Vad är ersättningskontroller?
Ersättarkontroller är kopior av checkar som används av banker i stället för originalet. Denna praxis gjordes laglig av Check Clearing för 2000-talslagen 2003, bättre känd som Check 21 Act.
Under förutsättning att kopian inkluderar både framsidan och baksidan av den ursprungliga kontrollen, är bankerna fritt att använda ersättningskontroller när de erhåller betalningar, vilket påskyndar kontrollrensningsprocessen avsevärt.
Key Takeaways
- Ersättarkontroller är kopior av en originalcheck som accepteras som lagligt giltiga av banker. De gjordes lagliga 2003 av Check 21 Act, och de används nu vanligtvis för check-clearingändamål. Bankerna kan använda foton eller fotokopior av ett original kontrollera för att göra en ersättning. Dessa kopior måste dock göras av banken själv för att vara giltiga.
Förstå ersättningskontroller
Övningen med att använda ersättningskontroller i kontrollrengöringsprocessen kallas kontrollavkortning. Det möjliggör betydande tidsbesparingar eftersom bankerna inte längre är skyldiga att lagra och överföra de ursprungliga fysiska kopiorna av checkar, som lätt kan gå förlorade eller skadas. Idag anses substituerade checkar skapade av banker vara lagligt giltiga betalningsformer.
Det är dock viktigt att notera att endast banker kan skapa ersättningscheck, inte individer. När en person eller företag skapar en bild av en papperskontroll för att slutföra en fjärrinsättning, tar banken tekniskt emot den bilden och omvandlar den till en ersättningscheck med sin check-cashing-mjukvaruplattform. Bilden av själva kontrollen anses emellertid inte tekniskt vara en ersättningskontroll om den inte har accepterats och behandlats som sådan av banken.
På samma sätt finns det en skillnad mellan substitutionscheck och så kallade konverterade checkar. Det senare är fysiska kontroller som används för att initiera elektroniska betalningar. Medan ersättningskontroller regleras av lagstiftning och av Uniform Commercial Code (UCC), regleras konverterade kontroller av bestämmelserna för plattformen för automatiserad clearing house (ACH).
Det är förståeligt att godkännandet av ersättningskontroller har möjliggjort betydande förbättringar av behandlingstiden för kontroller i hela banksystemet. En relativt liten besvär som orsakas av denna förändring är dock att bankerna inte längre kan returnera fysiska kontroller till sina insättare om de uppmanas att göra det. Trots allt kanske bankerna i dag inte behåller fysiska kontroller på filen så länge som de gjorde innan, eftersom den ursprungliga kontrollen är irrelevant när en legitim ersättningskontroll har skapats.
I vissa fall kan detta påverka vissa kunder som önskar register över sina ursprungliga checkar, till exempel för betalningsbevis eller skattemässiga ändamål. Å andra sidan kan det vara möjligt att få digitala kopior av dessa dokument, vilket borde vara acceptabelt som betalningsbevis på samma sätt som en fysisk kontroll.
Exempel på verklighetskontroller av verklig värld
Emma är en vanlig användare av mobil- och nätbanker. Tidigare var hon tvungen att fysiskt leverera sina checkar till banken så att de kunde få kontanter. Idag kan hon dock deponera sina checkar elektroniskt med sin mobiltelefon.
Då använder Emma bankens mobilapplikation för att skanna fram och bak på sin check. Ansökan verifierar sedan kontrollens äkthet och lagrar bilden på bankens servrar. Denna digitala kopia blir en ersättningskopia för den ursprungliga checken, vilket innebär att Emma har möjlighet att sätta in sina pengar utan att någonsin presentera den ursprungliga checken för sin bank.
Emellertid uppmuntrar Emmas bank henne att behålla sin fysiska kopia av checken under ett visst antal arbetsdagar i fall det skulle vara något problem med den ersättningskopia som skapats av banken. I de flesta fall sker emellertid kontrollprocessen smidigt och medlen görs tillgängliga för henne snabbare än det skulle vara möjligt innan passagen till Check 21 Act.
