Uppskjuten ränta är det belopp som läggs till lånets huvudsakliga saldo när lånets avtalsvillkor gör det möjligt att göra en schemalagd betalning som är lägre än räntan. När ett låns huvudsakliga saldo ökar på grund av uppskjuten ränta kallas det för negativ avskrivning. Till exempel, inteckningar med justerbar ränta, känd som betalningsalternativ ARM, och fast ränta med en uppskjutbar räntefunktion, medför risken att månatliga betalningar ökar avsevärt vid någon tidpunkt under inteckningens löptid.
Bryta ner uppskjuten ränta
Uppskjuten ränta är ränta som har samlats på ett lån men inte betalats. Räntan ackumuleras när en lånebetalning inte är tillräckligt stor för att täcka alla förfallna räntor.
Historik om uppskjuten intresse
Före inteckningskrisen 2008 låter program som betalningsalternativ ARM låntagare välja sin månatliga betalning. Obligatorer kan välja en 30-årig eller 15-årig betalning, en ränta endast som täcker ränta men inte minskar huvudsaldot eller en minimibetalning som inte ens skulle täcka räntan. Skillnaden mellan minimibetalningen och räntan var den uppskjutna räntan eller negativ amortering som lades till lånesaldot.
Till exempel, säg att en inteckning fick ett betalningsalternativ ARM på $ 100 000 till en räntesats på 6%. Låntagaren kan välja mellan fyra månatliga betalningsalternativ: en fullständigt amorterande 30-årig fast betalning på $ 599, 55; en 15-årig betalning på 843, 86 $ till fullo. en endast ränta betalning på $ 500; eller en lägsta betalning på $ 321.64. Att göra minimibetalningen innebär att den uppskjutna räntan på $ 178, 36 läggs till i lånesaldot varje månad. Efter fem år omarbetas lånesaldot med uppskjuten ränta, vilket innebär att den erforderliga betalningen ökar tillräckligt för att betala av lånet på 25 år. Betalningen blir så hög att inteckning inte kan återbetala lånet och hamnar i avskärmning. Detta är en anledning till att lån med uppskjuten ränta förbjuds i vissa stater och betraktas som rovdjur av den federala regeringen.
Negativ avskrivning
Med en uppskjuten räntelån eller betalningsalternativ ARM kan hypotekslånaren ha ett betalningsbegränsning och räntan kan öka. Eftersom skillnaden läggs till saldot, snarare än att sänka det skuldsatta beloppet, ökar skulden.
Detta kan vara en utmanande situation, särskilt om hypotekaren vill sälja hemmet. Uppskjuten ränta kan leda till att en låntagare är uppochned i en inteckning, vilket betyder att han är skyldig mer än vad han kan få från att sälja hemmet.
