Erfarenheten av olycksår visar de intjänade premierna och förlusterna som uppkommit under en viss tidsperiod. En erfarenhet av en olycksår undersöks vanligtvis i tolv månader, kallad olycksåret. Exponeringsperioden är vanligtvis inställd på kalenderåret och börjar den 1 januari.
Erfarenhet av olycksår används för att indikera om premier faktiskt täcker försäkringsgivarens förluster. En negativ statistik indikerar att premierna inte räckte för att täcka förluster. Erfarenhet av olycksår inkluderar vanligtvis förluster när de inträffar, inte när de rapporteras. Det inkluderar också premier som erhållits under samma tidsperiod, oavsett när premierna tecknades.
Bryta ner erfarenhet av olycksår
Det finns två typer av beräkningar av olycksårets erfarenhet: kalenderårserfarenhet och politikårserfarenhet.
Kalenderårets erfarenhet inkluderar förluster som uppkommit under kalenderåret (vanligtvis börjar den 1 januari) och premier som erhållits under samma tidsperiod. Förluster inkluderar uppkomna men inte rapporterade (IBNR) förluster och förändringar i förlustreserver.
Erfarenheter från försäkringsåret inkluderar premier och förluster från försäkringar som förnyas eller tecknas under ett visst år. Förluster (inklusive förlustereserver) från försäkringar ingår endast om försäkringarna förnyas eller garanteras under året och premier ingår endast om de tjänas upp under samma tid. Under året anses beräkningen vara ”utvecklande”, vilket innebär att beräkningen inte kan slutföras förrän förluster har avvecklats.
Skillnaden mellan de två metoderna är att: Kalenderårets erfarenhet ser på förluster från fordringar som gjorts under ett visst år (betoning på ”förlust”); Erfarenheterna av försäkringsåret ser på hur en specifik uppsättning policyer - de som träder i kraft under året - utsätts för förluster (betoning på ”exponering”).
Aktuarier använder uppgifter om policyår eftersom de matchar fordringar som gjorts mot specifika policys. Nackdelen är att försäkringsbolagen kontinuerligt skriver nya försäkringar, vilket gör analysen av försäkrade försäkringar sent under kalenderåret annorlunda. Dessa policyer kommer att sträcka sig över två kalenderår. Det mest exakta sättet att beräkna erfarenhet av olycksår är att dela totala förluster (förluster som uppkommit plus förlustreserver) med intjänad exponering, vilket är mängden premier som utsätts för förlust under en viss tidsperiod. Eftersom den här metoden kan ta mer tid att beräkna kan intjänade premier beräknas med hjälp av den konto som erhållits.
