Vad är tjugo procenten regel?
När det gäller finans är tjugo procentregeln en konvention som används av banker i förhållande till deras kredithanteringsmetoder. Specifikt föreskrivs att gäldenärer måste ha bankinsättningar som är lika med minst 20% av deras utestående lån.
I praktiken varierar det exakta antalet beroende på räntor, gäldenärens upplevda kreditvärdighet och andra faktorer.
Key Takeaways
- Regeln på tjugo procent är en konvention som används av banker. Den hänför sig till procentandelen av ett lån som måste deponeras på ett kompensationsbalanskonto. Denna regel har blivit mindre vanlig de senaste decennierna och behandlas ofta flexibelt av långivare.
Så fungerar tjugo procentregeln
Regeln på tjugo procent är ett exempel på en kompensationssaldo - det vill säga en saldo som hålls i en bank i syfte att minska risken för ett lån som ges av banken. Även om det tidigare var vanligt att dessa balanser hålls i en strikt procentandel, såsom 20%, har detta blivit mindre vanligt under de senaste decennierna. Idag tenderar storleken på kompensationsbalanser att variera i stor utsträckning, och ibland undviks till och med helt med betalning av banktjänster eller andra sådana arrangemang.
I allmänhet kommer de pengar som hålls i kompensationsbalansen att dras från lånets huvudstad, där de sedan placeras på ett icke räntebärande konto som tillhandahålls av långivaren. Banken står då fritt att använda dessa medel för sina egna utlånings- och investeringssyften utan att kompensera deponeraren.
Ur låntagarens perspektiv representerar detta en ökning av lånekapitalet för lånet eftersom pengarna som hålls i kompensationsbalansen annars skulle kunna användas för att generera en positiv avkastning på investeringen. Med andra ord höjer möjlighetskostnaden som är förknippad med kompensationsbalansen låntagarens kapitalkostnad.
Ur bankens perspektiv är det motsatta sant. Genom att ha en betydande insättning från låntagaren minskar banken den effektiva risken för deras lån samtidigt som de drar nytta av avkastningen på de investeringar som de kan generera av de insatta medlen. Förståeligtvis kommer låntagare bara att gå med på att ge kompensationsbalans när de inte kan hitta mer generösa villkor någon annanstans, till exempel i fall där låntagaren kämpar med likviditet eller har ett dåligt kreditbetyg.
Det är viktigt att ränta som betalas på lånet baseras på lånets huvudansättning, inklusive belopp som hålls i en kompensationssaldo. Till exempel, om ett företag lånar 5 miljoner dollar från en bank på villkor som kräver att de sätter in 20% av det lånet i utlåningsbanken, skulle ränta på det lånet ändå baseras på hela 5 miljoner dollar. Även om låntagaren inte kan dra tillbaka eller investera det 1 miljoner dollar (20%) kompensationsbalansen, skulle de fortfarande behöva betala ränta på den delen av lånet.
Real World Exempel på tjugo procenten regel
Emily är en fastighetsutvecklare som söker låna 10 miljoner dollar för att finansiera byggandet av ett nytt bostadsrätt. Hon närmar sig en affärsbank som går med på att finansiera sitt projekt under villkor som inkluderar en regel på tjugo procent.
Enligt villkoren för hennes lån är Emily skyldig att sätta in 2 miljoner dollar från lånet på 10 miljoner dollar på ett icke räntebärande konto som innehas i utlåningsbanken. Banken är då fritt att investera eller låna ut dessa fonder utan att betala Emily någon ränta på hennes insättning.
Även om hon bara är fri att använda 8 miljoner dollar av de 10 miljoner dollar hon lånade, måste Emily ändå betala ränta på hela lånet på 10 miljoner dollar. Effektivt höjer detta kapitalkostnaden för hennes lån, medan det motsatta är sant ur bankens perspektiv.
