Tanken på att bli drabbad av en större negativ händelse som kan påverka din ekonomi, som en arbetsförlust, sjukdom eller bilolycka, kan hålla någon vaken på natten. Men utsikterna till något dyra, och utanför din kontroll, händer blir mindre hotande om du är ordentligt beredd. Den här artikeln beskriver tio steg du kan vidta för att minimera effekterna av en personlig finansiell kris.
TUTORIAL: Grundläggande budgetering
1. Maximera dina likvida besparingar Kontantkonton som kontroll, sparande och pengemarknadskonton, liksom insättningsbevis (CD) och kortsiktiga statliga investeringar, hjälper dig mest i en kris. Du kommer att vilja vända dig till dessa resurser först, eftersom deras värde inte fluktuerar med marknadsförhållandena (till skillnad från aktier, indexfonder, börshandlade fonder (ETF) och andra finansiella instrument du kanske har investerat i). Detta innebär att du kan ta ut dina pengar när som helst utan att ha någon ekonomisk förlust. Till skillnad från pensionskonton kommer du inte att möta tidiga återkallelser eller drabbas av skattesatser när du tar ut dina pengar - ett undantag är CD-skivor, som vanligtvis kräver att du tappar en del av det intresse du har tjänat om du stänger dem tidigt. (Läs mer i vår guide om insättning .)
Invester inte i aktier eller andra investeringar med högre risk förrän du har flera månader kontanter i likvida konton. Hur många månaders kontant värde behöver du? Det beror på dina ekonomiska åtaganden och din risktolerans. Om du har en större skyldighet, som en inteckning eller ett barns pågående undervisningsbetalningar, kanske du vill ha mer månader av utgifter sparade än om du är singel och hyr en lägenhet. En utgångskudde på tre månader betraktas som ett minimum, men vissa människor vill hålla sex månader eller till och med upp till två års utgifter i likviditetssparande för att skydda sig mot en lång arbetslöshet.
2. Gör en budget Om du inte vet exakt hur mycket pengar du har in och går ut varje månad, vet du inte hur mycket pengar du behöver för din akutfond. Och om du inte håller en budget har du inte heller någon aning om du för närvarande bor under dina medel eller överutsträcker dig själv. En budget är inte förälder - den kan inte och kommer inte att tvinga dig att ändra ditt beteende - men det är ett användbart verktyg som kan hjälpa dig att avgöra om du är nöjd med vart dina pengar går och med vart du står ekonomiskt. (Har du tillräckligt med besparingar för att täcka kostnaderna för oförutsedda kriser? Lär dig hur du planerar framåt i Build Yourself A Emergency Fund .)
3. Förbered dig på att minimera dina månatliga räkningar Du kanske inte behöver göra det nu, men var redo att börja klippa bort allt som inte är nödvändigt. Om du snabbt kan få dina återkommande månatliga utgifter så låga som de kan vara, har du mindre svårigheter att betala dina räkningar när pengarna är trånga. Börja med att titta på din budget och se var du för närvarande kan slösa bort pengar. Betalar du till exempel en månadsavgift för ditt checkkonto? Utforska hur du byter till en bank som erbjuder gratis kontroll. Betalar du 40 dollar per månad för en fast telefon du aldrig använder? Lär dig hur du kan avbryta det eller byta till en lägre hastighetsplan om du behövde det. Du kanske hittar sätt du kan börja sänka dina kostnader nu bara för att spara pengar.
Till exempel brukar du vana att låta värmaren eller luftkonditioneringsapparaten köra när du inte är hemma, eller lämna lampor tända i rum du inte använder? Du kanske kan trimma dina verktygsräkningar. Nu kan det också vara en bra tid att shoppa för lägre försäkringspriser och ta reda på om du kan avbryta vissa typer av försäkringar (som bilförsäkring) i händelse av en nödsituation. Vissa försäkringsbolag kan ge dig förlängning, så leta efter de involverade stegen och vara förberedda.
4. Hantera dina räkningar nära Det finns ingen anledning att slösa några pengar på sena avgifter eller finansieringsavgifter, men familjer gör det hela tiden. Under en kris av arbetsförlust bör du vara extra övertygad på detta område. Att helt enkelt vara organiserad kan spara dig mycket pengar när det gäller dina månatliga räkningar - en sen kreditbetalning per månad kan sätta dig tillbaka $ 300 under ett år. Eller ännu värre, få ditt kort avbrutet i en tid då du kan behöva det som en sista utväg.
Ställ in ett datum två gånger i månaden för att granska alla dina konton så att du inte missar några förfallodatum. Planera elektroniska betalningar eller e-postkontroll så att din betalning kommer flera dagar innan den ska betalas. På detta sätt, om en försening inträffar, kommer din betalning antagligen att komma i tid. Om du har problem med att hålla reda på alla dina konton börjar du sammanställa en lista. När listan är klar kan du använda den för att se till att du är ovanpå alla dina konton och se om det finns några konton du kan kombinera eller stänga. (Ofrivillig kreditkortsförsäkring kan vara till hjälp om du är avskedad, men det kan bara hjälpa ditt kreditkortsföretag, kolla in Att försäkra ett kreditkort mot arbetsförlust .)
5. Ta reda på dina icke-kontanta tillgångar och maximera deras värde Att vara beredd kan inkludera att identifiera alla dina alternativ. Har du ofta flygblad som du kan använda om du behöver resa? Har du extra mat i ditt hus som du kan planera måltider runt för att sänka dina livsmedelsräkningar? Har du några presentkort som du kan lägga till kul och underhållning, eller som du kan sälja för kontanter? Har du belöningar från ett kreditkort som du kan konvertera till presentkort? Alla dessa tillgångar kan hjälpa dig att sänka dina månadskostnader, men bara om du vet vad du har och använder dem klokt. Att veta vad du har kan också hindra dig från att köpa saker du inte behöver.
6. Betala ner din kreditkortsskuld Om du har kreditkortsskuld tar räntekostnaderna du betalar varje månad troligen en betydande del av din månatliga budget. Om du gör det till en punkt att betala ner din kreditkortsskuld, kommer du att minska dina månatliga ekonomiska åtaganden och sätta dig själv i stånd att börja bygga ett boägg, eller kunna bygga ett snabbare. Att bli av med räntebetalningar befriar dig att lägga dina pengar på viktigare saker.
7. Få ett bättre kreditkortsavtal Om du för närvarande bär ett saldo kan det verkligen hjälpa dig att överföra det saldot till ett annat kort med en lägre ränta. Att betala mindre ränta innebär att du kan betala av din totala skuld snabbare och / eller få lite andningsrum i din månatliga budget. Se bara till att besparingarna från den lägre räntan är större än balansöverföringsavgiften. Om du överför ditt saldo till ett nytt kort med en låg introduktionsperiod, ska du försöka betala av ditt saldo under den inledande perioden, innan din kurs går upp. (Att sänka den ränta som debiteras på ditt kreditkortsaldo är det första steget att gå ut ur skuld. För mer, se Klipp ut kreditkortsräkningar genom att förhandla om en lägre april .)
8. Leta efter sätt att tjäna extra pengar Alla har något de kan göra för att tjäna extra pengar, oavsett om det är att sälja ägodelar du inte längre använder på nätet eller i en garageförsäljning, barnvakt, jaga kreditkort och bankkonton för att öppna bonusar, frilans eller till och med få ett andra jobb. De pengar du tjänar på dessa aktiviteter kan verka obetydliga jämfört med vad du tjänar på ditt primära jobb, men även små mängder pengar kan lägga till något meningsfullt över tid. Dessutom har många av dessa aktiviteter sidofördelar - du kan sluta med ett mindre rörigt hus eller upptäcka att du tycker om ditt sidjobb tillräckligt för att göra det till din karriär.
9. Kontrollera din försäkringstäckning I steg tre rekommenderade vi att du shoppar runt för lägre försäkring. Om du försäkrar dig för mycket eller om du kan få exakt samma täckning från en annan leverantör för samma pris, är det uppenbara förändringar du kan göra för att sänka dina månatliga räkningar. Med det sagt kan utmärkt försäkringsskydd förhindra att en kris hopar sig ovanpå en annan. Det är också värt att se till att du har den täckning du verkligen behöver och inte bara ett minimum. Detta gäller för policyer du redan har såväl som för policyer du kan behöva köpa. En handikappförsäkring kan vara nödvändig om du har en betydande sjukdom eller skada som förhindrar dig från att arbeta, och en paraplypolicy kan ge dig täckning där dina andra försäkringar inte kommer till. (För mer kolla in policyn för funktionshinder: Nu på engelska .)
10. Håll dig uppe med rutinmässigt underhåll Om du håller komponenterna i din bil, hem och fysisk hälsa i toppskick, kan du fånga problem medan de är små och undvika dyra reparationer och medicinska fakturor senare. Det är billigare att fylla ett hålrum än att få en rotkanal, lättare att byta ut ett par träbitar än att ha ditt hus tält för termiter och bättre att äta hälsosamt och träna än att behöva dyra behandlingar för diabetes eller hjärtsjukdom. Du kanske tror att du inte har tid eller pengar att hantera dessa saker regelbundet, men de kan skapa mycket större störningar i din tid och din ekonomi om du ignorerar dem.
Slutsats Livet är oförutsägbart, men om det finns något du kan göra för att avvärja katastrof, är det att vara beredd och vara försiktig. Med rätt förberedelse kan du förhindra att en finansiell kris någonsin blir en kris och bara måste hantera ett tillfälligt bakslag.
