En dålig kreditpoäng kan arbeta mot dig på fler sätt än ett. När du har dålig kredit kan det vara svårt att få godkänt nya lån eller kreditlinjer. Om du är kvalificerad kan du i slutändan betala en högre ränta för att låna. En låg kreditpoäng kan också leda till att du måste betala högre säkerhetsinsättningar för verktyg eller mobiltelefontjänster.
I dessa scenarier kan du överväga en taktik som kallas "betala för radering", där du betalar för att få negativ information bort från din kreditrapport. Det kan låta frestande, men det är inte nödvändigtvis en snabb lösning för bättre kredit.
Key Takeaways
- "Betala för radering" är ett avtal med en borgenär om att betala hela eller delar av en utestående saldo i utbyte mot att borgenären tar bort nedsättande information från din kreditrapport. Kreditreparationer betalar ett företag för att kontakta kreditbyrån och påpekar allt på din kredit rapport som är felaktig eller osann, och sedan be om att den ska tas bort. Du kan göra din egen kreditreparation, men det kan vara arbetsintensivt och tidskrävande.
‛Definiera betala för radering
Först är det bra att förstå vad det betyder att betala för att ta bort dålig kreditrapportinformation. Enligt Paul T. Joseph, advokat, CPA, och grundare av Joseph & Joseph Tax and Payroll i Williamston, Mich., "Betala för radering är i huvudsak när du kontaktas av din borgenär, eller om du kontaktar dem, och du samtycker till att betala en del av eller hela utestående saldo med ett avtal om att borgenären kommer att kontakta kreditbyrån och ta bort eventuella nedsättande kommentarer eller indikationer på försenad betalning på kontot. ”
En lön för att ta bort brev bör innehålla:
- Ditt namn och adressKreditgivarens eller inkassobyråens namn och adressNamn och kontonummer du refererar Ett skriftligt uttalande som säger hur mycket du accepterar att betala och vad du förväntar dig i gengäld när det gäller att borgenären tar bort negativ information
Du ber i huvudsak kreditgivaren att ta tillbaka eventuella negativa kommentarer som den kan ha lagt till din kreditfil i samband med försenade eller missade betalningar eller ett insamlingskonto. Genom att betala en del av eller hela det utestående saldot hoppas du att borgenären kommer att utöva en show av goodwill och ta bort negativ information från din kreditrapport för det kontot.
Konsumenter har rätt att väcka talan om kreditbyråer och borgenärer när det gäller felaktig information som, när den är omtvistad, inte utreds och, om det är motiverat, tas bort.
Är betalning för borttagning lagligt?
The Fair Credit Reporting Act (FCRA) reglerar lagar och riktlinjer för kreditrapportering. Allt som en inkasso, borgenär eller kreditbyrå gör när det gäller en kreditrapport kommer att baseras på FCRA, säger Joseph P. McClelland, en konsumentkreditadvokat baserad i Decatur, Ga.
Kreditbyråer krävs för att producera korrekta kreditrapporter, och konsumenter har rätt att stämma borgenärer och kreditbyråer i vissa fall. Specifikt inkluderar det felaktig information som fortsätter att rapporteras efter att en konsument inleder en tvist som kreditbyrån inte undersöker.
Tekniskt sett är det inte uttryckligen förbjudet att betala för borttagning av FCRA, men det bör inte ses som ett täcke-out-of-dåligt-kredit-fängelse-kort. "Det enda du kan tvinga bort din kreditrapport är de som är felaktiga och ofullständiga, " säger McClelland. "Allt annat kommer att krävas av borgenären eller samlaren."
Ta bort inkassokonton från en kreditrapport
Huruvida dina försök att betala för radering lyckas beror på om du har att göra med den ursprungliga borgenären eller ett inkassobyrå. "När det gäller inkasso kan du be dem betala för radering", säger McClelland. ”Detta är helt lagligt enligt FCRA. Om du går den här vägen måste du få det skriftligen så att du kan verkställa den efter faktum."
Vad du emellertid måste komma ihåg är att att betala för radering med en inkasso får inte ta bort negativ information om din kredithistorik som rapporterats av den ursprungliga borgenären. Kreditgivaren kan hävda att dess kontrakt med inkassobyrån hindrar den från att ändra all information den rapporterade till kreditbyråerna för kontot. Som sagt, några inkassobyråer tar initiativet och begär att negativ kontoinformation tas bort för kunder som framgångsrikt har betalat sina inkassokonton i sin helhet.
Ta bort dålig kredithistoria med kreditreparation
Att anställa ett kreditreparationsföretag är ett annat alternativ för att betala för att ta bort dålig kreditinformation. "Kreditreparationsbyråer gör i huvudsak arbetet för dig genom att kontakta kreditrapporteringsbyråerna och lämna invändningar mot fel i rapporten eller begära att objekt som är osanna eller felaktiga tas bort från rapporten, " säger McClelland. I det här fallet betalar du inte nödvändigtvis ut några utestående saldon. Du kommer dock att betala en avgift till kreditreparationsföretaget för att agera för dina räkning för att ta bort negativ information.
$ 30 till $ 100
Den typiska månadsavgiften för ett kreditreparationsföretag
Avgifterna som ett kreditreparationsföretag tar ut kan variera. Vanligtvis finns det två typer av avgifter: en initial installationsavgift och en månatlig serviceavgift. Startavgiften kan variera från $ 10 till $ 100, medan månadsavgiften vanligtvis går mellan $ 30 och $ 100 per månad, även om vissa företag tar ut mer.
När du överväger avgifterna är det viktigt att väga vad du får i gengäld. Enligt Federal Trade Commission kan kreditreparationsföretag inte göra något för dig som du inte kan göra för dig själv. Du måste bara vara villig att spendera tid på att granska dina kreditrapporter för negativ eller felaktig information, nå ut till kreditbyråerna för att bestrida den informationen och följa upp dessa tvister för att se till att de utreds.
Tänk också på tidpunkten innan du bedriver kreditreparationstjänster. "Efter flera år med din rapport har den negativa påverkan på din kreditbetyg troligen gått, " säger McClelland. Det beror på att så småningom kan negativ information falla av din kreditrapport automatiskt. Försenade betalningar och inkassokonton kan förbli i din kredithistorik i upp till sju år. Ett kapitel 7 konkurs arkivering kan förbli på din kredit rapport i upp till 10 år.
Att betala dina räkningar i tid har den enskilt största påverkan på din kreditpoäng.
Reparera dålig kredit själv
Om du hellre inte vill betala för att ta bort eller betala ett kreditreparationsföretag, finns det några steg du kan ta för att börja få din kredit tillbaka på rätt spår.
- Granska dina kreditrapporter för negativ information som är felaktig. Inleda en tvist om felaktigheter eller fel online med kreditbyrån som rapporterar informationen. Överväga att ha någon du känner med en stark kredithistorik lägger dig till ett av deras kreditkort som auktoriserad användare. Detta kan transplantera den personens positiva kontohistorik till din kreditrapport. Sök efter kreditbyggare-lån och säkrade kreditkort som ytterligare kreditbyggande alternativ. Få i vana att betala dina räkningar i tid varje månad. Betalningshistorik har den mest betydande inverkan på kreditpoäng. Väga fördelar och nackdelar med skuldavveckling för att lösa inkassokonton eller avskrivningar.
Poängen
Dålig kredit behöver inte vara en permanent situation. Det finns saker du kan göra, inklusive betala för att ta bort, för att hjälpa din kredit återhämtning. Att betala för att ta bort dålig kredit kan vara effektivt, men det är värt att utforska andra alternativ om du inte har pengar för att betala ut en utestående saldo eller täcka de dyra avgifter som ett kreditreparatföretag kan ta ut.
