Traditionell eller Roth?
En traditionell IRA tillhandahåller ett skatteavdrag på bidrag och skatteuttag på eventuella vinster. Uttag beskattas baserat på din inkomstskattgrupp när du går i pension.
Roth IRA-bidrag är inte avdragsgilla, men både vinster och uttag är skattefria. Yngre investerare som börjar i sin karriär tenderar att ligga i lägre skatteparenteser och drar inte lika mycket av skatteavdragen från bidrag till en traditionell IRA. Dessutom - som kommer att vara uppenbart inom kort - med årtionden fram till pension, kommer du att dra stor nytta av att inte beskattas på alla sammansatta intäkter som dina besparingar kommer att få när du tar ut dem.
Key Takeaways
- Medan traditionella och Roth IRA: er båda erbjuder ett skattemässigt fördelat sätt att spara för pensionering, kan en Roth vara mest meningsfull för 20-somethings. Åtgärder från en Roth IRA är skattefria vid pensionering, vilket inte är fallet med en traditionell IRA. Bidrag till en Roth är inte avdragsgilla, men de är för en traditionell IRA. Eftersom yngre sparare tenderar att ligga i lägre skatteparentes, drar de mindre nytta av avdragsgilla bidrag till en traditionell IRA.
Här är en djupare titt på hur var och en fungerar och varför en Roth IRA är ett klokare val för 20-somethings som precis börjar spara för pensionering.
Traditionella IRA-skattefördelar
Även om en traditionell IRA är vad dina föräldrar troligen kommer att känna till, och kanske till och med vad din ekonomiska rådgivare rekommenderar (om du har en), finns det en betydande skattetreff när du drar dig i pension.
Anta att du är 23 år, du har jobbat i ett par år och tjänar nu $ 50 000 per år. För 2020 kan du bidra med upp till 6 000 dollar till en IRA (traditionell, Roth eller en kombination av båda).
En annan fördel med en Roth IRA är att bidrag (inte investeringsvinster) kan tas ut strafffritt före ålder 59½, vilket inte är fallet med en traditionell IRA.
Anta till exempel att du bidrar med 6 000 USD per år till en traditionell IRA tills du är 63 år (40 år sparar 6 000 $ = 240 000 $) och din traditionella IRA växer till 1, 6 miljoner dollar när du fyller 63 år (detta är möjligt på en 8% årlig avkastning). Om du antar att alla dina bidrag var helt avdragsgilla sparade du 52 800 dollar i skatter under de 40 åren, förutsatt att du stannar kvar i skattesatsen för 22%.
Men nu när du är pensionerad bestämmer du dig för att ta ut $ 50 000 per år från din traditionella IRA. Om du fortfarande befinner dig i samma skatteavdelning kommer du att betala $ 11 000 i federala inkomstskatter för varje $ 50 000 uttag varje år därefter.
Roth IRA skattefördelar
Roth fungerar annorlunda. Anta att du bidrar med samma $ 6 000 per år under 40 år till en Roth IRA. Du får inget omedelbart skatteavdrag, men Roth IRA växer fortfarande till $ 1, 6 miljoner (förutsatt samma avkastning på 8%). Vid 63 års ålder drar du ut $ 50 000 per år.
Skillnaden nu är att det inte finns någon skatt på Roth-uttag, eftersom utdelningar som görs efter pensioneringen är skattefria. I det här scenariot tar du ut $ 50 000 och behåller hela beloppet. I detta fall är Roth IRA helt klart det bästa och klokaste långsiktiga beslutet när du är i 20-årsåldern.
Rådgivare Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Calif.
I allmänhet har Roth-bidrag en fördel jämfört med traditionella bidrag för ungdomar. Att ha skattefria utdelningar i pension är bra, särskilt om skatter stiger i framtiden. Eftersom yngre investerare har en längre tidshorisont gynnar effekterna av sammansatt tillväxt ännu mer.
De flesta ungdomar tenderar att ligga i lägre skatteparenteser. Fördelen med att skjuta upp skatter genom att göra bidrag till en traditionell IRA kanske inte har lika mycket av skattebesparingar som det kommer att göra i framtiden när du tjänar mer.
Det finns inkomstgränser som diskvalificerar dig från att göra Roth IRA-bidrag. En dag om din inkomst överskrider den gränsen kan du inte lägga till den.
I slutändan bör du söka en balans mellan att göra både Roth och traditionella bidrag under din livstid.
Poängen
På grund av de skattemässiga fördelarna med Roth IRAs bör 20-somethings allvarligt överväga att bidra till en. Roth kan vara ett klokare långsiktigt val, även om bidrag till en traditionell IRA är avdragsgilla.
