Roth IRA och traditionella IRA är mycket lika, men de skiljer sig i hur de beskattas. Med en traditionell IRA beskattas bidrag vid uttag av medel från kontot. Med en Roth IRA betalar du skatt för de bidrag du placerar på kontot och du betalar inte en skatt när du tar ut pengarna vid 59 års ålder eller äldre. Om du drar ut dig före 59 ½ års ålder med antingen en traditionell eller Roth IRA, är du föremål för en ytterligare 10% skatt för tidiga uttag om du inte är berättigad till ett undantag.
Både Roth IRA och traditionella IRA ger skattefri tillväxt av dina bidrag tills du går i pension, vilket är anledningen till att hitta rätt online mäklare för att bygga din pension förmögenhet är avgörande. De mäklare som vi valde har utmärkta planer för pensionering och rapportering. Vi tittade också på låga eller inga årliga avgifter för att hantera din IRA, så att du kan hålla de pengarna växande för din pension.
Bäst för Roth IRA
Vår lista över de fem bästa mäklarna för Roth IRA:
- Merrill EdgeFidelity InvestmentsTD AmeritradeCharles SchwabE * TRADE
Merrill Edge
4, 5
- Kontominimum: $ 0
- Avgifter: $ 0 per aktiehandel. Optioner handlar 0 dollar per ben plus 0, 65 dollar per kontrakt
Merrills Portfolio Story-funktion är ett fantastiskt verktyg för pensionsplanering och investeringar för mål. Den anpassas till varje kund och visar din tillgångsfördelning och dina framsteg mot ditt mål i en inbjudande layout. Du kan gå igenom mer information om ett visst innehav med hjälp av Merrills Stock Story-funktion, som också ger detaljer om ett företags miljö-, sociala och styrelseformat (ESG). En hypotetisk handelsberäknare projicerar hur en handel kan påverka hela portföljen.
Merrill har gjort en enorm investering i sina mobilappar, vilket återspeglar antalet kunder som får åtkomst till dess tjänster med smartphones och surfplattor. Mobilapparna innehåller också en mängd vägledning och pensionsplaneringsinnehåll.
Merrill Edge fick också utmärkelser för bästa webbhandelsplattformar, Bästa för nybörjare, Bästa aktiehandelsappar och Bästa för IRA.
Fördelar
-
Personlig portföljanalys
-
Högsta pensioneringsplanering och verktyg för planering av livsfas
-
Anpassningsbar nyhetsflöde med innehåll från mer än 35 leverantörer
Nackdelar
-
Handel med komplexa optioner är begränsad
-
Självriktade investerare kan irriteras av det till synes ständiga drivet mot att anställa en finansiell rådgivare
Fidelity Investments
4, 4
- Kontominimum: $ 0
- Avgifter: $ 0 för lager / ETF-handel, $ 0 plus $ 0, 65 / kontrakt för optionshandel
Fidelity förbättrar sina pensionsplaneringsverktyg som är avsedda att engagera Millennials med ett spel som heter Five Money Musts, som uppmuntrar nya investerare att komma in på marknaderna med börshandlade fonder. För dig som är längre på vägen mot pensionering finns det verktyg som hjälper dig att ordna när pensioneringsdatumet närmar sig, inklusive en tydlig förklaring av hur och när man ska ta socialförsäkringsutbetalningar. Fidelity erbjuder allt från hanterade konton till självbetjäning och dess robotrådgivning, Fidelity Go, kan användas för IRA: er.
Att rulla en arbetsgivares 401 (k) -balans till en IRA är en process som kan vara besvärlig och full av snodiga passager, men Fidelity stavar de nödvändiga stegen tydligt. Dess pensionskalkylatorer och målinställningsverktyg är skrivna på vanligt engelska och är enkla att använda.
Fidelity fick också utmärkelser för bästa övergripande onlinemäklare, bästa för nybörjare, bästa aktiehandelsappar, bästa för ETF: er, bäst för Penny-aktier, bäst för IRA: er, Bästa för internationell handel och bästa webbhandelsplattformar.
Fördelar
-
Låga transaktionsavgifter, plus fantastiskt beställningsruteteknik som sänker kostnaden för en transaktion genom att söka prisförbättring
-
Riklig onlinehjälp, inklusive en chatbot som kan svara på de flesta kundfrågor
-
Ett brett utbud av tillgångar kan handlas och du kan välja mellan 265 provisionfria ETF: er
Nackdelar
-
Plattformen led vissa avbrott under tunga handelsdagar 2017 och 2018, men Fidelity har investerat stort i infrastrukturen för att förhindra att detta händer i framtiden
-
Automatisk återinvestering av utdelning ställs in för hela kontot; Om du vill ändra det för en viss säkerhet måste du ringa kundtjänst
-
Att hitta ett visst verktyg eller funktion kan vara svårt på grund av plattformens menysystem
TD Ameritrade
4, 3
- Kontominimum: $ 0
- Avgifter: Fria aktie-, ETF- och handelstjänster per option för optioner i USA från och med 3 oktober 2019. 0, 65 $ per optionskontrakt.
TD Ameritrade-kunder kan analysera innehaven i sina pensionsplaner, via företagets partnerskap med finansekonsulenten FeeX, och uppmuntras att generera högre avkastning genom att bli av med dyra fonder och ETF: er och ersätta dem med ETF: er med lägre förvaltningsavgifter. Företaget erbjuder mer än 300 ETF: er som handlar utan provision. Du kan gå ensam och fatta egna investeringsbeslut, eller vara partner med en av TD Ameritrades finansiella planerare, för att sätta mål och spåra dina framsteg. TD Ameritrades pensionskalkylator är tillgänglig för allmänheten, så att icke-kunder kan kolla in planeringsverktygen innan man öppnar ett konto.
TD Ameritrade fick också utmärkelser för bästa övergripande onlinemäklare, Bästa för dagshandel, Bästa för optioner, Bästa webbhandelsplattformar, Bästa för nybörjare, Bästa för ETF: er, Bästa för IRA: er och Bästa aktiehandelsappar.
Fördelar
-
Utbildningserbjudanden är utformade för att göra nybörjare investerare bekvämare med ett större utbud av tillgångsslag
-
Brett tillgänglighet av kommissionsfria ETF: er
-
Många verktyg för ränteinvesteringar, inklusive över 40 000 obligationer och mer än 400 obligationer ETF, varav cirka 300 kan handlas provision gratis
-
Inkomstberäknarverktyget visar ränta och utdelningar som kommer upp under de kommande 12 månaderna
Nackdelar
-
Provisioner är högre än de flesta andra mäklare och marginalkurserna är mycket höga
-
Verktyg är spridda över flera webbplatser, nedladdningsbara plattformar och mobilappar, och du kan ha problem med att hitta dina favoriter
Charles Schwab
4, 2
- Kontominimum: $ 0
- Avgifter: Gratis lager, ETF och optioner för handel med optioner i USA, från 7 oktober 2019. 0, 65 $ per optionskontrakt.
Schwab erbjuder ett brett utbud av tillgångar att investera i och - efter att ha integrerat optionXpress-plattformen - har också några fantastiska verktyg för handel med optioner. Det är avsnittet Pensionering och planering på webbplattformen hjälper kunder att förstå vilka typer av konton som finns tillgängliga, inklusive hur man rullar över en gammal 401 (k) till en IRA. Du kan gå ensam eller logga in med en professionell rådgivare som hjälper dig på din resa.
Schwabs robo-rådgivande, intelligenta portföljer, kan användas med alla typer av IRA om du föredrar att använda den automatiserade tjänsten utan avgift. När pensioneringen närmar sig är Schwabs webbplats full av sätt att utforma en metod för att generera inkomst på ett säkert sätt. Det är värt att ta en frågeformulär för pensionering bara för att se vilka områden med ekonomisk frihet du kanske vill studera vidare.
Charles Schwab fick också utmärkelser för bästa övergripande onlinemäklare, bästa webbhandelsplattformar, bästa för internationell handel, bästa för optionshandel, bäst för Penny-aktier, bäst för nybörjare, bästa för IRA: er, bäst för ETF: er och bästa appar för handel med aktier.
Fördelar
-
Kostnadsfri robotrådgivning, Schwab Intelligent Portfolios, är ett bra ställe att börja investera för pensionering
-
Mer än 200 ETF: er kan handlas utan att transaktionskostnader uppkommer
-
ETF-forskningscentret har också en screener för slutna medel, som kan användas för att generera inkomst vid pensionering
Nackdelar
-
Vissa fonder har en avgift på 76 dollar vid köp
-
Det finns ingen rapport som anger de förväntade inkomsterna
-
$ 0 för att öppna ett konto gäller endast om du har öppnat ett kontrollkonto för Schwab One
E * TRADE
4, 1
- Kontominimum: $ 0
- Avgifter: Ingen provision för lager / ETF-handel. Optioner är $ 0, 50 - $ 0, 65 per kontrakt, beroende på handelsvolym.
E * TRADE har gjort en samlad insats under de senaste två åren för att förbättra sina pensioneringsplaneringstjänster. För detta ändamål erbjuder det sitt E * TRADE Complete IRA-konto för de som är berättigade att börja ta ut kontanter, inklusive möjligheten att skriva en check och få det beloppet räknat till kundens RMD. Alla alternativ förmåga från OptionsHouse-plattformen är nu inbyggd i Power E * Trade, inklusive utbildning och vägledning. E * TRADE var en av de få större mäklarna som överlevde handelsspänningarna 2017 och 2018 också relativt smidigt.
E * TRADE fick också utmärkelser för bästa webbhandelsplattformar, Bästa för optionshandel, Bästa för ETF: er, Bästa för appar för handel, Bästa för IRA och Bästa för nybörjare.
Fördelar
-
Fantastisk vägledning, med dussintals korta videor, tillgängliga i avsnittet Planering
-
Mobilappar innehåller alla pensionsplaneringsverktyg, inklusive spårning av framstegen mot ditt mål
-
200 ETF: er som kan handlas utan att ha en provision
Nackdelar
-
Inga valutahandelar eller internationella investeringar (förutom riktade ETF) finns tillgängliga
-
Vissa avancerade handelsfunktioner är endast tillgängliga på Power E * Trade
-
Automatisk återinvestering av utdelning kräver mäklarehjälp
-
Provisioner är högre än i genomsnitt på $ 6, 95, men ofta handlare kvalificerar sig för $ 4, 95 avgifter
Varför du bör överväga en Roth IRA
Roth IRA är fantastiska investeringsfordon. Detta beror på att de är mycket fördelaktiga mot skatter. Här är några skäl till att en Roth IRA kan vara en stor möjlighet:
- Skattefördelat: Betala skatt på dina bidrag nu och inte när du tar ut dina pengar. Det betyder också att inte bara de intäkter som ditt konto får skattefria växer medan de är på kontot - du kommer inte att drabbas av kapitalvinstskatt - utan att när du tar ut pengar från ditt konto vid pensionering kommer du att betala noll skatter på det. Om du tror att du kommer att befinna dig i en högre skatteklass när du går i pension så är detta en enorm fördel. Inga obligatoriska minimidistributioner (RMD): Det finns ingen ålder då du tvingas ta ut pengar på grund av RMD: er. Detta innebär att du kan överlåta hela kontot till ett barn eller barnbarn och ge flera års skattefria distribution. Möjlighet att ta ut bidrag: Med dina skatter som redan betalats kan du när som helst dra tillbaka dina bidrag, både skattefritt och strafffritt. Bidrag hänvisar till pengarna som du lägger in och inte investeringsintäkter på dessa bidrag. Det låter dig också använda din Roth som en säkerhetsfond för säkerhetskopiering om du behöver det. Skattediversifiering vid pensionsavgift: När du börjar dra ut från pensionskonton, som dina 401 (k) och traditionella IRA, kommer din skattepliktiga inkomst att öka. Det kan också leda till att din skattesats stiger. Men eftersom pengarna på Roth-kontot inte är beskattningsbar inkomst kan du blanda ut fördelningar så att du inte skjuter in dig i en högre skatteklass. Detta är särskilt användbart under åren innan du slog 70½ när RMD: er sparkar in.
Vem är Roth IRAs bäst för?
Roth IRA är bäst för de vars modifierade justerade bruttoinkomster (MAGI) är under gränsen för 2020 (124 000 dollar om de är singel och 206 000 $ om de är gifta), och för de som tror att de kommer att befinna sig i en högre skatteklass när de går i pension än de är nu.
Oavsett, är det alltid fördelaktigt att din pensionssparande skattediversifieras. Observera att singlar med MAGI mellan 124 000 och 139 000 dollar (196 000 och 206 000 $ för de gifta arkivering tillsammans) kan ge mindre bidrag till en Roth IRA.
Skattespridning innebär att du har en mängd olika pensionskonton med målet att maximera uttag utan att pressa dig in i en högre skatteklass. Så här fungerar det: När du kan ta ut strafffria pengar från dina pensionskonton från och med 59 års ålder, drar du ut dina traditionella IRA-besparingar precis upp till gränsen för nästa skatteklass. Du kan sedan ta extra besparingar ur din Roth IRA, eftersom det inte bidrar till din skattepliktiga inkomst eftersom den redan beskattades när den först bidrog. På så sätt kan du hålla din beskattningsbara inkomst låg medan du kan ta ut en större summa från dina pensionskonton.
Hur kvalificerar du dig för en Roth IRA?
- Om enskilt: måste ha en modifierad justerad bruttoinkomst under 139 000 USD för att bidra, men bidragen minskas med början på 124 000 USD. Om gifta arkivering gemensamt: modifierad justerad bruttoinkomst måste vara mindre än 206 000 USD, med avveckling från 196 000 USD.
Hur mycket kan jag bidra till en Roth IRA?
För 2019 och 2020 kan du bidra med maximalt 6 000 USD (7 000 $ om du är 50 år eller äldre vid årets slut) eller din skattepliktiga ersättning för året, om den ligger under det tillåtna antalet.
Hur växer en Roth IRA?
Ett pensionskonto - oavsett om det är en traditionell IRA, Roth IRA eller 401 (k) - byggs upp när du bidrar till kontot. Dessa konton växer också över tid på grund av sammansatt ränta. Compounding betyder att dina bidrag varje år tjänar ränta, din saldo ökar. Året efter tjänar du ränta på det ökade saldot. Som ett resultat ökar det totala intjänade beloppet varje år, även om du inte längre bidrar till ditt konto.
Förutom räntebärande konton kan pensionspengar, inklusive medel i din Roth IRA, investeras på marknaderna. Dessa fonder kan placeras i aktier, ETF: er, fonder och ett antal andra finansiella tillgångar. När dessa tillgångar ökar i värde kan de väsentligt öka värdet på ditt pensionskonto.
Metodik
Investopedia ägnar sig åt att förse investerare med opartiska, omfattande recensioner och betyg av onlinemäklare. Våra recensioner är resultatet av sex månaders utvärdering av alla aspekter av en onlinemäklars plattform, inklusive användarupplevelse, kvaliteten på handeln, de produkter som finns tillgängliga på deras plattformar, kostnader och avgifter, säkerhet, mobilupplevelsen och kundservice. Vi etablerade en betygsskala baserad på våra kriterier och samlade över 3 000 datapunkter som vägde i vårt stjärnklassningssystem.
Dessutom var varje mäklare vi undersökte skyldig att fylla i en 320-poängsundersökning om alla aspekter av deras plattform som vi använde i våra tester. Många av de onlinemäklare som vi utvärderade gav oss demonstrationer av deras plattformar på våra kontor.
Vårt team av branschexperter, under ledning av Theresa W. Carey, genomförde våra recensioner och utvecklade den bästa branschmetoden för att rangordna investeringsplattformar online för användare på alla nivåer. Klicka här för att läsa vår fulla metod.
