Vad är en finansiell stormarknad?
En finansiell stormarknad är en typ av finansinstitut som erbjuder ett brett utbud av finansiella tjänster. Dessa inkluderar grundläggande erbjudanden som vardagliga bank- och utlåningstjänster samt mer avancerade tjänster som aktiemäklare, försäkringar och till och med investeringsbanker.
Ur finansföretagets perspektiv kan förpackning av finansiella tjänster tillsammans möjliggöra ökade avgiftsintäkter samtidigt som det gör det svårare för kunden att byta till en ny leverantör.
Key Takeaways
- Finansiella stormarknader är banker vars produktutbud kombinerar ett brett utbud av tjänster. Dessa inkluderar vanligtvis försäkring, mäklare och utlåningstjänster. Vissa företag inkluderar också investeringsbanker. Finansiella stormarknader kan gynna konsumenterna genom att erbjuda ökande bekvämlighet. De kan dock också skada konsumenterna genom att göra det svårt för dem att byta leverantör.
Förstå finansiella stormarknader
Traditionellt skulle kommersiella banker tillhandahålla kontrollkontotjänster, lån för växande företag, inteckningar för individer och familjer och grundläggande finansiella produkter, såsom sparkonton och insättningsintyg (CD). Finansiella stormarknader utvidgade denna modell genom att tillåta detaljhandelskunder att få tillgång till olika ytterligare produkter - till exempel försäkring eller börsnoterade aktier - utan att behöva gå igenom ett separat finansinstitut.
Finansiella stormarknader var populära på 1980- och 1990-talet, även om tillväxten av denna affärsmodell hämmas av lagliga regler som förhindrade samverkan av vissa finansiella tjänster. 1999 togs emellertid dessa regler väsentligt bort genom genomgången av Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Genom att upphäva Glass-Steagall Act från 1933 gjorde GLBA det lagligt för affärsbanker att erbjuda ett brett utbud av finansiella tjänster, såsom aktiemäklare, försäkringar och investeringsbanker.
Ur bankernas perspektiv är den finansiella stormarknadsmodellen fördelaktig eftersom den gör det möjligt för banken att ta ut olika avgifter som annars skulle tjänas av andra yrkesverksamma eller institutioner. Exempelvis tillåter inkludering av aktiemäklartjänster banken att generera provisioner från köp och försäljning av aktier. Genom att erbjuda försäkringstjänster kan banken också samla in försäkringspremier.
En annan stor fördel för banken är att den finansiella stormarknadsmodellen ökar kundens omkopplingskostnader. Om många olika aspekter av kundens ekonomiska angelägenheter är beroende av en enda institution kan överföring till en ny institution vara mycket kostsamt och tidskrävande. Detta kan göra det möjligt för företagen att höja priserna utan att frukta att deras kunder kommer att svara genom att byta till en konkurrent och därmed öka företagets vinstmarginal.
Ur kundens perspektiv har den finansiella stormarknadsmodellen både positiva och negativa attribut. På den positiva sidan kan det skapa bekvämlighet genom att låta kunden uppnå flera finansiella mål allt från en enda bankfilial, snarare än att hantera flera olika finansiella tjänsteleverantörer. Dessutom har kunder idag fördelen att hantera sina affärer via online- och mobilbankapplikationer.
Å andra sidan kan finansiella stormarknader försöka utnyttja de omkopplingskostnader som deras kunder står inför. Till exempel tvingades Wells Fargo (WFC) betala en böter på 1 miljard dollar 2018 på grund av påstådda att ta ut kunders godtyckliga avgifter för olika tjänster som bilförsäkring, inteckningar och bankrörelse varje dag. I en situation som denna skulle kunderna vara särskilt utsatta för sådana övergrepp om de har många olika typer av konton öppna hos den kränkande institutionen.
Real World Exempel på en finansiell stormarknad
Michaela är en ung professionell som diskuterar var man ska öppna ett nytt bankkonto. Å ena sidan kan hon välja XYZ Financial, en nationell bank som följer en "finansiell stormarknad" affärsmodell. Å andra sidan kunde hon öppna ett konto hos ABC Savings, en lokal kreditförening som fokuserar på traditionella tjänster som kontroll och sparande.
Michaela vet att om hon väljer XYZ Financial kommer hon att ha tillgång till många fler tjänster än vad ABC Savings erbjuder - inklusive försäkringsprodukter, aktiemäklartjänster och olika lån. Men hon är också rädd att att alla sina ekonomiska frågor knutna till en institution kan göra det svårt för henne att byta bank om hon inte är nöjd med deras prissättning eller kundservice.
