5 saker du behöver vara före

Innehållsförteckning

• Förkvalificering kontra förhandsgodkännande
• Krav för förhandsgodkännande
• 1. Bevis på inkomst
• 2. Bevis på tillgångar
• 3. Bra kredit
• 4. Verifiering av sysselsättningen
• 5. Annan dokumentation
• Poängen

Att handla ett hem kan vara spännande och roligt, men allvarliga husköpare måste starta processen på en långivares kontor, inte på ett öppet hus.

Potentiella köpare gynnas på flera sätt genom att rådfråga en långivare och få ett förhandsgodkännandebrev. Först har de en möjlighet att diskutera lånealternativ och budgetering med långivaren. För det andra kommer långivaren att kontrollera köparens kredit och upptäcka eventuella problem. Hemköparen kommer också att lära sig det högsta beloppet de kan låna, vilket hjälper till att ställa in prisintervallet.

Potentiella köpare bör vara noga med att uppskatta deras komfortnivå med en viss husbetalning snarare än att direkt sträva efter toppen av deras utgiftsgräns. Slutligen förväntar sig de flesta säljare att köpare har ett förhandsgodkännandebrev och är mer villiga att förhandla med dem som bevisar att de kan få finansiering.

Key Takeaways

• Allvarliga husköpare måste starta processen på ett långivares kontor, inte på ett öppet hus. Betalningen, uttryckt i procent av försäljningspriset, varierar beroende på lånetyp. Långivare vill se till att de bara lånar ut till låntagare med stabil anställning.

Förkvalificering kontra förhandsgodkännande

En förkvalificering av en inteckning kan vara användbar som en uppskattning av hur mycket någon har råd att spendera på ett hem, men ett förhandsgodkännande är mycket mer värdefullt. Det betyder att långivaren har kontrollerat den potentiella köparens kredit och verifierat dokumentationen för att godkänna ett specifikt lånebelopp (godkännandet varar vanligtvis under en viss period, till exempel 60 till 90 dagar). Slutligt godkännande av lån sker när köparen har gjort en utvärdering och lånet tillämpas på en fastighet.

5 saker du behöver för att få ett förhandsgodkänt lån

Krav för förhandsgodkännande

Samla informationen nedan för att vara redo för förhandsgodkännandeprocessen.

Emily Roberts {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Bevis på inkomst

Köpare måste i allmänhet ta fram W-2-löneanmälningar från de senaste två åren, de senaste lönestubbarna som visar både inkomst och årliga intäkter, bevis på eventuella ytterligare inkomster såsom underhåll eller bonusar och de två senaste årens skatt avkastning.

De flesta hemsäljare är mer villiga att förhandla med dem som har bevis för att de kan få finansiering.

2. Bevis på tillgångar

Låntagaren behöver kontoutdrag och utlåtandekontoutdrag för att bevisa att de har medel för utbetalning och stängningskostnader, liksom kontanter.

Förskottsbetalningen, uttryckt i procent av försäljningspriset, varierar beroende på lånetyp. De flesta lån har krav på att köparen ska köpa privat hypoteksförsäkring (PMI) eller betala en inteckningförsäkringspremie eller en finansieringsavgift om de inte lägger ned minst 20% av inköpspriset. Förutom utbetalningen baseras förhandsgodkännandet också på köparens FICO-kreditpoäng, skuld-till-inkomstkvot (DTI) och andra faktorer, beroende på lånetyp.

Alla utom jumbo-lån överensstämmer, vilket innebär att de överensstämmer med regeringens sponsrade företag (Fannie Mae och Freddie Mac) riktlinjer. Vissa lån, till exempel HomeReady (Fannie Mae) och Home Possible (Freddie Mac), är utformade för lågköpa till måttliga inkomster som köper hus eller för första gången.

Veterans Affairs (VA) lån, som inte kräver några pengar ner, är för amerikanska veteraner, servicemedlemmar och makar som inte är gift igen. En köpare som får pengar från en vän eller släkting för att hjälpa till med utbetalningen kan behöva ett presentbrev för att bevisa att medlen inte är ett lån.

3. Bra kredit

De flesta långivare kräver en FICO-poäng på 620 eller högre för att godkänna ett konventionellt lån, och vissa kräver till och med den poängen för ett Federal Housing Administration-lån. Långivare reserverar vanligtvis de lägsta räntorna för kunder med en kreditpoäng på 760 eller högre. FHA-riktlinjerna låter godkända låntagare med en poäng på 580 eller högre betala så lite som 3, 5% lägre. De med lägre poäng måste göra en större utbetalning. Långivare kommer ofta att arbeta med låntagare med en låg eller måttligt låg kreditpoäng och föreslå sätt att förbättra deras poäng.

Diagrammet nedan visar din månatliga ränta och ränta (PI) på en 30-årig fast ränteslån baserad på en rad FICO-poäng för tre vanliga lånebelopp. (Eftersom räntorna ofta ändras, använd denna FICO-lånebesparingsberäknare för att dubbelkontrollera poäng och räntor.) Observera att på en $ 250 000-lån skulle en person med en FICO-poäng i det lägsta (620–639) betala $ 1, 362 per månad, medan en husägare i det högsta intervallet (760–850) skulle betala bara 1 128 dollar, en skillnad på 2 808 dollar per år.

FICO Score Range	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Ränta	5, 129%	4, 583%	4, 153%	3, 939%	3, 762%	3, 54%
$ 350 000 lån	$ 1907	$ 1791	$ 1702	$ 1659	$ 1623	$ 1579
$ 250 000 lån	$ 1362	$ 1279	$ 1216	$ 1185	$ 1159	$ 1128
150 000 $ lån	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	$ 696	$ 677