Innehållsförteckning
- Skatteförmåner
- Förstå dina alternativ
- Var öppnar du din första IRA
- Försumma inte shopping runt
- Poängen
Att öppna ett individuellt pensionskonto (IRA) är ett viktigt sätt för dig att börja finansiera en bekväm pensionering och för att förhindra dig från att överlämna dina pengar. Om du inte har en 401 (k) pensionsplan på jobbet är en IRA avgörande. Inte mindre fördelaktigt är skatteavdragen för kvalificerade insättningar till traditionella IRA eller de skattefria inkomster du kan få vid pensionering (från Roth IRA: er 5 år eller mer).
Key Takeaways
- Enskilda pensionskonton (IRAs) är ett enkelt och användbart sätt att ta bort dollar före skatt för pensionering.IRA är mångsidiga, och pensionssparare kan öppna ett konto hos valfritt antal leverantörer av finansiella tjänster inklusive mäklare, banker eller kreditföreningar. vi tittar på några faktorer som nybörjare bör tänka på innan de öppnar sin första IRA.Om du inte gillar IRA-leverantören som du började med kan du alltid rulla ditt konto till en ny leverantör utan straff, vilket gör dessa konton bärbara.
Skatteförmåner
Om den 15 april kommer att drabbas av dig och du letar efter skattebesparingar börjar att öppna en IRA se ganska bra ut även på kort sikt: För 2020 kan du bidra med 6 000 dollar i en IRA, vilket är samma som 2018. Du kanske bidra med 7 000 dollar om du är över 50 år.
Du kanske inser tillräckligt med besparingar från skatteavdragen för att kompensera kostnaden avsevärt - så mycket som $ 1 000 eller mer - beroende på din inkomstskattgrupp och om din stat har en inkomstskatt.
Förstå dina alternativ för finansiella tjänster
Traditionella eller "detaljhandels" -förmedlingsföretag (t.ex. UBS, Merrill Lynch) finns fortfarande, men de betonar nu service. De tillhandahåller investeringsrådgivare och experter på investeringar - stöttade av företagets analytiker som utvärderar livskraften för varje investering med en stadig ström av relevant, aktuell information. Rådgivarna bygger en relation med förtroende och förståelse med dig, klienten, för att göra investeringar för dig. Investeringsmäklare inom detaljhandeln representerar sig som någon på din sida, håller din hand som den var, eftersom de underlättar ditt sätt så effektivt som möjligt genom den komplexa, ibland flyktiga världen att investera.
För sådan personlig service debiterar detaljhandelsföretag de högsta avgifterna och provisionerna för sina transaktioner. Dessa företag passar bäst för dem som föredrar att låta någon med den demonstrerade expertisen råda och ge rekommendationer om vad och när man ska köpa eller sälja.
Tyngdpunkten hos detaljhandlaren består i att ta bort bördan från dig att bli expert och ägna tid åt att undersöka, utvärdera och göra transaktioner som kommer att förbättra sannolikheten för en stadig tillväxt av din IRA: s investeringsportfölj.
Rabattmäklare erbjuder idag kunder mer hjälp än någonsin tidigare genom att använda seminarier och webbseminarier för att sprida information om marknaden som gör den mer begriplig och därmed mer tillgänglig. Populära rabattmäklare är Fidelity och Vanguard.
Syftet med rabattmäklare är inte att hålla händer som detaljhandlaren som kan ha diskretion att fatta investeringsbeslut utan att stödja dem som föredrar att vara självstyrda. Förhållandet mellan en klient och en rabattmäklare bygger på ett aktivt partnerskap, på att klienten gör läxor först.
Bläddra i mäklarsidorna för att se vilka online DIY (gör det själv) verktyg för hantering av pengar de erbjuder. Om du är bekväm med onlinekonton och finansiella tjänster som har din finansiella information, kanske du också vill använda finansiella onlineannonser på webbplatser, till exempel Mint.com .
Traditionella mäklare kommer att vilja se en total investeringsportfölj på minst $ 250 000 för att inleda en sådan relation. Personliga tjänster är dyra att tillhandahålla, och det måste finnas tillräckligt med potentiell handelsaktivitet för att motivera att kontot öppnas. Undantag görs givetvis som för familjemedlemmar, eller där det kan finnas kommersiella eller investeringsbankförhållanden som ska domstolas.
Banker erbjuder IRA. Liksom rabattmäklare tillhandahåller de kunder självstyrda investeringskonton där institutionen kan ge kunderna forskning och analys, men dess avgift tjänas inte på att ge investeringsrådgivning. Kunder som väljer självstyrda investeringar är på egen hand. I ökande utsträckning tillhandahåller emellertid banker detaljhandelstjänster med experter på finansiella rådgivare som hanterar dina investeringar mot en avgift som kan ta form av en procentandel av dina tillgångar. Dessutom kan bekvämligheten med att ordna automatiska månatliga insättningar till ditt IRA från ditt checkkonto vara ett sätt att garantera att du faktiskt kommer att finansiera kontot regelbundet, och om du är obekväm med att sätta din personliga finansiella information online kan du känna säkrare börjar med din bekanta bank. När du fortsätter din ekonomiska utbildning kan du alltid ta reda på hur du kan flytta dina IRA-pengar eller kombinera konton i framtiden.
Ekonomiska förtroendeföretag, eller oberoende pensionsförvarare, som förvaltar stora pensionsfonder och alternativa tillgångar erbjuder också självstyrda IRA: er. De har private equity, fastigheter, sedlar och andra icke-börshandlade tillgångar (t.ex. crowdfunding: finansieringsprojekt eller företag från många människor) samt aktier, obligationer och fonder. Alternativa tillgångar ger självstyrda IRA-kunder större diversifiering som kan inkludera branscher eller investeringsområden där de har kunskap och expertis. Medan förtroendeföretag har de potentiella fördelarna med alternativa tillgångsinvesteringar, säger de entydigt att de inte tillhandahåller investeringar eller skatterådgivning. Som vårdnadshavare administrerar de investeringar som en tredjepartsleverantör. För att investera i en självstyrd IRA med dem gör du dina egna läxor och litar på din egen expertis. För en nybörjare kanske detta inte är rätt plats att börja.
Oavsett vilken typ av institution som du öppnar ditt pensionskonto och vilken typ av konto du väljer (det finns i själva verket 11 typer av skatteförmånliga konton; det vanligaste är traditionella och Roth IRA), bör du fråga hur de tar ut avgifter och provisioner från början. De exakta avgifterna kommer att variera beroende på volymen på dina transaktioner eller på storleken på dina tillgångar som förvaltas.
Är det viktigt där du öppnar din första IRA?
Många finansinstitut är kvalificerade att erbjuda IRA: s banker, värdepappersföretag och pensionsföretag. Då de skiljer sig åt är i vilken grad de kan informera, råda, vägleda och underlätta dig att investera i proportion till din tolerans för risk, och även vad de tar ut dig för deras tjänster.
Försumma inte shopping runt
US Securities and Exchange Commission har en användbar webbplats som du kanske vill bokmärka. Bland andra användbara bitar står det: ”Mäklare och investeringsrådgivare erbjuder olika tjänster till olika priser. Det lönar sig att jämföra butiken. ”
Disintermediation är processen för att stänga av mellanhänderna, vilket är vad tekniken gjorde med mäklarverksamheten på 1990-talet. Under en kort tid, istället för att handeln genomfördes på börsgolvet genom en kedja av enskilda mäklare, kontorister och golvhandlare för flera hundra dollar vardera, blev det möjligt för individer att gå in i ordern att köpa eller sälja direkt genom rabattmäklare för $ 6 eller $ 8, med allt register som görs med datorer. En liknande förändring pågår för fond- och kapitalförvaltningsavgifter, där robo-trading och robo-rådgivare går i framkant.
Poängen
I allmänhet kommer en institution som tillhandahåller hands-on-tjänsten med myndigheten att göra transaktioner för dina räkning att debitera mer eftersom de gör för dig det du väljer att inte göra själv. Rabattmäklare är just det: rabatterade provisioner för kunder som självstyrar sina investeringar. Fördelen med var och en beror på expertis hos vem som än fattar investeringsbeslut och alltid på marknadens tillstånd.
Se upp för avgifterna och göra dina läxor. Avgifterna är i sig inte fel, men du bör vara medveten om att de kommer att minska tillväxten av din portfölj. Om du debiteras 2, 5% av förvaltade tillgångar och marknaden galopperar framåt med 15%, kanske du tycker att nettot 12, 5% är en ganska bra avkastning, och det är det. Men hanteringsavgifterna kommer att tas ut oavsett om marknaden är upp eller ner.
