En 401 (k) plan är en av de mest värdefulla investeringsbilarna för pensionsplanering. Individuella 401 (k) planer sponsras vanligtvis av en arbetsgivare och utgör en del av förmånsprogrammen för anställda. Stora företag skapar ofta 401 (k) fordon för att hjälpa anställda att planera för pensionering och erbjuda arbetsgivarmatchade betalningar utöver de löner de tillhandahåller. Småföretagare har färre alternativ så de måste fokusera på alla tillhörande utgifter när de beslutar om vilka 401 (k) förmånsplaner de kommer att erbjuda.
Traditionella 401 (k) investeringsfordon
Arbetsgivare erbjuder vanligtvis traditionella 401 (k) investeringsfordon som inkluderar bidrag före skatt. De kan också erbjuda bidrag efter skatt genom en Roth 401 (k) -plan. Oavsett det pensioneringsinstrument som erbjuds av arbetsgivarna är den främsta fördelen med en 401 (k) -plan dess matchande funktion. Med matchning bidrar arbetsgivarna till samma belopp som den anställde till ett arbetsgivarsponserat 401 (k) investeringsfordon upp till en viss procentandel, vanligtvis cirka 3%.
401 (k) Fordon
När stora företag agerar som plan sponsorer har de lyxen att arbeta med nästan alla 401 (k) leverantörer i investeringsbranschen. Nästan alla investeringsföretag har 401 (k) planalternativ tillgängliga. En 401 (k) -plan kräver också en administratör, som kan vara planleverantören om ett investeringsföretag erbjuder administrationstjänster tillsammans med 401 (k) planer. Ett företag kan anställa en separat administratör för individuella 401 (k) anställdsplaner.
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) tillhandahålls av Merrill Lynch, och den erbjuder en av de enklaste och bekvämaste 401 (k) planerna att skapa för en arbetsgivare. Det tar cirka 30 minuter att installera planen.
Avgifterna är minimala för planen och avgifterna är avdragsgilla för det lilla företaget. Merrill Edge-planen erbjuder också många modellportföljer för anställda. Men dess portföljoptioner är inte lika robusta som optioner från planer med omfattande portföljhanteringstjänster som Vanguard och Fidelity.
Avgifterna och utgifterna för Merrill Edge 401 (k) -planen är minimal. Planen erbjuder en låg total kostnadskvot på 0, 52%. Denna kostnadskvot inkluderar en investeringsbidragsavgift, deltagares serviceavgift och kontoserviceavgift.
Vanguard 401 (k)
Vanguard 401 (k) erbjuder alla de grundläggande 401 (k) investeringsfordonsfunktionerna med valfria administrationstjänster genom Vanguard. En av de största fördelarna med en Vanguard 401 (k) är att den ger alla deltagare tillgång till Vanguards svit med medel.
Sammantaget varierar avgifter och kostnader för varje plan. Men de flesta planer har vanligtvis en omfattande kostnadsgrad på 0, 52%. Dessutom erbjuder Vanguards investeringsfonder några av de lägsta kostnadsförhållandena i branschen.
En nackdel med Vanguard 401 (k) är dess prisstruktur. Planens årliga bokföringsavgift beräknas per deltagare, och företag med ett mindre antal deltagare kan betala en högre bokföringsavgift.
Fidelity 401 (k)
Fidelity 401 (k) är också ett smart alternativ för småföretag. Den innehåller grundläggande 401 (k) planfunktioner såväl som en administrativ tjänst genom Fidelity.
Arbetsgivarna kan förvänta sig en genomsnittlig utgiftsgrad på 0, 52%. I likhet med Vanguard erbjuder Fidelity modellportföljer som inkluderar egna medel, vilket ofta tilltalar arbetsgivare och investerare.
En nackdel med Fidelity 401 (k) -planen är att den främst tillhandahåller arbetsgivare med 20 eller fler anställda. För småföretag med mindre än 20 anställda kan denna plan vara kostsam.
401 (k) Utgiftsförhållanden
När du är registrerad i en 401 (k), vare sig det är ett stort företag eller ett litet företag, är det ditt ansvar att hantera kostnaden för planen. Men det kan vara svårt eftersom det bara finns vissa alternativ för investeringar när din arbetsgivare väljer planen. Du bör noga övervaka möjlighetskostnaderna för deras 401 (k) investeringar, samtidigt som du tänker på att din plan sponsor troligen täcker de flesta avgifterna i samband med investeringsfordonet. Ditt ansvar kan vara mycket litet.
Total kostnadsförhållande
Kostnadskvoten för en 401 (k) plan är lika med det belopp du betalar i avgifter dividerat med den totala investeringen. För 401 (k) investerare inkluderar några av de viktigaste avgifterna att vara medvetna om i ett 401 (k) investeringsfordon förvaltningsavgifter, investeringsbidragsavgifter, planadministrationsavgifter och individuella kontoavgifter. Dessa avgifter är standard för en 401 (k) plan. Investerare kan förvänta sig att ha en ungefärlig total kostnadsgrad på 401 (k) på 0, 3% till 2%.
En investerare kan hantera några av utgifterna i sina 401 (k) med de investeringar de väljer. Det är möjligt att sänka en total kostnadsgrad genom att välja enskilda investeringar med lägre kostnadsförhållanden. Men om kostnadsförhållandet för din plan överstiger 2% och du medvetet har valt investeringar med de lägsta avgifterna, är din portföljs möjlighetskostnader troligen för höga.
