När du köper en livförsäkring är det vettigt att också betala för en ryttare som avstår från premieutbetalningen om du blir funktionshindrad? Enligt American Council of Life Insuranceers inkluderar majoriteten av gällande individuella livförsäkringar en ryttare som avstår från premien vid total funktionsnedsättning. Men de flesta människor förstår verkligen inte hur ryttarna fungerar eller om det är en kostnadseffektiv fördel.
Vad är ett undantag från Premium?
När du köper en livförsäkring, mot en extra avgift, kan en ryttare läggas till i avtalet som avstår från premieutbetalningen om den försäkrade blir helt funktionshindrad. Med andra ord betalar försäkringsgivaren den planerade premien. För en terminpolicy skulle detta helt enkelt vara kostnaden för försäkring. Men i en permanent försäkring skulle försäkringsgivaren också göra tillägg som hjälper till att bygga kontantvärdet.
Ryttarens kostnad beror på flera faktorer, inklusive försäkringsbeloppet och typ av försäkring samt försäkradens ålder, yrke och hälsoklassificering. Med terminspolicy kan ryttarnas kostnad vara ytterligare 10-15% av den planerade premien. Kostnaderna för en permanent politik varierar beroende på design och typ av täckning (hela livet, universellt liv osv.). Ryttaren lägger vanligtvis ytterligare 3-6% till premien. (För mer, se: Förstå olika typer av livförsäkringar .)
Hur fungerar ryttaren?
Avstående från premie-ryttare garanteras separat när du ansöker om livförsäkring och utfärdas vanligtvis till personer mellan 18 och 60 år. Ryttaren utfärdas emellertid inte automatiskt och för personer i högre risker, t.ex. brandman eller polis, ett försäkringsbolag kan erbjuda livförsäkringsskyddet med ett gynnsamt betyg, men utesluter ryttaren. Eller kostnaden för ryttaren kan bli dyrare baserat på den försäkrades yrke eller riskfyllda hobby, som bergsklättring.
När den är berättigad betalar ryttaren en förmån till 65 års ålder eller för den planerade premieperioden. Den planerade premieperioden är hur policyn utfärdades baserat på den hypotetiska illustrationen. Till exempel kan förmånen upphöra vid en hel livspolicy som planerades att betalas upp vid 55 års ålder eller efter 20 år på en nivåpolicy. Den begränsade undantagstiden kan vara ett problem med en permanent försäkring som illustrerades med premiebetalningar som sträcker sig utöver 65 års ålder eftersom policyn kan vara underfinansierad och så småningom upphöra. (För mer, se: Förstå försäkringspremier. )
För att kvalificera sig för förmåner har de flesta åkare en eliminationsperiod på fyra till sex månader under vilken den försäkrade måste vara helt funktionshindrad. Premien kan också behöva betalas under eliminationsperioden, beroende på vilket företag senare återbetalas. Om den försäkrade har ett återkommande funktionshinder på grund av samma problem, efter det att den första eliminationsperioden har uppfyllts, kommer efterföljande anspråk inte att kräva en ny eliminationsperiod. Men om kravet avser en ny sjukdom kommer en ny eliminationsperiod att införas.
Vad kvalificeras som funktionshindrat?
Definitionen av funktionshinder ingår i policyn. Till exempel definierar många försäkringsbolag total funktionsnedsättning som oförmågan att utföra de väsentliga och materiella uppgifterna i ens vanliga yrke. Dessutom måste funktionsnedsättningen bero på en oavsiktlig skada eller en sjukdom och befintliga tillstånd kan uteslutas. Synförlust samt förlust av användning av hand eller fot kan också kvalificera den försäkrade för förmåner.
Definitioner är mycket viktiga och varierar beroende på försäkringsgivare. Till exempel kan en liberal definition tillåta den försäkrade som inte arbetade, men istället en heltidsstudent, när funktionshinder inträffade att samla in förmåner. Många åkare tillåter också försäkringsgivaren att granska den försäkrade status med jämna mellanrum och ändra definitionen av funktionshinder efter en angiven tidsperiod, till exempel tre till fem år. Förändringen är vanligtvis till en bredare definition av funktionshinder, såsom oförmågan att utföra de väsentliga och materiella uppgifterna för varje yrke som den försäkrade är rimligt lämpad baserat på utbildning, utbildning eller erfarenhet. Därför kan försäkringsgivaren vid granskningen hävda att förmånerna bör upphöra långt före 65 års ålder, beroende på den försäkrades sjukdom. (För mer, se: De sju orsakerna till egen livförsäkring i ett oåterkalleligt förtroende . )
Ska du köpa en ryttare?
Att köpa en ryttare för att avstå från premien kan vara ett dyrt sätt att få en begränsad mängd täckning för funktionshinder. Om du har grupptäckande långsiktigt funktionshinder och / eller är berättigad att köpa en individuell försäkring, bör du väga ryttarnas kostnader och fördelar. Om du har begränsad funktionshinder eller täckning inte är tillgänglig på grund av en hälsoproblem eller kan vara mycket kostsamt baserat på ditt yrke, kan det vara vettigt att köpa en ryttare som avstår från premien.
Poängen
Innan du automatiskt köper en ryttare måste du läsa det finstilta och förstå hur ryttaren fungerar och vilken typ av fördel du kan få. Att betala den extra kostnaden för ryttaren kan vara meningsfullt om du behöver livförsäkringen för att hålla i kraft och skulle ha svårt att göra premiebetalningarna om du var utan arbete. (För mer, se: Använda livförsäkring för att hjälpa till med någon med ett speciellt behov .)
