Innehållsförteckning
- Konkursutdelningen
- Kontrollera din kreditrapport
- Återuppbygga din kredit
- Poängen
Ett konkursförfarande kan minska eller till och med eliminera dina skulder, men det kommer att skada din kreditrapport och kreditpoäng i processen, vilket kan påverka din förmåga att få kredit i framtiden för saker som nya kreditkort, ett billån och ett hem inteckning. Den goda nyheten: Trots att det kommer att ta lite tid att bygga om din kredit är det möjligt att köpa ett hus efter konkurs. Här är hur.
Key Takeaways
- Konkurs är en olycklig verklighet för många människor, men det betyder inte att du inte kommer att kunna få en inteckning i framtiden. Medan din kreditvärdering sannolikt kommer att bli en stor hit, kan du bygga om din kredit över tid för att minimera dess totala inverkan. Kontrollera på kort sikt din kreditrapport för felaktiga artiklar och försök om möjligt att få ditt konkurs tappat.
Första saker först: Konkursutdelningen
För att till och med övervägas för en bostadslånsförfrågan måste konkursen först lämna ut. En ansvarsfrihet är en order från en konkursdomstol som genomför två viktiga saker:
- Det frigör dig (gäldenären) från alla skyldigheter på vissa skulder; Det förbjuder kreditgivare att försöka ta ut på dina avskrivna skulder.
Enkelt uttryckt innebär detta att du inte behöver betala de avskrivna skulderna och dina borgenärer kan inte försöka få dig att betala. En ansvarsfrihet är bara ett steg i konkursprocessen och även om det inte nödvändigtvis signalerar slutet på ditt ärende är det något som långivarna vill se. Ofta avslutas ett konkursfall av domstolen strax efter ansvarsfriheten.
Kontrollera din kreditrapport
Långivare tittar på din kreditrapport - en detaljerad rapport om din kredithistoria - för att bestämma din kreditvärdighet. Även om ansökningar om konkurs kan finnas kvar på din kreditrapport i upp till 10 år, betyder det inte att du måste vänta tio år för att få en inteckning. Du kan snabba upp saker genom att se till att din kreditrapport är korrekt och aktuell. Det är gratis att kontrollera: Du har varje år rätt till en gratis kreditrapport från var och en av de ”stora tre” kreditvärderingsinstituten - Equifax, Experian och TransUnion. En bra strategi är att förvränga dina förfrågningar, så att du får en kreditrapport var fjärde månad (istället för alla på en gång). På så sätt kan du övervaka din kreditrapport under hela året.
Se i din kreditrapport för att se efter skulder som redan har återbetalats eller tappats. Enligt lag kan en borgenär inte rapportera om någon skuld som tappas i konkurs som för närvarande är skyldig, sen, utestående, har en förfallen saldo eller omvandlas till någon ny typ av skuld (t.ex. med nya kontonummer). Om något liknande visas i din kreditrapport, kontakta kreditföretaget direkt för att bestrida misstaget och få det rättat.
Andra misstag att leta efter:
- Information som inte är din på grund av liknande namn / adresser eller felaktiga personnummer Felaktig kontoinformation på grund av identitetsstöld Information från en tidigare make (som inte längre bör blandas med din rapport) Föråldrad information Felaktiga noteringar för stängda konton (t.ex. ett konto som du stängde som visas som stängd av borgenären) Konton som inte ingår i din konkurs arkivering listade som en del av det
Återuppbygga din kredit
Ett säkert kreditkort är en typ av kreditkort som stöds av de pengar du har på ett sparkonto som fungerar som säkerhet på kortets kreditgräns. Kreditgränsen baseras på din tidigare kredithistoria och hur mycket pengar du har lagt in på kontot. Om du tappar efter betalningar (som du bör undvika till varje pris eftersom du försöker bevisa att du kan återbetala din skuld) kommer kreditgivaren att dra från sparkontot och minska din kreditgräns. Till skillnad från de flesta betalkort rapporteras aktiviteten på ett säkert kreditkort till kreditbyråerna, vilket gör att du kan bygga om din kredit.
Avbetalningslån är lån som du gör regelbundna betalningar varje månad som innehåller en del av kapitalet plus ränta för en viss period. Exempel på avbetalningslån inkluderar personliga lån och billån. Naturligtvis säger det sig självt att det enda sättet att bygga om din kredit med ett avbetalningslån är att göra dina betalningar i tid och i sin helhet varje månad. Annars riskerar du att skada din kredit ytterligare. Innan du får ett avbetalningslån måste du vara säker på att du kan betala skulden.
Poängen
Det är möjligt att köpa ett hus efter konkurs, men det tar lite tålamod och ekonomisk planering. Det är viktigt att kontrollera din kreditrapport regelbundet för att se till att allt är där som borde vara - och ingenting är där som inte borde vara. Du kan börja bygga om din kredit med säkrade kreditkort och avbetalningslån och se till att alla betalningar görs i tid och i sin helhet varje månad.
Även om du kan kvalificera dig för en inteckning tidigare, är det en bra idé att vänta två år efter konkursen eftersom du troligen kommer att få bättre villkor, inklusive en bättre ränta. Tänk på att även en liten skillnad på en ränta kan ha en enorm effekt på både din månatliga betalning och ditt totala kostnad för ditt hem. Om du till exempel har en 30-årig 30-årslån med fast ränta till 4, 5% skulle din månatliga betalning uppgå till 1 013, 37 USD och din ränta skulle vara 164 813 USD, vilket innebär att huskostnaden uppgår till $ 364, 813. Få samma lån på 4%, och din månatliga betalning skulle sjunka till $ 954, 83, du skulle betala $ 143 739 i ränta, och den totala kostnaden för hemmet skulle sjunka till $ 343 739 - mer än $ 21 000 i besparingar på grund av 0, 5% förändring i ränta.
