Dina pensionskonton kan hamna i provat efter att du dör. Men om du väljer dina mottagare strategiskt kan du undvika det besvärliga och kostsamma ödet - och spara dina arvingar mycket krångel.
Här är vad du behöver veta.
Key Takeaways
- Pensionskontotillgångar behöver inte gå igenom skifteprotokoll om du utser förmånstagarna ordentligt. Det är bäst att namnge både primära och alternativa förmånstagare. Planera att granska din förmånsinformation en gång om året eller efter några större förändringar i livet.
Skydda pensionskonton från skifterätt
När en person dör fryss de flesta av sina tillgångar tills deras testamente har validerats, alla deras skulder betalas och mottagarna av deras vilja identifieras. Det är den rättsliga processen som kallas skifterätt. Skiljeprocessen kan ske snabbt eller med en frustrerande genomsökning.
Pensionstillgångstillgångar har emellertid potentialen att kringgå skifte. Detta inkluderar IRA: er, 401 (k) s, 403 (b) s och ett antal mindre vanliga typer av pensionskonton. Anledningen: När någon öppnar ett pensionskonto ingår en del av pappersarbetet att namnge mottagare, antingen en eller så många som kontoinnehavaren gillar.
När kontoägaren dör måste de finansiella institut där kontona hålls, ofta benämnda depåförvaltare, överlämna dessa tillgångar till de nämnda mottagarna. Kontraktet mellan kontoinnehavaren och depåförvaltaren tar platsen för testamenten för dessa tillgångar och håller dem utan bevis. Fler goda nyheter: I den här situationen kan inte borgenärerna ta hand om kontona för att samla in skulder.
Om pensionskonton inte går genom skifterätt kan inte borgenärer samla in skulder från dem.
Mottagande-urval misstag som kan kosta dig
Det finns dock flera sätt att pensionskonton kan hamna i skiljedom. Vanligtvis härrör detta från en enkel felsteg: röra upp mottagarbeteckningen. Här är några exempel på hur det kan hända.
Inte namnge din make, om det är nödvändigt
I samhällsfastighetsstater - Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, Wisconsin och i vissa fall Alaska - har en make rätt till hälften av vad den andra makan lägger till sitt pensionskonto under äktenskapet. Det betyder att om pensionskontoägaren namnger andra förmånstagare utöver (eller i stället för) sin make, kan makan lämna in anspråk på en del av tillgångarna. som kommer att skicka kontona för att skifta. I alla stater måste en gift person namnge sin make som förmånstagare till en 401 (k) om inte denna make undertecknar ett särskilt undantag.
Namnge ett trust eller din egendom som mottagare
Eventuella pengar som delas ut till din egendom kommer att gå genom skifterätt. Fakturainsamlare kan få sin andel innan mottagarna av boet får sin.
Namnge en minderårig som bidragsmottagare
För att undvika skifte är det viktigt att utse någon som ska hantera pengarna för alla mottagare som fortfarande är minderåriga tills de blir vuxna. Alla finansinstitut kan hjälpa till att navigera i lagen om enhetliga överföringar till minderåriga.
Glömmer att namnge alternativa förmånstagare
Att utse alternativa stödmottagare kan hålla dina konton obefintliga om dina primära stödmottagare har dött eller på annat sätt inte kan få pengarna.
Håller inte förmånstagarna uppdaterade
Detta alltför vanliga misstag kan leda till några olyckliga överraskningar efter att du dör. Till exempel kan en före detta make eller tidigare vän som fortfarande är listad som din mottagare få kontoens tillgångar snarare än dina nuvarande arvingar.
Poängen
Pensioneringskonton kan smidigt och smärtfritt överlåta till de mottagare som anges på dessa konton så länge du undviker några misstag. Försök att granska dina mottagarbeteckningar minst en gång om året eller när stora livsförändringar inträffar, till exempel skilsmässa, giftermål, en tidigare mottagares död eller en ny födelse.
