En självstyrd IRA är ett mångsidigt konto för att spara för pensionering, men för det mesta kan du inte använda det för ett lån. IRS: s riktlinjer gör det tydligt: "Om ägaren till en IRA lånar från IRA är IRA inte längre en IRA, och värdet på hela IRA ingår i ägarens inkomst."
Under vissa omständigheter kan du använda en självstyrd IRA (eller vilken IRA som helst) för att ta motsvarigheten till ett kortvarigt personligt lån. Detta innebär att man utnyttjar ett kryphål i en annan regel, känd som 60-dagars rollover-regel. Det finns dock flera begränsningar att tänka på.
Key Takeaways
- Till skillnad från 401 (k) planer kan du inte ta ett lån från någon typ av IRA. Du kanske kan dra nytta av ett kryphål i en övergångsregel som ger dig 60 dagar att använda pengarna som ett kortlånslån. Om du inte betalar tillbaka i tid eller utlöser andra begränsningar, kommer du att förlora skatten- föredrog status för kontot och bli föremål för en straff också.
Förstå 60-dagars rullgardinsfäste
Till skillnad från ett 401 (k) pensionskonto låter inte kvalificerade individuella pensionskonton (IRA), inklusive självstyrda IRA: er, låta pensionssparare pantsätta sina kontots säkerheter mot ett personligt lån.
Det finns emellertid ett anmärkningsvärt undantag från denna begränsning: om du bara behöver pengarna under en kort tid, speciellt 60 dagar eller mindre. Det finns ett kryphål där du kan dra nytta av rollover-regeln, som normalt är avsedd att underlätta tiden att rulla över ett pensionskonto till ett annat.
IRS ger dig möjlighet att ta ut pengar från din IRA om du deponerar dem på ett kvalificerat pensionskonto inom de kommande 60 dagarna. Detta kan vara samma IRA eller en ny.
Om du till exempel behöver $ 4 000 för att betala för barnens undervisning den här månaden, men du inte får betalt igen förrän nästa månad, kan du ta ut pengarna från din IRA och använda dem som ett kortfristigt lån och helt enkelt ersätta dem när du har fått betalt.
Du får bara tillgå en IRA-rollover under en 12-månadersperiod, vilket innebär att du inte bara kan låna pengar från din IRA igen efter 60 dagar har gått.
IRS gjorde också denna strategi svårare sedan 2015, så se igenom dessa regler om det är något du har gjort tidigare.
Alternativ till att låna mot din IRA
Pensionsplaner för arbetsplatsen
Du kan också ha möjlighet att låna mot saldon i pensionsplaner på arbetsplatsen, till exempel en 401 (k). Din plan måste tillåta lån (inte alla gör det) och du tar flera risker när du lånar. Förutom att rädda dina besparingar måste du betala skatter (och eventuellt påföljder) om du inte kan återbetala lånet. Tänk på vad som kommer att hända om du byter jobb innan du återbetalar i sin helhet.
Det kan till och med vara möjligt att flytta medel från en IRA till dina 401k, vilket ökar mängden pengar du kan låna. Arbeta med din HR-avdelning, ekonomiska planerare och skatterådgivare för att förstå fördelarna och nackdelarna med denna teknik.
Roth IRAs
Roth IRA: er kan kanske ge pengar du behöver via samma kryphål, men (igen) kommer du att tappa mark på dina pensionsmål. Med en Roth kan du kanske ta ut dina bidrag (men inte intäkter) utan att utlösa någon skatteskatt eftersom bidrag görs med dollar efter skatt. Fråga din skattberedare om det är ett alternativ i ditt fall eftersom ett antal regler gäller.
Osäkrade lån
För att skydda ditt pensionsägg och minimera skattekomplikationer kan det vara bättre att låna någon annanstans. Ett lån utan säkerhet (där du inte pantsätter något som säkerhet) kan vara allt du behöver. Dessa lån är tillgängliga från peer-to-peer utlåningstjänster, familjemedlemmar och banker eller kreditföreningar.
