Hur mycket pengar du behöver för att leva ekonomiskt bekvämt under pension varierar mycket beroende på individen. Det finns gott om förslag på hur mycket pension du ska ha. Samtidigt kommer många av de gratis kalkylatorerna online att visa lite överensstämmelse med varandra. Och även om det är svårt att förutse exakt vad du behöver under pensionering finns det riktmärken att sträva efter.
Den ideala besparingsgraden varierar beroende på expert eller studie eftersom att planera för framtiden beror på många okända variabler, som att du inte vet hur länge du kommer att arbeta, hur bra dina investeringar kommer att göra, eller hur länge du kommer att leva, bland annat faktorer.
Eric Dostal, JD, CFP®, rådgivare på Sontag Advisory säger att alla beräkningar för pensionering är en utbildad gissning. "Att spara för pension är förmodligen inte det enda ekonomiska målet du har på din tallrik, " där det finns saker som att öppna ett företag eller köpa ett hem som du kanske överväger, säger han.
Vad som är möjligt är dock att följa några nyckelregler. Till exempel kan du anta att du kommer att ha en stadig inkomst fram till 65 års ålder. Det är exakt det som driver många av de ledande teorierna.
Key Takeaways
- Det finns många okända variabler som gör det svårt att exakt förutse pensioneringsbehov. Men det finns riktmärken baserade på historiska uppgifter som ger siffror om bollparker. Forskning säger att spara ungefär 15% av din årliga inkomst, men de som väntar tills senare i livet att börja sparande kommer att behöva bidra mer. Det är bäst att börja spara tidigt och dra fördel av matchande bidrag på 401 (k) om de erbjuds.
Hur mycket ska du spara?
Akademiska pensionssparande studier använder termen ersättningsgrad. Detta är den procentandel av din lön som du får som inkomst under pensionen. Om du tjänade $ 100 000 per år när du var anställd och fick $ 38 000 per år i pensioner, är din ersättningsgrad 38%. Variablerna som ingår i en ersättningsgrad inkluderar besparingar, skatter och utgiftsbehov.
Center for Retirement Research vid Boston College tittade på hur många som måste spara för att uppnå en ersättningsgrad på cirka 70%. Det är den ersättningsgrad som krävs för att gå i pension på en behaglig nivå, säger studiens författare, centrumets chef Alicia H. Munnell och hennes medarbetare Anthony Webb och Wenliang Hou. Siffrorna varierade beroende på om någon ersatte en inkomst som var låg (80% ersättningsgrad behövs), mitten (71%) eller hög (67%).
De fann att individer som tjänade genomsnittslönen skulle behöva spara 15% av sina intäkter varje år för att möta en 70% ersättningsgrad vid 65 års ålder. Den största faktorn i beräkningarna var en individs ålder - när de började spara och när det slutade. Börja spara vid 25 och du behöver bara öronmärka 10% av din årslön för att gå i pension vid 65, och om du väntar till 70 för att gå i pension behöver du bara spara 4% årligen.
Besparingsgraden är mycket högre för de som börjar spara senare. Om du väntade till 45 års ålder för att börja spara, skulle du behöva lägga undan 27% av din lön för pensionering. Till exempel kommer en 25-årig besparing 5 000 $ årligen under 43 år och att uppnå en genomsnittlig årlig avkastning på 8% på sina investeringar ha 1, 67 miljoner dollar vid pensionering, säger Peter J. Creedon, CFP®, VD för Crystal Book Advisors. Någon som väntar till 35 års ålder för att börja spara och bara ha 33 år att bidra till - som $ 5 000 per år och en 8% avkastning - skulle ha $ 730 000, säger han.
I en annan studie fann Wade D. Pfau, CFA, professor i pensionsinkomster vid The American College, att historiska data under nästan det senaste århundradet tyder på att en person skulle behöva spara 16, 62% av sin lön för att gå i pension 30 år efter att besparingen börjat planera med tillräckligt med pengar för att finansiera en ersättningsgrad på 50% från deras "ackumulerade förmögenhet." Till skillnad från Boston College-forskarna inkluderade Pfau inte socialförsäkringsinkomster eller "några andra inkomstkällor" i hans 50% -beräkning. Att lägga till socialförsäkring och säga pensionsinkomster skulle flytta ersättningsgraden betydligt högre.
Hur man investerar, när man ska dra ut
Pfaus forskning belyser två andra viktiga variabler. Först noterar han att över tiden var den säkra uttagningsgraden - det belopp du kan ta ut efter pensionering för att upprätthålla ditt boägg i 30 år - så lågt som 4, 1% under vissa år och så högt som 10% i andra. Han anser att "vi borde flytta fokusen bort från den säkra återtagandesatsen och istället mot den sparande som säkert kommer att ge de önskade pensionsutgifterna."
För det andra antar han en investeringstilldelning på 60% storkapitalaktier och 40% kortfristiga ränteplaceringar. Till skillnad från vissa studier förändras inte denna tilldelning under pensionsfondens 60-åriga cykel (30 års sparande och 30 års uttag). Förändringar i personens portföljallokering kan ha en betydande inverkan på dessa nummer, liksom avgifter för att hantera den portföljen. Pfau konstaterar att "helt enkelt att införa en avgift på 1% av tillgångar som dras i slutet av varje år skulle öka utgångsscenariots säkra besparingsgrad ganska dramatiskt från 16, 62% till 22, 15%."
Denna studie belyser inte bara de sparande som behövs före pension, men betonar att pensionärer måste fortsätta hantera sina pengar för att förhindra att de spenderar för mycket för tidigt i pensionen.
Familjefaktorn
Dessa studier beräknar besparingar för individer, men hur är det med familjer? Föräldrar med små barn kan välja att spara för sitt college - helst minst $ 2500 per år, per barn, från födseln - för att täcka kostnaden för ett offentligt universitet. Kostnader som är förknippade med barn gör sparandet för pensionering ännu mer skrämmande.
Men det finns goda nyheter: Nödvändig pensionssparande för ett par är inte dubbelt så mycket som en individ som par delar många betydande utgifter - till exempel ett hem. Detta är en brist på de ovan nämnda studierna.
Matchande bidragsbonus
För människor som börjar spara tidigt och dra nytta av arbetsgivarsponserade planer, till exempel 401 (k), är det inte så svårt att träffa besparingsmål som det låter. Arbetsgivarens matchande bidrag kan betydligt minska vad du behöver spara per månad. Dessa bidrag görs före skatt och det motsvarar "fria pengar."
Säg att du sparar 3% av din inkomst under ett år och ditt företag matchar de 3% i dina 401 (k), "du kommer att ge en 100% avkastning på det belopp du sparat det året", säger Kirk Chisholm, förmögenhetschef på Innovative Rådgivande grupp i Lexington, Mass.
Poängen
Det finns inget svar på en storlek som passar alla på hur mycket du går i pension, men akademiska studier baserade på historiska data kan ge dig en bollplats. Siktar på att spara cirka 15% av din årslön om du är tidigt i din karriär. Om du tjänar $ 50 000 per år sparar du $ 8 000 per år eller cirka 666 $ per månad. Enbart detta kan verka som en tuff uppgift, men dra fördel av matchning av arbetsgivare och hitta nya sätt att minska utgifterna. En av de stora nycklarna är att om du väntar till senare i livet för att börja spara, måste du lägga bort mer av din lön. Ju tidigare du börjar desto bättre.
