av de återstående kostnaderna tills du når ut ur fickan maximalt. Tänk dock på att du fortfarande skulle vara skyldig att betala 20% i myntförsäkring.
När du har uppfyllt en plans årliga maxficka behöver du inte längre betala myntförsäkring eller kopior för de täckta medicinska utgifterna du har.
En fördel med högt avdragsgilla hälsoplaner, som har lägre premier, är att de gör det möjligt för dig att betala out-of-pocket-utgifter via ett hälsosparekonto (HSA). Bidrag till en HSA är skattefria och så är uttag, så länge de används för en kvalificerad medicinsk kostnad. För 2019 kan enskilda planer med en avdragsgilla över 1 350 $ och familjeplaner med en självrisk på minst 2 700 $ kvalificera sig som högt avdragsgilla hälsoplaner.
Subventionerade premier
Många arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring som en del av deras förmånspaket, vilket vanligtvis betalar en del av premien för sina arbetare. En av anledningarna till att de gör detta är att följa ACA (Affordable Care Act), som kräver att arbetsgivare med 50 eller fler heltidsanställda ska tillhandahålla täckning som uppfyller minimikraven och krav på överkomliga priser. Företag som inte följer har betydande monetära påföljder.
Enligt en undersökning som genomförts av Society for Human Resource Management uppgav 20% av arbetsgivarna att deras hälsorelaterade fördelar fortsätter att öka, med kostnader som varierar så högt som $ 15 000 per anställd 2020. Kostnaderna för sjukvård kan vara väsentligt högre för individer som får inte en bidragsgivares premiesubvention, antingen för att de inte arbetar eller inte har någon försäkring genom sitt jobb.
Personer med låg inkomst och medelinkomst utan arbetsgivartäckning har ett par alternativ för att minska sina premier. Den ena är att kontrollera om de är berättigade till Medicaid, ett statligt administrerat federalt program som vanligtvis erbjuder lägre premier än de som säljs på den enskilda marknaden. Mer än två tredjedelar av mottagarna får vård genom hanterade vårdplaner som har ett kontrakt med sin stat, enligt Kaiser Family Foundation. Andra får medicinsk vård på avgiftsbasis.
Även om du tjänar för mycket för att kvalificera dig för Medicaid, kan du också vara berättigad till en premiumskatt eller statlig subvention, om du handlar efter planer på en sjukförsäkringsbörs och uppfyller inkomstkraven. För att vara berättigad till lättnad behöver du troligtvis en inkomst under 400% av den federala fattigdomsgränsen.
För vuxna över 65 år använder Medicare löneavgiftsinkomster för att ge ett mer prisvärt alternativ än medlemmar i denna åldersgrupp vanligtvis skulle hitta på den privata marknaden. De flesta mottagare betalar ingen premie för Medicare del A, som täcker sjukhuskostnader. År 2020 är den standardmånaderspremien för del B, det avsnitt som ersätter medicinska tjänster och leveranser, $ 144, 60 per månad, medan den årliga avdragsgillingen är $ 198. Denna kostnad kan dock vara högre eller lägre beroende på din inkomst och om du får socialförsäkringsförmåner.
