Innehållsförteckning
- 401 (k) Regler: En snabb översyn
- 401 (k) Lån
- 401 (k) Uttag
- Nackdelar med att använda din 401 (k)
- Alternativ till Tapping Your 401 (k)
- Poängen
Om du har kontanter för en utbetalning - och du råkar ha en pensionsplan på jobbet - kanske du undrar om du kan använda en 401 (k) för att köpa ett hus. Det korta svaret är ja, du får använda medel från din 401 (k) plan för att köpa ett hem. Det är emellertid inte det bästa steget eftersom det finns en möjlighetskostnad att göra det; de medel du tar från ditt pensionskonto kan inte enkelt utgöras.
Här är en titt på vem och varför du kan knacka på din 401 (k) för glädjen med hembesök, tillsammans med några bättre alternativ. Under hela tiden kommer vi att anta att du är under 59½ år och fortfarande är anställd.
Key Takeaways
- Du kan använda 401 (k) medel för att köpa ett hem, antingen genom att ta ett lån från kontot eller genom att ta ut pengar från kontot. Ett 401 (k) lån är begränsat i storlek och måste återbetalas (med ränta), men det medför inte inkomstskatter eller skatteregler. A 401 (k) uttag är obegränsat och kan undvika påföljder om det klassificeras som ett svårt tillbakadragande, men det kommer att ådra sig inkomstskatter. Åtaganden från IRA är att föredra framför att ta pengar från en 401 (k)).
En snabb översyn av 401 (k) -reglerna
401 (k) konton är öronmärkta för att spara för pensionering - det är därför kontoinnehavare får skattelättnader. I gengäld för att ge avdrag för pengarna som bidrog till planen och för att låta dessa pengar växa skattefritt begränsar regeringen kontoinnehavarnas tillgång till fonderna allvarligt.
Inte förrän du fyller 59½ ska du ta ut pengar - eller 55 år, om du har lämnat eller förlorat jobbet. Om inget är fallet, och du tar ut pengar, åläggs du en straff på 10% för tidig återtagning av det belopp som tas ut. För att ge förolämpning mot skada, är kontoinnehavare också skyldiga regelbunden inkomstskatt på beloppet (som de skulle göra med någon distribution från kontot, oavsett deras ålder). Fortfarande är det dina pengar, och du har rätt till det. Om du vill använda medlen för att köpa ett hus har du två alternativ: låna från din 401 (k) eller ta ut pengarna från din 401 (k).
401 (k) Lån
Av de två är att låna från din 401 (k) det mer önskvärda alternativet. När du tar ett lån på 401 (k) pådrar du dig inte den tidiga uttagsstraffen, och du behöver inte heller betala inkomstskatt för det belopp du tar ut.
Men du måste betala tillbaka dig själv - det vill säga att du måste sätta tillbaka pengarna på kontot. Du måste också betala dig själv ränta: vanligtvis primärräntan plus en eller två procentenheter. Räntesatsen och de andra återbetalningsvillkoren utses vanligtvis av din 401 (k) planleverantör / administratör. Generellt sett är den maximala lånetiden fem år. Men om du tar ett lån för att köpa en huvudbostad kan du kanske betala tillbaka det under en längre period än fem år.
Tänk på att även om de investeras i ditt konto räknas dessa återbetalningar inte som bidrag. Så ingen skattelättnad för dig - ingen reduktion av din skattepliktiga inkomst - på dessa summor. Och naturligtvis matchar ingen arbetsgivare heller på dessa återbetalningar. Din planleverantör kanske inte ens låter dig göra några bidrag till 401 (k) alls när du betalar tillbaka lånet.
Hur mycket kan du låna från din 401 (k)? Generellt sett antingen ett belopp som är lika med hälften av ditt inbetalade kontosaldo eller $ 50 000 - beroende på vad som är mindre.
401 (k) Uttag
Inte alla planleverantörer tillåter 401 (k) lån. Om de inte gör det - eller om du behöver mer än 50 000 $ som du får låna - måste du gå med en direkt uttag från kontot.
Tekniskt gör du det som kallas ett tillfälligt tillbakadragande. Huruvida att köpa ett nytt hem räknas som svårigheter kan vara en knepig fråga. Men generellt tillåter IRS det om pengarna brådskande behövs för till exempel utbetalningen på en huvudbostad.
Du kommer troligtvis att få 10% påföljd på det belopp du tar ut om du inte uppfyller mycket stränga regler för undantag. Även då är du fortfarande skyldig inkomstskatt på beloppet för uttag.
Du är endast begränsad till det belopp som är nödvändigt för att tillgodose ditt ekonomiska behov, och de uttagna pengarna behöver inte återbetalas. Du kan naturligtvis börja fylla på 401 (k) kistor med nya bidrag som dras från din lönecheck.
Nackdelar med att använda din 401 (k) för att köpa ett hus
Även om det är genomförbart är det problematiskt att trycka på ditt pensionskonto för ett hus, oavsett hur du fortsätter. Du minskar dina pensionssparande - inte bara när det gäller det omedelbara fallet i balansen utan i dess framtida potential för tillväxt.
Om du till exempel har 20 000 USD på ditt konto och tar ut 10 000 USD för ett hem kan de återstående 10 000 $ potentiellt växa till 54 000 USD på 25 år med en årlig avkastning på 7%. Men om du lämnar $ 20 000 i dina 401 (k) istället för att använda det för ett hemköp, kan 20 000 $ växa till $ 108 000 på 25 år och tjäna samma avkastning på 7%.
Alternativ till Tapping Your 401 (k)
Till skillnad från 401 (k) har IRA: s särskilda bestämmelser för första gången husköpare - personer som inte har ägt en primär bostad under de senaste två åren, enligt IRS.
Först ska du ta en distribution från din Roth IRA - om du har en. Du kan dra tillbaka dina Roth IRA-bidrag om din plan tillåter distribution från konton på grund av svårigheter. Du kan också ta ut upp till $ 10.000 i inkomst skattefria om pengarna används för ett första gången hemköp.
Nästa val skulle vara att ta en distribution från en traditionell IRA. Som en första gången homebuyer, kan du ta en $ 10.000-distribution utan att på grund av 10% skatteböter, även om att $ 10.000 skulle läggas till din federala och statliga inkomstskatter. Om du tar en distribution som är större än 10 000 USD, kommer en 10% påföljd att tillämpas på det ytterligare distributionsbeloppet. Det skulle också läggas till dina inkomstskatter.
Poängen
Den bästa användningen av 401 (k) medel för ett hem skulle vara att tillfredsställa ett omedelbart kontantbehov (t.ex. tjäna pengar för ett spärrkonto, utbetalning, stängningskostnader eller vilket belopp långivaren kräver för att undvika att betala för privat hypoteksförsäkring).
Tänk på att att ta ett lån från din plan kan påverka din förmåga att kvalificera dig för en inteckning. Det räknas som skuld, även om du är skyldig pengarna till dig själv.
Men om du behöver ta en distribution från pensionssparande är det första kontot du bör rikta in en Roth IRA följt av en traditionell IRA. Om de inte fungerar väljer du ett lån från din 401 (k). Alternativet med sista utväg är att ta en svår distribution från din 401 (k).
Rådgivare Insight
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
Det korta svaret är ja, men det är en mycket komplicerad fråga med många fallgropar. Du skulle bara vilja göra detta som en sista utväg eftersom en distribution från en 401 (k) är beskattningsbar och det kan finnas tidiga överlämningsstraff. Om din 401 (k) tillåter, kan du ta ett lån för att finansiera huset och sedan betala tillbaka ränta.
Jag säger alltid att folk ska spara pensionsplaner utanför och inuti. Investerare är så bekymrade över skatteavdraget att de lägger allt de kan i sina pensionsredovisningar för att få maximalt avdrag. Som allt annat i livet handlar det om balans.
Jag skulle först kontrollera om dina 401 (k) erbjuder lån. Om inte, kan du behöva undersöka djupare eller försöka hitta någon typ av alternativ finansiering. Att använda 401 (k) pengar är vanligtvis ett värsta fall.
