Vad är ett klassificerat lån?
Ett klassificerat lån är alla banklån som är i fara för fallissemang. Klassificerade lån har obetalda räntor och utestående kapital, och det är oklart om banken kommer att kunna få tillbaka lånets intäkter från låntagaren. Banker kategoriserar vanligtvis sådana lån som negativt klassificerade tillgångar i sina böcker.
Enligt kreditgranskare har klassificerade lån inte uppfyllt acceptabla kreditstandarder. Kreditkvaliteten har i huvudsak minskat sedan det första godkännandet. Denna typ av lån har en hög lånehastighet och kan höja kostnaden för att låna pengar för bankens andra kunder.
Klassificerade lån har en hög ränta för låntagarens standard och kan höja kostnaden för lån för en banks andra kunder.
The Whys and Hows of Credit Analysis
För att bestämma låntagarens kreditvärdighet och därmed kvaliteten på lånet kommer många banker att göra en kreditanalys. En kreditanalys fokuserar på ett företags, såsom en individs eller ett företags förmåga att uppfylla sina skuldförpliktelser. Långivare kommer vanligtvis att arbeta igenom de fem C: erna för att bestämma kreditrisken och undersöka en sökandes:
- KredithistorikFörmåga att återbetala KapitalVillkor och lånevillkorSäkerhet (I en hypotekstransaktion, till exempel, är säkerhet det hus, som parten köper med medel från inteckningen. Om betalningar på denna skuld upphör, kan långivaren ta huset i besittning genom en process som kallas avskärmning.)
Kreditanalys är en form av due diligence, som ofta förlitar sig på likviditets- och solvensgraden. Likviditet mäter hur enkelt en individ eller ett företag kan uppfylla sina finansiella åtaganden med de tillgångar som finns tillgängliga för dem, medan solvens mäter förmågan att återbetala långfristiga skulder. En kreditanalytiker kan använda följande specifika likviditetsförhållanden för att bestämma den kortsiktiga vitaliteten: strömförhållande, snabbt förhållande eller syratest och kontantförhållande. Solvensgraden kan medföra räntetäckningsgraden.
Klassificerade lån och högeffektiva obligationer
Ett klassificerat lån och en högavkastningsobligation är likadana genom att båda kan ha minskade kreditbetyg. Högavkastningsobligationer kallas också skräpobligationer i kontrast till företagsobligationer, statsobligationer och kommunala obligationer. Med tanke på klassificerade låns högre risk för fallissemang betalar de ofta en högre avkastning än obligationer i investeringsklass. Emittenter av högavkastningsskuld tenderar att vara nystartade företag eller kapitalintensiva företag med höga skuldkvoter.
En obligationsränta är den avkastning som en investerare realiserar på en obligation. Det finns flera typer av obligationsräntor, inklusive nominell ränta, som är den ränta som betalas dividerat med obligationens nominella värde, och den aktuella avkastningen, vilket är lika med obligationens årliga resultat dividerat med dess nuvarande marknadspris.
