Kontanter kontra inteckning: en översikt
Överallt där du vänder dig hör du hur illa det är att bära skuld. Så naturligtvis är det logiskt att tro att det är det smartaste valet för din ekonomiska hälsa att köpa ett hem med kontanter - eller sjunka så mycket pengar som möjligt i ditt hem för att undvika den enorma skulden som är förknippad med en inteckning.
Men det finns mycket att tänka på när man funderar på att köpa ett hem direkt mot att finansiera det. Här är några av de stora skillnaderna mellan att använda kontanter eller en inteckning för att köpa ett hem.
Ska du köpa ett hem med kontanter eller ett lån?
Key Takeaways
- Att betala kontanter för ett hus eliminerar behovet av att betala ränta på lånet och eventuella stängningskostnader. Att inte ha en hypotekslån kan också avskaffa ett undantag från hushållet om du befinner dig allvarligt i skuld i framtiden. Det bästa rådet när du överväger om kontanter eller inteckning är det mest meningsfulla är att välja det val som ger dig det större slaget för ditt pengar.
Kontanter
Att betala kontanter för ett hus eliminerar behovet av att betala ränta på lånet och eventuella stängningskostnader. "Det finns inga avgifter för inteckning av ursprung, utvärderingsavgifter eller andra avgifter som långivare debiterar för att bedöma köpare, " säger Robert Semrad, JD, seniorpartner och grundare av DebtStoppers Bankruptcy Law Firm of Robert J. Semrad & Associates LLC, med huvudkontor i Chicago, Sjuk.
Att betala med kontanter är oftast också mer attraktivt för säljare. "På en konkurrensutsatt marknad kommer en säljare sannolikt att ta ett kontantbidrag i förhållande till andra erbjudanden eftersom de inte behöver oroa sig för att en köpare ska backa ut på grund av att finansiering nekas, " säger Peter Grabel, VD för MLO Luxury Mortgage Corp i Stamford, Conn. Ett kontant hemköp har också flexibiliteten att stänga snabbare (om så önskas) än ett som involverar lån, vilket kan vara attraktivt för en säljare.
Dessa fördelar för säljaren bör inte komma utan pris. "En kontantköpare kanske kan få fastigheten till ett lägre pris och få en" kontantrabatt ", säger Grabel.
Dessutom är en kontantköpare hem inte hävstång, vilket gör att en husägare kan sälja huset lättare - även med förlust - oavsett marknadsförhållanden.
Inteckning
Å andra sidan har finansiering också betydande fördelar. "Även om en köpare har förmågan att betala kontanter för ett hem, kan det vara vettigt att inte binda upp mycket kontanter för att köpa fastigheter, " säger Grabel. Om du gör det kan du begränsa dina alternativ om andra behov uppstår längs vägen. Till exempel, om hemmet visar sig behöva större reparationer eller renoveringar, kan det vara svårt att få ett hemkapitallån eller inteckning, eftersom du inte vet hur din kreditpoäng kommer att se ut i framtiden, hur mycket hemmet kommer då att vara värda eller andra faktorer som avgör godkännande för finansiering.
Att sälja ett köpt hem med kontanter kan också vara ett problem om ägarna sträckte sig mycket ekonomiskt för att köpa det. "Om kontantköpare beslutar att det är dags att sälja, måste de se till att de kommer att ha tillräckliga kontantreserver för att lägga som en insättning på det nya hemmet, " säger Grabel.
Kort sagt, "kontantköpare måste vara säkra på att lämna för att lämna sig själv mycket likviditet", säger Grabel. Genom att välja att gå med en inteckning kan du ge dig själv lite mer flexibilitet.
Att betala kontanter har också skattekonsekvenser. "I de flesta fall är hypoteksräntebetalningar avdragsgilla, " säger Semrad. Och även om du inte bör välja en inteckning bara för att få ett avdrag, så skadar aldrig en reducerad skatteskyldighet.
Naturligtvis, med en inteckning, du slutligen betalar mer totalt, eftersom det kommer med räntebetalningar som lägger till över tid. Men beroende på tillståndet på aktiemarknaden noterar Semrad också att besparingar på inteckning av räntor genom att betala kontanter kanske inte är ekonomiskt klokt. Du kan spara mindre än de pengar som kan ha tjänat om du hade tagit en inteckning och investerat de kontanter du inte spenderade på ditt hus i lager.
Att inte ha en inteckning skulle kunna förneka ett undantag från hemstaten om du befinner dig allvarligt i skuld i framtiden.
De flesta stater beviljar konsumenterna en viss skyddsnivå från borgenärer när det gäller deras hem; vissa stater, som Florida, befriar huset helt från räckhåll för vissa borgenärer.Andra stater sätter gränser som sträcker sig från så lite som $ 5.000 till upp till $ 550.000. "Det betyder, oavsett husets värde, kan borgenärer inte tvinga sin försäljning för att uppfylla sina fordringar, " säger Semrad.
Så här fungerar det: Om ditt hem är värt $ 500 000 och husets inteckning är $ 400 000, kan ditt husstedsundantag förhindra tvångsförsäljning av ditt hem för att betala borgenärerna $ 100 000 till eget kapital i ditt hem, så länge som ditt statliga fritidshem är minst $ 100.000. Om statens undantag är mindre än 100 000 USD kan en konkursförvaltare fortfarande tvinga försäljningen av ditt hem att betala borgenärer med hemets eget kapital utöver undantaget.
Att ha en inteckning skyddar dock inte dina pengar helt. "Om en husägare lämnade pengarna i banken och finansierade huset, kan en domskreditgivare låna bankkontot och använda majoriteten av medlen för att tillgodose sina fordringar, " säger Semrad.
Poängen
Det bästa rådet när man överväger huruvida kontanter eller inteckning är mest meningsfullt är att välja det val som ger dig ett större knep för pengarna. Fråga dig själv vilka som ger en större avkastning på din investering.
"Att betala kontant för hela husets inköpspris liknar det att investera i en obligation som betalar samma ränta som du skulle betala med en inteckning, " säger James Bregenzer, ägare av Bregenzer Group LLC, ett private equity- och kapitalföretag i Indianapolis, Ind. Till exempel, att välja att inte betala en 30-årig inteckning med en 5, 5% ränta är i huvudsak detsamma som att realisera en avkastning på 5, 5% på investeringspriset.
