Många finansiella rådgivare väljer att fokusera på en demografisk befolkning från vilken de bygger sin kundkrets. En viktig grupp som ofta förbises är medlemmar av den amerikanska militären som går i pension eller skiljer sig från tjänsten. I många fall har dessa servicemedlemmar riktats av rovdrivande långivare och säljare som ofta lyckas sätta dem djupt i skuld och förstöra deras kreditpoäng. Även de som hanterar sina pengar väl är oförberedda för den ekonomiska övergången som de kommer att möta när de kommer in i det civila livet.
Om du lämnar militären - oavsett om du har en rådgivare eller försöker göra detta på egen hand - låt dig inte falla i fällorna som väntar på dem som återvänder till det mindre organiserade universum utanför tjänsterna. Detta råd kan hjälpa.
Tre kategorier
Även om det naturligtvis finns undantag, kan antagligen majoriteten av de avgående servicemedlemmarna delas in i tre allmänna grupper. Den första gruppen består av de juniorer som är anställda, som gick med i militären efter gymnasiet och nu just går in i det civila livet för första gången som vuxna. Många av de i denna kategori fick aldrig mer än en svår ekonomisk utbildning av något slag medan de var i tjänsten.
Den andra gruppen är officerare och högt anställd personal som lämnar efter en karriär i militären. Efter 20 års aktiv tjänst kan militärmedlemmarna gå i pension med livstidspension. bestämmelserna skiljer sig åt armén, flygvapnet, marinen och marinkorps.
Den tredje gruppen som lämnar militären är medlemmar med funktionshinder som får olika betalningsnivåer beroende på deras funktionshinder. Denna kategori kallas funktionshinderpension. Att ta emot det beror på tjänstmedlemmars år med aktiv tjänst och, för dem med mindre än 20 år, deras funktionsnedsättning.
Hjälp för unga väntande som återvänder till civilt liv
Denna grupp har ofta samlat på sig betydande skulder, till exempel billån, kreditkortsaldo, nödhjälpslån från Army Community Service Department och andra konsumentlån. De är ofta medvetna om vad deras kreditpoäng är eller hur detta kommer att påverka dem när de börjar leta efter ett jobb, särskilt ett som kräver säkerhetsgodkännande.
Många anställda som lämnar tjänsten har inga besparingar av något slag och har inte tänkt lite på vad deras månatliga levnadskostnader kommer att bli när de återvänder till det civila livet. Servicemedlemmar i denna kategori och deras rådgivare är förmodligen kloka att främst fokusera på att lära sig att skapa och upprätthålla en budget, använda sin GI Bill och andra veteraners fördelar på ett klokt sätt och kanske gå till en lokal kreditrådgivningstjänst.
Survivors fördelar: välja bort?
De som får ålderspension tilldelas automatiskt Survivor Benefit Rider (SBP) om de är gift. Åkaren betalar ut 55% av den avlidne veteranens månatliga pension till den efterlevande maken under hela hans livstid. Att välja ryttare reducerar dock veteranens månatliga pension med 6, 5%, vilket kan ses som en dyr kostnad. Det betraktas också som skattepliktig inkomst av IRS och många stater.
Dessutom, ju längre veteranen lever, desto mindre kommer den överlevande makan att få. Till exempel, ett par där veterinären bor för att vara 85 år med en make som går två år senare gynnade inte mycket med SBP jämfört med kostnaden. I de flesta fall kommer de som får ålderspension bättre att få sin make att avstå från åkaren och använda tilläggsinkomsten för att köpa en livförsäkring.
Detta har flera fördelar jämfört med SBP, eftersom det ofta blir billigare och betalar ut en skattefri, engångsdödsförmån, som antingen kommer att förbli konstant eller växa så länge policyn är i kraft, beroende på typ av täckning det väljs.
Naturligtvis är det rätta valet här inte detsamma för alla, och detta är en möjlighet för rådgivare att skapa en heltäckande plan för kunder som står inför detta dilemma för att se hur olika scenarier kan spela ut. Exempelvis kan planen visa vad som skulle hända om paret väljer att bära SBP och veteranen dör fem, 15 eller 30 år från och med nu, och jämföra det med vad som skulle hända om veterinären dog vid dessa tillfällen med löptid eller permanent liv istället försäkring.
Pensionering planering
Servicemedlemmar som har deltagit i Thrift Savings Plan (TSP) är ofta medvetna om vad deras alternativ är när de skiljer sig från tjänsten. Många inser inte att det kan vara fördelar med att rulla sina planer till en IRA eller pensionsplanen för företaget de arbetar för i den privata sektorn efter att de lämnat tjänsten.
Veteraner som vill få en garanterad inkomstström från sina planer efter att de slutat arbeta måste också förstå att den kvalificerade livränta de kan köpa inom TSP inte erbjuder många av fördelarna med moderna livräntaavtal. De flesta kommersiella transportörer tillhandahåller nu funktioner som inkomstrytare, en fördubblatsutbetalning för hanterad vård eller en front-bonus som betalas in i kontraktet vid köp.
De som får ålderspension kan också finna att de inte kan göra direkta bidrag till en Roth IRA eftersom deras inkomster är för höga när de kombinerar sin pensionsinkomst med vad de nu gör som civila. Rådgivare kan visa dem hur man använder Roth-konversionsminnet.
Skatteplanering
Skatteinnehåll kan också i vissa fall vara en stor justering eftersom de flesta servicemedlemmar får ett eller flera skattefria ersättningar utöver deras grundlön medan de är i tjänsten. Liksom med Roth IRA-bidrag kan denna fråga också förvärras av tilläggsinkomsten från ålderspension.
Försäkring och andra förmåner
Även om lönen som militärtjänstmedlemmarna får är ofta lägre än den civila lönen för ett motsvarande jobb är fördelarna som de får medan de tjänar oöverträffad. Naturligtvis är detta inte alltid fallet i den privata sektorn, så se till att dina klienter som håller på att gå in i det civila livet är beredda på denna förändring.
De som får ålderspension kanske vill bidra med några månader av denna lön till ett sparkonto för att täcka alla tillämpliga avdragsgilla kostnader och andra out-of-pocket-utgifter som inte täcks av deras nya hälso-, tand-, syn- eller funktionshinder politik. Rådgivare måste också se till att veterinärer noggrant förstår deras fördelar med veteranförvaltningen och vad de kan få med dem, till exempel VA-inteckningar.
Poängen
Många veteraner som har tjänat vårt land är inte förberedda på den ekonomiska verklighet som väntar på dem efter att de går i tjänst. Vissa av dem behöver utbildning i grundfinansiering, medan andra står inför mer komplexa frågor. Men rådgivare som tar sig tid att tjäna dem effektivt kan förbättra veteranens ekonomiska situation och räkna med att ha dem som klienter under lång tid.
Nedan hittar du en omfattande lista över resurser för ekonomisk planering online för både veteraner och civila.
Budgetering / finansiell planering webbplatser
www.mint.com (hantera ekonomi)
www.learnvest.com (erbjuder också fjärrplanering)
www.personalcapital.com (erbjuder även kapitalförvaltning för rika kunder)
www.futureadvisor.com (en ny som har godkänts av mint.com och Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (en bra allmän webbplats för att spara och hantera pengar)
www.smartypig.com (en webbplats som hjälper dig att uppnå specifika besparingsmål)
Kreditpoäng / rapportwebbplatser
www.annualcreditreport.com (en gratis kreditrapport från varje större byrå varje år)
www.vantagescore.com (alternativ kreditpoäng)
www.myfico.com (kom hit för information och svar om din kreditpoäng)
www.creditkarma.com (gratis TransUnion- och Equifax-poäng och mer, mycket lättare att använda)
www.optoutprescreen.com (för att välja bort förhandsgranskade krediterbjudanden)
www.creditcardeducation.com (utbildnings- och praktiska kreditkortsresurser)
www.militarysaves.org (bekväm webbplats för att få gratis poäng och rapport)
Allmänna webbplatser för finansiell utbildning
www.investopedia.com (du är på webbplatsen nu)
www.consumerfinance.gov (utbildning för konsumentfinansiering)
www.retirementplans.org (grundläggande information om IRA och pensionsplaner)
www.veteransfinancialcoalition.org (en grupp organisationer som fokuserar på ekonomisk utbildning och konsumentskydd av veteraner)
www.moneychimp.com (täcker några användbara begrepp om avkastning på investeringar)
www.mymoney.gov (statlig webbplats som täcker allmän ekonomisk utbildning)
Hälsovård / inteckning webbplatser
www.va.gov (allmän förmånsinformation)
www.healthcare.gov (få utbyten till Affordable Care Act)
www.militaryonesource.mil (grundläggande information om många saker)
Navy Federal Credit Union (inteckningar)
Webbplatser för studielån / ekonomiskt stöd
FinAid (guide för ekonomiskt stöd för studenter)
Sallie Mae (studielånsleverantör)
www.studentloans.gov (federala resurser för studentstöd)
Federal Student Aid - FAFSA (via US Department of Education)
Länk till överlevnadsförmånsplan
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (översikt över överlevnadsförmåner)
Levnadskostnader Jämförelser
www.bestplaces.net (en av de bästa webbplatserna för detta ämne, från fastigheter till skatter)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (detaljerat levnadskostnadsverktyg)
Sparsam sparande plan
www.tsp.gov (den officiella TSP-webbplatsen)
www.tsptalk.com (för de som söker högre avkastning för högre risker)
YouTube-kanal (med utbildningsvideor om olika aspekter av TSP)
Armed Forces IRS Tax Guide
IRS-sida för medlemmar av de väpnade tjänsterna
Sociala webbplatser
Social Security Administration hemsida (information och kalkylatorer om när du ska kräva förmåner)
