Vad är livräntefängelse och hur får en annuitetsmarknadsränta dig ur det? Låt oss börja i början. En omedelbar livränta ger dig en stadig inkomst under ett visst antal år. Vissa betalar till och med dig så länge du lever. Generellt sett är emellertid affären att när du väl plunkar dina pengar i utbyte mot de garanterade betalningarna kan du inte få tillbaka dem.
Sedan finns det den uppskjutna livränta. Här lägger du bort pengar med hopp om att ha dem tillgängliga för att finansiera din pension eller något annat behov i en avlägsen framtid. Tyvärr, om du vill komma ut ur det helt eller ta bort mycket pengar tidigt, kan du stå inför branta överlämningsavgifter.
Sekundära marknadsränta
Så hur kan du få dina kontanter? Livränteägare kan använda sekundärmarknaden för att skapa likviditet från en tillgång som vanligtvis är allt annat än. Vi tar dig igenom tre olika scenarier där en livränta på sekundärmarknaden kan vara användbar.
Key Takeaways
- En livränta på sekundärmarknaden kan omvandla din livränta som inte längre behövs till en kontantbetalning med engångsbelopp. Löner i en kvalificerad pensionsplan och livränta kan inte säljas på sekundärmarknaden. av de skattemässiga konsekvenserna av att få en engångsbetalning.
Scenario 1: Inte längre behöver inkomst
Betty tog ett förtidspension från sin arbetsgivare. Hon använde en del av sitt avgångspaket för att köpa en 10-årig garanti för omedelbar livränta. Livränta månadskontroller skulle täcka hennes fasta utgifter, såsom en inteckning, fastighetsskatter och sjukförsäkring. Efter ett decennium skulle betalningarna upphöra. Då kunde Betty emellertid börja få socialförsäkring och pensionsinkomster, vilket skulle kompensera för förlusten.
Liksom urverk placerade annuitetsföretaget varje månad en check på Bettys bankkonto. Men efter ett år blev Betty uttråkad av pensioneringen. Hon hittade ett jobb som betalade två gånger det hon hade gjort hos sin tidigare arbetsgivare. Nu behövde hon inte längre livräntainkomsten. Värre, eftersom en del av denna utbetalning var beskattningsbar, drev den henne in i en högre skatteklass - ett problem som hon inte hade innan hon tog det nya jobbet.
Det såg dyster ut tills en vän berättade för henne om företag som köper livränta från människor precis som henne. Hon ringde till företaget, och en representant förklarade hur företag på sekundärmarknaden köper livränta, paketerade dem sedan till värdepapper och säljer dem till institutionella investerare. Priset de skulle erbjuda Betty för hennes livränta beror på fyra faktorer.
- Det totala beloppet som ännu inte ska betalas ut Den tid som utbetalningen kommer att göras Den nuvarande rådande räntan Livräntaföretagets finansiella styrka.
Med expertens hjälp fick Betty tre anbud för hennes livränta. Hon accepterade en och fick en check inom fyra veckor. Betty investerade sedan pengarna i en skatteeffektiv indexfond. Hennes konto kommer att ha potential att spåra det underliggande indexet, plus att hon har minskat sin skatteregning och kan använda fonden för att komplettera sina inkomster i framtiden.
Scenario 2: Långsiktiga planer förändras
Harry köpte en skattereducerad livränta för tre år sedan med en vinstnedgång som han gjorde på en fastighetsförsäljning. Han tänkte att han inte skulle behöva röra livränta i minst 15 år, när han planerade att gå i pension.
Harrys son äger en högteknologisk verksamhet och kan använda några extra kontanter för en ny produkt han vill introducera. Eftersom Harry är övertygad om att han kunde skapa ett paket genom att investera i det, vill han komma ur sin livränta och investera intäkterna i hans sons företag. Han frågade livräntaföretaget hur mycket det skulle ge honom för hans livränta, men han fick reda på att efter att ha betalat överlämningsavgifter, hamnade han med mindre än han investerade.
Sedan berättade Harrys försäkringsagent om sekundärmarknaden för livränta. Harry slutade med 15% mer än livräntaföretaget hade erbjudit. Tack vare sekundärmarknaden kunde Harry ändra den långsiktiga planen som han ursprungligen hade för sina pengar och investera i sin sons verksamhet.
Scenario 3: Inherited Annuities
Pams far dog nyligen och lämnade henne de återstående 11 års betalningens värde från en 15-årig omedelbar livränta. Pam behövde inte extrainkomsten, men vad hon behövde desperat var ett engångsbelopp för att hjälpa till att betala sin sons collegeundervisning, som skulle betalas om två månader.
Livräntaföretaget var inte intresserat av att köpa livränta. Men efter att ha tagit en rabatt baserad på rådande räntor erbjöd ett sekundära marknadsföretag Pam ett engångsbelopp för de återstående 11 årliga betalningarna. Detta gav Pam de pengar hon annars inte skulle behöva betala sin sons undervisningsräkning.
Innan du använder en livränta på en sekundär marknad ska du kontakta ditt livränteföretag för att se om det finns en utbetalningsbestämmelse, eftersom det kan visa sig vara det bättre alternativet.
Varning: Inte alla livränta är kvalificerade
Bara för att du äger en livränta betyder inte att du alltid kan konvertera den till kontanter. Livränta som ingår i en skattekvalificerad pensionsplan är inte stödberättigande; så är också rena livränta, eftersom betalningarna enbart baseras på din förväntade livslängd och därför inte är garanterade.
Innan du säljer din livränta på sekundärmarknaden, ta dessa fyra steg:
- Kontakta företaget som sålde livränta. När industrin fortsätter att lägga till fler alternativ kan du upptäcka att din livränta har en utbetalningsfunktion du aldrig visste om. Kontakta din finansiella rådgivare eller försäkringsagent. Han eller hon ska kunna förklara dina alternativ och hjälpa dig att få det bästa erbjudandet på sekundärmarknaden. Tänk på hur mycket pengar du behöver. Du kanske bara behöver sälja en del av din livränta. Då kan du låta saldot växa skatt uppskjuten eller till och med försena betalningarna. Ta reda på hur mycket du kommer att vara skyldig i inkomstskatter om du säljer din livränta. Vänta inte tills du får kontrollen i handen. Då är det för sent, och du kan till slut skicka en stor bit av det du just har fått till farbror Sam.
Poängen
Saker förändras, och du kanske inte längre behöver den annuitiserade garanterade inkomsten som du så omsorgsfullt hade satt upp för dig själv. Allt går dock inte förlorat. Att utnyttja marknaden för sekundär livränta är en metod för dig att sälja din livränta till en inte så dålig förlust (åtminstone) och tillgodose dina nuvarande behov eller önskemål för kontanter.
