Individer med högt nettovärde (HWNI) står inför unika försäkringsutmaningar och tenderar att tvinga sig till olika försäkringsprodukter. Rika familjer har relativt mer komplicerade behov av riskhantering och relativt mindre uppenbara behov för katastrofförsäkring. Den verkliga risken kan vara överförsäkring mot mindre hot och underförsäkring mot större. Fördelarna med en försäkring med högt nettovärde är till stor del inriktade på att jämna ut förhållandet mellan behov och täckning.
I riskzonen och underförsäkrad
HNWI har ofta dyra ägodelar och hobbyer - vinkollektioner, konst, rashästar, yachter och gamla bilar - som är lätt att glömma att försäkra. Även om de är försäkrade, gör de flesta inte benarbetet för att ta reda på vad ett innehavs verkliga marknadsvärde är; försäkringen passar inte innehavet.
En bra försäkringsagent med högt nettovärde noterar omsorgsfullt alla svårt att ersätta ägodelar, finner ett sätt att utvärdera dem noggrant och erbjuder en försäkringslösning som täcker rätt risker.
Bra försäkringar med högt nettovärde kan skydda mot städolyckor eller stöld av städpersonalen. Faktum är att en HNWI kanske vill täcka sina tillgångar mot kostym från en anställd eller servicebyrå. Detta är känt som anställningspraxis ansvarsförsäkring, eller, mer kollektivt, barnbarnstäckning.
Fastighetsskatter
De flesta höga nettoföretag erbjuder inte livförsäkring. Många HNWI tror inte att de behöver livförsäkring. trots allt, om de dör, är deras egendom antagligen tillräckligt stor för att ekonomiskt skydda sina barn och make.
Det är lätt att förbise de uppenbara fördelarna. Den inte så uppenbara fördelen med livförsäkring är att det hjälper till att spara på egendomskatter. För HNWI kan det spara hundratusentals eller miljoner dollar.
Fastighetsskatter för de rika är oerhört höga. Standardpriser är 50% av nettovärdet eller högre, och de som felaktigt skyddar sina ägodelar eller inte misslyckas med att namnge mottagare kan förlora mycket mer än så.
Om till exempel en person dör med 10 miljoner dollar i tillgångar utan livförsäkring, kan hela saldot belastas med fastighetsskatter. Fem miljoner dollar eller mer är i riskzonen. Den nuvarande federala lagen tillåter emellertid att upp till hälften överlämnas, skattefritt, till make eller barn. I det här fallet skulle endast de återstående 5 miljoner dollar vara föremål för fastighetsbeskattning. Detta kan spara HNWI 2, 5 miljoner dollar i skatter.
Högvärdshusförsäkring
Även för HNWI tenderar hemmet att vara den mest värdefulla tillgången och den viktigaste att täcka. I de flesta stater innehåller försäkringsskydd med högt värde för husägare en ersättning för smycken eller andra förlorade värdesaker. HNWI bör maximera sina fördelar när det är möjligt inom färre försäkringsprodukter, bara för enkelhet.
De med flera bostäder på flera marknader bör förmodligen hitta individuell täckning för varje fastighet. Statliga och lokala förordningar, förordningar och husägarföreningar påverkar alla möjliga och nödvändiga fördelar som krävs i en policy.
