Innehållsförteckning
- Finansiella gåvor
- Besparingsobligationer
- 529 bidrag
- Andra presenter
- Poängen
Vill du ge en semestergåva som hjälper dig att ställa en ung på rätt ekonomisk väg? En sparande eller 529 kontobidrag är förmodligen inte den gåva som får mest uppmärksamhet på julmorgonen, men det kan bara bli den mest uppskattade. Föräldrar, morföräldrar och andra intresserade vuxna kan ge ekonomiska gåvor till barn som kan hjälpa till att säkra sin framtid, oavsett om det sparar för en första bil, högskola eller en utbetalning på ett hus.
Key Takeaways
- Om du vill ändra den här semestersäsongen kanske du vill överväga en finansiell gåva istället för de vanliga strumpfyllarna. Finansiella gåvor kan hjälpa unga att förstå investeringar och uppskatta besparingar med förstahandsupplevelse som innehar aktier eller obligationer., 529 kontobidrag, gåvaaktier av aktier och naturligtvis ett kuvert fullt av kontanter är alla idéer som vi diskuterar här.
Finansiella gåvor
Sam Davis, partner / finansiell rådgivare vid TBH Global Asset Management, påpekar att finansiella gåvor har meriter utöver de uppenbara monetära fördelarna. "Föräldrar och morföräldrar bör överväga att göra ekonomiska gåvor eftersom de kan hjälpa barn att uppnå något som annars inte skulle vara möjligt, " förklarar Davis. ”Detta kan omfatta saker som medicinskola, som nu har blivit oöverkomligt för många eller att hjälpa ett barn att komma igenom en kortsiktig, hård ekonomisk situation. Det kan emellertid också innehålla saker som resor runt om i världen, vilket kan bidra till att förbättra ett barns förståelse för global dynamik. ”
Oavsett om din ekonomiska gåva hjälper ett barn att betala för högskolan, resa över hela Europa under sommaren eller att det är ett intresse av att spara och investera, kommer ditt barn eller barnbarnet att tacka dig för, som Davis konstaterar, "Du är personligen investerad, fysiskt och ekonomiskt, i de saker som är viktiga för dem. ”
Besparingsobligationer
Besparande obligationer ger utmärkta finansiella gåvor eftersom de kan växa stadigt genom att tjäna ränta. Treasury-värdepapper är typer av skuldinstrument som inkluderar statsskuldväxlar, sedlar, obligationer, Treasury inflation-skyddade värdepapper (TIPS) och sparobligationer. De flesta statspapper kallas "omsättbara" värdepapper eftersom de kan köpas och säljas på sekundära marknader efter att de har köpts från statskassan.
Besparande obligationer skiljer sig från andra statspapper på några sätt:
- Besparande obligationer är "icke-marknadsförbara" och kan därför inte handlas på en sekundär marknad. Barn kan äga sparobligationer. Sparebindelser kan köpas som gåvor.
Pengarna du betalar för en sparobligation representerar ett lån till den amerikanska regeringen. I utbyte mot lånet fortsätter sparebonden att ränta i upp till 30 år. När som helst efter 12 månader kan sparlånet lösas in för sitt nominella värde, plus eventuell ränta som den har tjänat; Men om obligationen löses in innan den är fem år gammal, förlorar du de senaste tre månadernas ränta.
Besparingsobligationer finns tillgängliga som serie EE eller serie I-obligationer, som båda sammanfaller ränta varje månad och sammansatt ränta halvårsvis. Den största skillnaden mellan de två är räntan du får. EE-obligationer i serie efter 1 maj 2005 tjänar en fast ränta. Räntesatsen för obligationer i serie I baseras på både en fast avkastningsränta och en variabel halvårlig ränta, indexerad för inflation. EE-obligationer garanteras att fördubblas i värde från emissionskursen senast 20 år efter utgivningsdatum för att belöna långa obligationer.
Du kan köpa en digital sparebinding som gåva via TreasuryDirect-webbplatsen, ett säkert, webbaserat system som drivs av det amerikanska finansdepartementet. Även om processen är lite mer komplicerad än den brukade vara när du kunde köpa pappersbesparande obligationer med hjälp av finansiella institutioner, är här grunderna för att köpa digitala sparobligationer:
- Gå till www.treasurydirect.gov.Logga in på ditt TreasuryDirect-konto (eller öppna ett i ditt namn). Köp den typ av sparobligation du önskar (serie EE eller serie I), i önskad valör ($ 25 till $ 10.000). Leverera sparande-gåva till mottagarens TreasuryDirect-konto. Skriv ut ett presentkort som ska ges till mottagaren.
Du måste känna till mottagarens juridiska namn, personnummer och TreasuryDirect kontonummer. För att ett barn under 18 år ska kunna få ett sparande som gåva måste barnets förälder eller vårdnadshavare ställa in ett mindre länkat konto på sitt eget TreasuryDirect-konto. Om barnets förälder / vårdnadshavare inte skapar ett konto (oavsett anledning), kan du fortfarande köpa obligationen, hålla den på ditt eget kontos "presentask" och överföra det vid ett senare tillfälle.
Anledningen till att du måste ange barnets personnummer är att obligationen gäller mottagarens årliga gräns för inköp av obligationer - inte ditt. Den årliga inköpsgränsen för sparobligationer är en kombinerad $ 10 000 i EE-elektroniska obligationer, 10 000 $ i serie I-elektroniska obligationer och 5 000 $ i papper av serie I-obligationer.
529 bidrag
Det är ingen hemlighet att gymnasiet är dyrt. Högskolekostnaderna ökar ungefär två gånger inflationstakten varje år och trenden förväntas fortsätta. Enligt College Board var den genomsnittliga kostnaden för undervisning och avgifter (inte inklusive rum och styrelse) för läsåret 2018-2019 $ 9 716 för offentliga offentliga högskolor, $ 21, 629 för offentliga offentliga högskolor och $ 35, 676 för privata, ideella högskolor.
"Ett av de bästa sätten att hjälpa ett barn ekonomiskt samtidigt som du begränsar ditt eget skatteplikt är användningen av 529 college-planer, " säger Davis. 529 College besparingsplaner är skattefördelade planer som gör det möjligt för familjer att spara för framtida collegeutgifter. Dessa är vanligtvis statligt sponsrade investeringsplaner, och varje stat har olika krav och fördelar, inklusive skattefördelar. Det finns två typer av 529 planer: besparingar och förbetalda planer.
- 529 Sparplaner: Dessa planer fungerar på samma sätt som andra investeringsplaner som 401K och IRA genom att dina bidrag investeras i fonder eller andra investeringsprodukter. Som en statlig sponsrad investeringsplan samordnar staten med ett kapitalförvaltningsföretag (som Vanguard) för att hantera investeringen enligt statens planfunktioner. Kontoägaren (dvs. föräldrarna) handlar direkt med kapitalförvaltningsföretaget snarare än med staten. Mottagaren (ditt barn eller barnbarn) är personen som kontot är inrättat för och som kommer att använda pengarna för college. 529 Förbetalda undervisningsplaner : Förbetalda undervisningsplaner, även kallade garanterade sparplaner, administreras av stater och högskolor. De tillåter familjer att planera för framtida högskolekostnader genom att förutbetala undervisning, låsa in dagens undervisningsgrad och programmet betalar framtida collegeundervisning vid någon av statens berättigade institutioner. Om studenten går till en statlig eller privat högskola eller universitet fördelas lika mycket pengar.
”Jag rekommenderar starkt mina kunder att finansiera 529 planer för de oöverträffade inkomstskatten, ” säger Davis. ”Även om avgifterna inte är avdragsgilla på din federala skattedeklaration, växer din investering skatteskattas, och utdelningar för att betala för mottagarens collegekostnader blir federala skattefria. Regler för 529-tal varierar beroende på delstat, och jag uppmuntrar alla att förstå sina stats regler. Till exempel kan din egen stat också erbjuda vissa skattelättnader (som ett avdrag på förhand för dina bidrag eller inkomstfrihet vid uttag) utöver den federala behandlingen. ”
Andra presenter
Besparingar och 529 bidrag är bara två av många olika finansiella gåvor som passar barnen. Du kan också överväga att ge följande:
- Aktier: Du kan gåva eller överföra aktier du redan äger, eller du kan köpa enskilda aktier genom en online mäklare som stöder aktiegåva (t.ex. ShareBuilder eller OneShare, bland flera andra). Ofta kan du till och med få ett pappersbevis för aktierna att ge till din älskade. IRA-bidrag: Om barnet har fått inkomst från ett jobb, kan du finansiera hans eller hennes årliga bidrag, upp till det tillåtna beloppet. Kontanter: Kalla hårda kontanter är alltid en välkomstgåva, men det kan vara mest effektivt om det är pengar som är öronmärkta för ett specifikt syfte, som att betala för en bil eller sommarläger eller betala ett vuxens barns skuld (till exempel studielån eller kreditkortsskuld). Ekonomiska råd: En resa till en kvalificerad ekonomisk planerare kan hjälpa även små barn att förstå värdet av pengar, besparingar och investeringar.
Poängen
För 2019 kan du ge upp till 15 000 USD per år (30 000 $ om du och din make gav tillsammans) till så många människor du vill, utan några skattekonsekvenser för dig - inklusive en present till ett 529-konto. Eftersom skattelagstiftningen är komplicerad, arbeta med kvalificerad skatteprofessionell. För 2020 kan den gränsen höjas för att hålla jämna steg med inflationen. En framsatsmetod kan säkerställa att din familj kan skänka pengar och samtidigt minimera skattekonsekvenserna.
