Pensionärer måste veta hur man kan generera tillräckligt med inkomst för att upprätthålla sin livsstil utan att utsätta sina tillgångar för mycket risk. Socialförsäkring är uppenbarligen en viktig källa till stadiga kontanter, och vissa pensionärer har också traditionella förmånsbestämda pensioner, en allt mer sällsynt typ av plan som betalar ut som urverk.
Key Takeaways
- Att skapa en pålitlig inkomstström med låg risk är hög prioritet för många pensionärer. Det finns ett brett utbud av inkomstproducerande investeringar som kan komplettera socialförsäkrings- och pensionsplaner samtidigt som man håller risken i schack. Du kan blanda och matcha dessa investeringar efter behov dina inkomstbehov och risktolerans.
Här är tio andra sätt för pensionärer att få tillförlitliga inkomster samtidigt som man håller risken i schack.
1. Omedelbara fasta livräntor
Som "omedelbart" antyder börjar försäkringsgivaren att betala dig nästan direkt, vanligtvis månaden efter köpet och därefter varje månad.
En risk med en livränta är att du kanske inte lever tillräckligt länge för att samla in ett tillräckligt antal betalningar för att motivera investeringen. En fast livränta utsätter dig också för risken för inflation, särskilt om den fortfarande kommer att betala ut många år från och med nu. ”Den goda nyheten för en omedelbar fast livränta är att du har" garanterat "inkomst / kassaflöde för hela livet. De dåliga nyheterna är att du inte vet vad den "garanterade" inkomsten kommer att vara värd eller köpa, ”konstaterar Dan Stewart CFA®, VD och chef för Revere Asset Management, Inc., i Dallas, Texas.
Du kan också jämföra vad du kan få från en omedelbar variabel livränta, där dina utbetalningar delvis är bundna till ett index.
2. Systematiska uttag
Eftersom du vanligtvis inte kan få tillbaka dina pengar från en livränta när den börjar betala ut, kan du istället överväga ett investeringskonto med en systematisk uttagsplan. En sådan plan kan fastställas i både pensions- och icke-pensionskonton. Du berättar helt enkelt för investeringsföretaget hur mycket du ska dela ut dig varje månad, kvartalsvis eller årligen. Du behåller kontrollen över dina pengar, men du garanterar inte en livränta.
”Den största skillnaden mellan en systematisk uttagsplan och en livränta är likviditet. När du betalar din premie till försäkringsbolaget har du inte längre tillgång till ditt kapital. Genom att skapa en systematisk uttagsplan har du alltid tillgång till kapitalet så länge det har bevarats, säger Kevin Michels, CFP®, ekonomisk planerare med Medicus Wealth Planning i Draper, Utah.
Även de mest konservativa investeringarna är inte helt riskfria. En del, till exempel, står inför risker av inflationen.
3. Obligationer
Obligationer representerar skuld. Så om du köper en obligation betyder det att någon är skyldig pengar och betalar vanligtvis ränta på det. När de säkraste obligationerna - till exempel de som utfärdas av den federala regeringen, myndigheter och ekonomiskt sunda företag - kan vara en pålitlig källa till pensionsinkomster när de samlas i en korrekt diversifierad portfölj. En smart metod för obligationsinvesteringar är att bygga en portfölj med olika löptider med hjälp av en teknik som kallas stege.
4. Utdelningsbetalande aktier
Till skillnad från obligationer representerar aktier ägande i ett företag, och som ägare kan du få regelbunden planerad utdelning, till exempel varje kvartal. Men inte alla företag betalar utdelning och utdelningar kan stoppas om ett företag får ekonomiska problem. Dessutom faller aktiekurser ibland.
Därför bör pensionärer som köper aktier för inkomst förmodligen begränsa sin exponering för denna strategi och hålla sig till stora, stabila företag med en lång historia att betala utdelning.
5. Livförsäkring
Livförsäkring är egentligen inte tänkt att vara en investering, men det kan vara en välkommen extra inkomstkälla för pensionärer som tycker att de är lite korta varje månad.
Den säkraste policyn för jobbet är en som hela livet eller universellt liv som samlar kontantvärde på ett schema. Försäkringstagare kan få tillgång till kassareserven via ett lån eller genom ett faktiskt uttag.
Fångsten: Lån och uttag reducerar polisens dödsförmån med ett liknande belopp.
6. Hemmakapital
Det är också möjligt att trycka på kapitalet i ditt hem för inkomst, antingen genom att sälja hemmet eller genom att ta ett lån till ett hemkapital, ett kreditlån i hemmet eller omvänd inteckning. Att förlita sig för hårt på värdet på din bostad för att finansiera din pension kan emellertid vara farligt, eftersom värdena i hemmet kan sjunka plötsligt och minska eller utplåna ditt eget kapital.
Liksom livförsäkring kan det vara bättre att tänka på egenkapital som en säkerhetsplan.
7. Inkomster som producerar egendom
Pensionerad eller inte, det är trevligt att få den kontrollen varje månad när du hyr ut ett hem eller säljer ett till någon och håller sin inteckning (precis som en bank).
Men det är inte så kul om hyresgästen eller husägaren inte betalar dig. Och kom ihåg, om du är en hyresvärd, är du på kroken för fastighetsskatter och kostnader för underhåll.
8. Investeringar i fastigheter (REIT)
REIT-aktier, som köps direkt på värdepappersbörser eller indirekt genom fonder, betalar ofta hög månatlig eller kvartalsvis utdelning.
”Fastigheter har gett investerare diversifiering tillsammans med deras globala aktie- och obligationspositioner. REITs ger investerare tillgång till ett diversifierat bunt av både bostäder och kommersiella fastigheter runt om i världen som är mycket likvid, säger Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, i Irvine, Kalifornien, och författare till Index Funds: The 12 -Step Återställningsprogram för aktiva investerare .
REIT kan vara flyktiga, som vanliga lager, så det är bäst att inte överdriva dem.
9. Spararkonton och CD-skivor
När det gäller att generera inkomst finns det inget säkrare eller mer tillförlitligt än FDIC-försäkrade bankkonton och insättningsintyg. Även om denna strategi inte ger mycket inkomst när CD-skivor och sparkonton betalar 2% eller ännu mindre, kan det vara ett bra alternativ när räntorna stiger till mer attraktiva nivåer.
10. Deltidssysselsättning
Pensionärer vill ofta hålla sig aktiva och involverade. Att arbeta deltid, om du kan, kan vara ett bra sätt att göra det medan du tjänar lite extra inkomst. Och det enda som riskerar är din fritid.
Poängen
"Bara för att du är pensionerad betyder det inte att du inte är en långsiktig investerare, " säger Marguerita M. Cheng, CFP®, VD, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. "Och bara för att du har slutat att spara för pension för att du är pensionerad betyder inte att du inte behöver spara. ”
Det trevliga med dessa tio val är att de kan blandas och matchas för att passa dina inkomstbehov och risktolerans. Att få precis rätt blandning kan vara lite komplicerat, så tveka inte att konsultera en kvalificerad finansiell professionell för vägledning.
