Vad är metoden för frekvens-svårighetsgrad?
Frekvens-svårighetsmetod är en aktuariell metod för att bestämma det förväntade antalet fordringar som en försäkringsgivare kommer att få under en viss tidsperiod och hur mycket den genomsnittliga fordran kommer att kosta. Metoden Frekvens-svårighetsgrad använder historiska data för att uppskatta det genomsnittliga antalet skadestånd och genomsnittskostnaden för varje fordran. Metoden multiplicerar det genomsnittliga antalet fordringar med den genomsnittliga kostnaden för ett fordran.
Frekvens-svårighetsmetod förklaras
I frekvens-svårighetsmetoden avser frekvens antalet fordringar som en försäkringsgivare förväntar sig att inträffar under en viss tidsperiod. Om frekvensen är hög, betyder det att ett stort antal fordringar förväntas inträffa. Svårighetsgrad avser kostnaden för ett fordran. Ett krav på hög svårighetsgrad är dyrare än ett genomsnittligt krav, och ett krav på låg svårighetsgrad är billigare än det genomsnittliga kravet. Genomsnittliga kostnader för fordringar beräknas baserat på historiska data.
Tänk till exempel på en potentiell bostadsköpare som överväger att köpa ett strandhus i Miami. Denna del av Floridas kust ligger i genomsnitt en orkan per år. Med potentialen för fullständig förstörelse så hög och så frekvent skulle metoden med frekvens-svårighetsgrad indikera att ett försäkringsbolag bör undvika att garantera en försäkring för detta strandhus.
Frekvens-svårighetsmetod och andra riskmodeller
Försäkringsbolag använder sofistikerade modeller för att bestämma sannolikheten för att de kommer att behöva betala ut ett fordran. Idealt skulle försäkringsgivaren föredra att få premier för att garantera nya försäkringar utan att behöva betala ut ett fordran, men detta är ett mycket osannolikt scenario. Istället utvecklar försäkringsbolag uppskattningar av hur många fordringar de kan förvänta sig att se och hur dyra fordringarna kommer att baseras på de typer av försäkringar de ger försäkringstagarna.
Frekvens-svårighetsmetoden är ett alternativ som försäkringsbolag använder för att utveckla modeller. Frekvens avser antalet fordringar som en försäkringsgivare förväntar sig att se. Högfrekvens innebär att ett stort antal fordringar förväntas komma in. Svårighetsgraden avser kostnaden för ett fordran, där fordringar med hög svårighetsgrad är dyrare än genomsnittliga uppskattningar och skadeståndskrav är billigare än genomsnittet. Den genomsnittliga kostnaden för fordringar kan uppskattas baserat på historiska kostnadssiffror.
Eftersom metoden för frekvens-svårighetsgrad tittar på tidigare år vid fastställande av genomsnittliga kostnader för kommande år påverkas den mindre av mer volatila senaste perioder. Detta innebär att det inte är beroende av förlustutvecklingsfaktorer baserade på senare år. Detta betyder dock också att metoden är långsammare för att anpassa sig till ökade volatiliteter. Till exempel kommer ett försäkringsbolag som tillhandahåller översvämningsförsäkring att anpassa sig långsammare till en ökning av svårighetsgraden eller frekvensen av skadeståndskador som orsakats av nyligen stigande vattennivåer.
