Att köpa eller hyra en ny bil kan sätta en stor buckla i din plånbok, särskilt när du lägger till alla skatter och avgifter som följer med en ny hjuluppsättning. Så det är lätt att vara skeptisk när någon försöker sälja dig ytterligare försäkringar utöver din vanliga täckning.
"Garanterat autoskydd", bättre känt som gapförsäkring, är en specialiserad skadeståndsprodukt inriktad på förare som skulle ha problem med att betala av sitt autolån om bilen var total eller stulen. För vissa förare är det förmodligen värt kostnaden att ha en extra säkerhetsfilt för sin kredit.
Vad Gapförsäkring gör
När du stöter på ett stort vrak betalar din ansvarsförsäkring inte kostnaden för ett helt nytt fordon. Istället får du en kontroll av vad en jämförbar bil skulle gå till på marknaden för begagnade bilar. Försäkringsgivare kallar detta fordonets faktiska kontantvärde. Problemet är att bilar avskrivs snabbt under de första åren, så det är faktiskt ganska lätt att skylda långivaren mer än bilen är värd tidigt, särskilt om du lägger lite eller inga pengar när du köpte den. I själva verket förlorar den genomsnittliga bilen nästan en tredjedel av sitt värde efter bara två års körning.
Gapförsäkring hjälper till att ta hand om bristen. Anta att du köpte en bil på 30 000 dollar och den stulits två år senare. Eftersom avskrivningar är mest allvarliga under de första par åren är bilen nu värd bara $ 21 000 på marknaden, men du är fortfarande skyldig långivaren $ 24 000. Om du har täckning av gap, kommer transportören att sparka in $ 3 000 för att täcka skillnaden.
Behöver du Gapförsäkring?
Gapförsäkring är en nischprodukt, och vissa förare kanske kan hoppa över den helt. Om du köpte bilen med kontanter, gapförsäkring värdelös. Och om du tillhandahöll en betydande utbetalning hos återförsäljaren, finns det en relativt liten chans att du hamnar upp och ner på ditt lån.
Att köpa gapförsäkring är mest meningsfullt om:
- Din låneavbetalningsperiod är fem år eller merDu leasar bilenDitt speciella fordon har en historia av att depreciera snabbt. Du lägger ett relativt stort antal mil på kilometerteller varje år. Du lägger ner mindre än 20% när du köpte fordonet
Även om du har en liten mängd negativt kapital, är gapförsäkring inte en bra idé. Om du har resurser att betala underskottet ur fickan kan du vara bättre på att bara ta dina chanser. Gapstäckning, liksom andra former av försäkringar, är det mest meningsfulla för dem som inte skulle kunna hantera ett värsta fall annars.
Gapförsäkring är ofta inbyggd i bilhyror, så det är en bra idé att kontrollera kontraktet innan du får täckning på egen hand. Annars kan du sluta betala en premie för det skydd du redan har.
Få det bästa erbjudandet
Det finns en god chans att återförsäljaren kommer att försöka sälja dig på sin egen gap täckning innan du kör bort partiet. Men de debiterar ofta betydligt mer än stora försäkringsbolag, så det lönar sig att vara tålamod och shoppa lite.
I genomsnitt debiterar en återförsäljare en schablonbelopp på $ 500 till $ 700 för en policy. Däremot kommer ett större försäkringsbolag vanligtvis att prissätta det till 5% till 6% av din kollision och omfattande premier. Så om du betalar $ 1000 per år för båda dessa täckningsalternativ, måste du bara sparka in $ 50 till $ 60 extra för att skydda ditt lån.
En av de andra fördelarna med att gå med ett stort namnföretag är att du vanligtvis kan tappa täckningen när du börjar bygga kapital i fordonet. Det skadar inte att kolla med NADA eller Kelley Blue Book för att få en uppfattning om hur mycket din bil verkligen är värd och jämföra den med din lånesaldo.
Poängen
Gapförsäkring kan vara en användbar produkt, men bara för dem med betydande negativt kapital i sin bil. Det inkluderar förare som lägger ner lite pengar eller har en lång utbetalningsperiod. (För mer information, se: Få fart på bilgapförsäkring .)
