Innehållsförteckning
- Kvalificerar sig för att låna i pension
- 1. Inteckningslån
- 2. Hemlån
- 3. Utbetalningsfinansieringslån
- 4. Omvänd hypotekslån
- 5. USDA-bostadsreparationslån
- 6. Billån
- 7. Skuldkonsolideringslån
- 8. Modifiering eller konsolidering av studielån
- 9. Osäkrade lån och kreditlinjer
- 10. Lön till lön
- Poängen
Många pensionärer tror att de inte kan ta lån - för en bil, ett hem eller en nödsituation - eftersom de inte längre får någon lön. Det kan faktiskt vara svårare att kvalificera sig för att låna i pension, men det är långt ifrån omöjligt.
En sak som i allmänhet undviker, enligt de flesta experter, är att låna från din pensionsplan, till exempel en 401 (k), ett individuellt pensionskonto eller en pension. Om du gör det kan det påverka både dina besparingar och de inkomster du räknar med vid pensionering.
Key Takeaways
- Det är i allmänhet bättre att få någon form av lån än att låna från dina pensionssparande. Säkrade lån, som kräver säkerheter, är tillgängliga för pensionärer och inkluderar inteckningar, lån i bostads- och utbetalningslån, omvända inteckningar och billån. Morgon kan vanligtvis konsolidera federala studielånsskulder; Det är också möjligt att konsolidera kreditkortsskuld. Nästan vem som helst, inklusive pensionärer, kan kvalificera sig för ett kortfristigt lån som är säkrade eller utan säkerhet, men dessa är riskabla och bör endast beaktas i en nödsituation.
Kvalificerar sig för att låna i pension
För pensionärer som är självfinansierade och som tjänar större delen av sina inkomster från investeringar, hyresfastigheter eller pensionssparande bestämmer långivare vanligtvis en potentiell låntagares månadsinkomst med hjälp av en av två metoder:
- Avräkning av tillgångar, som räknar regelbundna månatliga uttag från pensionskonton som inkomst. Återställning, genom vilket långivaren drar bort någon utbetalning från det totala värdet på dina finansiella tillgångar, tar 70% av återstoden och delar upp det med 360 månader.
I båda metoderna lägger långivaren till eventuella pensionsinkomster, socialförsäkringsförmåner, livräntainkomst och deltidsanställning.
Tänk på att lån antingen är säkrade eller osäkrade. Ett säkert lån kräver att låntagaren ställer säkerheter, till exempel ett hem, investeringar, fordon eller annan fastighet, för att garantera lånet. Om låntagaren inte betalar kan långivaren beslagta säkerheten. Ett lån utan säkerhet, som inte kräver säkerhet, är svårare att få och har en högre ränta än ett säkrat lån.
Här är tio låneoptioner - såväl som deras plus- och minussaker - som pensionärer kan använda istället för att ta pengar från deras ägg.
1. Inteckningslån
Den vanligaste typen av säkrade lån är ett hypotekslån som använder det hem du köper som säkerhet. Det största problemet med ett inteckningslån för pensionärer är inkomst - särskilt om det mesta kommer från investeringar eller besparingar.
2. Hemlån
Denna typ av säkrade lån baseras på upplåning mot eget kapital i ett hem. En låntagare måste ha 20% eget kapital i sitt hem (även en lånevärdet (LTV) -grad på 80%) och i allmänhet en kreditbetyg på minst 620. Skattelättnads- och jobblagen möjliggör inte längre avdrag för ränta på bostadslån om inte pengarna används för renoveringar i hemmet.
3. Utbetalningsfinansieringslån
Detta alternativ till ett hemkapitallån innebär att återfinansiera ett befintligt hem för mer än låntagaren är skyldigt men mindre än hemets värde. det extra beloppet blir ett säkert kontantlån. Låntagaren kommer att förlänga den tid det tar att betala av inteckningen, såvida det inte går att återfinansiera på kortare tid, säg 15 år. För att bestämma mellan en refinansiering och egenkapital, överväga räntor på det gamla och nya lånet och stängningskostnader.
4. Omvänd hypotekslån
Ett omvänd hypotekslån ger regelbundna inkomster eller ett engångsbelopp baserat på värdet på ett hem. Till skillnad från ett hemkapitallån eller refinansiering betalas inte lånet tillbaka förrän husägaren dör eller flyttar ur hemmet. Vid den tidpunkten kan husägaren eller arvingarna i allmänhet sälja hemmet för att betala av lånet, husägaren eller arvingarna kan återfinansiera lånet för att behålla hemmet, eller så kan långivaren bemyndigas att sälja hemmet för att lösa saldot.
5. USDA-bostadsreparationslån
För att kvalificera sig måste låntagaren vara husägare och ockupera huset. inte kunna erhålla prisvärd kredit någon annanstans; ha en familjeinkomst under 50% av området medianinkomst; och, för bidrag, vara 62 år eller äldre och inte kan återbetala ett reparationslån.
Det kan vara svårare att kvalificera sig för att låna i pension, men det är långt ifrån omöjligt.
6. Billån
Ett billån erbjuder konkurrenskraftiga priser och är lättare att få eftersom det är säkrat med fordonet du köper. Att betala med kontanter kan spara ränta men är bara meningsfullt om det inte tappar dina besparingar. Men i en nödsituation kan du sälja bilen för att få tillbaka pengarna.
7. Skuldkonsolideringslån
Ett skuldkonsolideringslån är utformat för att göra just det: konsolidera skuld. Denna typ av lån utan säkerhet refinansierar din befintliga skuld. I allmänhet kan det innebära att du betalar denna skuld längre, särskilt om betalningarna är lägre. Dessutom kan eller inte kanske räntan vara lägre än räntan på din nuvarande skuld.
8. Modifiering eller konsolidering av studielån
Många äldre låntagare som har studielån inser inte att underlåtenhet att betala denna skuld kan resultera i att deras sociala betalningar delvis hålls tillbaka. Lyckligtvis kan studielånskonsolideringsprogram förenkla eller minska betalningar genom uppskjutning eller till och med uthållighet. De flesta federala studielån är berättigade till konsolidering. Direkta PLUS-lån till föräldrar för att betala för en beroende studentutbildning kan emellertid inte konsolideras med federala studielån som studenten fick.
9. Osäkrade lån och kreditlinjer
Även om det är svårare att få, sätter lån utan säkerhet och kreditgränser inte tillgångarna i riskzonen. Alternativen inkluderar banker, kreditföreningar, peer-to-peer-lån (P2P) (finansierade av investerare) eller till och med ett kreditkort med en inledande procentuell procentsats på 0%. Betrakta endast kreditkortet som en källa till medel om du är säker på att du kan betala det innan den låga räntan löper ut.
10. Lön till lön
Nästan vem som helst, inklusive pensionärer, kan kvalificera sig för ett kortfristigt lån med säkerhet eller säkerhet. Den lön som de flesta pensionärer har är en månatlig socialförsäkringskontroll, och det är det som lånats mot. Dessa lån har mycket höga räntor och avgifter. Du bör bara överväga en lön eller kortlån i en nödsituation och när du är säker på att det finns pengar som kommer in för att betala det i tid. Vissa experter säger att även upplåning mot en 401 (k) är bättre än att bli sammankopplad i ett av dessa lån. Om de inte återbetalas, rullar medlen över, och räntan kommer snabbt att svampa.
Poängen
Att låna pengar i pension är mindre svårt än tidigare. Kreditgivare lär sig att behandla låntagarnas tillgångar som inkomst och gör fler alternativ tillgängliga för dem som inte längre är i arbetskraften. Innan du tar ut pengar från pensionssparande bör du överväga dessa alternativ för att hålla ditt boägg intakt.
