Roth ira insättningsbevis

Innehållsförteckning

• Roth IRA-CD-skivor
• Fördelarna med att använda CD-skivor i din Roth
• Ulemper till att använda Roth IRA-CD-skivor
• Poängen

Aktiemarknaden kan röra sig vilt ibland, upp hundratals poäng en dag, ner hundratals nästa. På lång sikt tenderar emellertid aktier att uppskatta, och historien visar att investeringar i dem är den mest troliga vägen till långsiktig tillväxt för konton som en Roth IRA.

Men det är kall komfort om du planerar att utnyttja din Roth IRA snart - eftersom du är på gränsen till pension, säger du - eller om du redan är beroende av det för en stor del av din inkomst. Om du har en kort tidshorisont för dina investeringar eller bara en riktigt låg tolerans för risk, kanske du vill överväga ett Roth IRA insättningsintyg (CD).

Key Takeaways

• En Roth IRA-CD är ett insättningscertifikat som innehas i en Roth IRA, och vissa banker skapar CD-skivor uttryckligen för detta ändamål. På plussidan kan CD-skivor vara en säker och förutsägbar inkomstkälla, motverka flyktiga lager. På nackdelen kan CD-skivor binda upp dina fonder - med tunga påföljder för uttag innan förfallodagen - och deras räntesatser är låga och fasta, vilket sätter dina pengar på priset med inflationen.

Vad är Roth IRA-insättningsintyg?

En Roth IRA-CD är i grunden ett insättningsintyg - ungefär som insättningscertifikaten du är van vid att se reklam på din lokala bank - som finns i en Roth IRA. Den fungerar som alla CD-skivor som erbjuder en fast ränta under hela sin livstid, vanligtvis från sex månader till 10 år. Pengarna är avsedda att förvaras på CD-skivan fram till förfallodag; om du drar tillbaka det innan dess, kommer du vanligtvis att bli utsatt för påföljder.

Du kan placera vilken bank som helst bank i din Roth IRA. Och vissa finansinstitut har skapat speciella CD-skivor uttryckligen för detta ändamål, kallade IRA-CD-skivor. Dessa CD-skivor tenderar att vara på längre sida, termiskt sett (ett decennium eller ännu mer), men erbjuder högre räntor än du kan få någon annanstans.

Fördelarna med att använda CD-skivor i din Roth

Det finns tre huvudfördelar med att använda ett insättningsintyg i din Roth IRA.

• Du får en konsekvent, förutsägbar avkastning. APY (årlig procentuell avkastning) som ges för CD-skivan när du investerar är avkastningen du kommer att få tills den når förfall. Du har en nästan fullständig brist på risk. Ingen investering är 100% säker, men CD-skivor kommer ganska nära. Liksom de flesta bankkonton har de FDIC-försäkring (om en CD du inte överväger - gå vidare). Om din Roth IRA-CD är federalt försäkrad, täcks du upp till $ 250 000 om det finansiella institutet går under. CD-skivor erbjuder högre avkastning än andra försäkrade bankprodukter, såsom sparkonton eller pengemarknadskonton. Till exempel, i mitten av augusti 2019, var den genomsnittliga räntan 0, 56% för en 12-månaders CD, 0, 09% för ett sparkonto och 0, 19% för ett pengemarknadskonto, enligt FDIC: s rapport om National National Rates and Rate Caps.

Nackdelar med att använda Roth IRA-CD-skivor

Ingen investering är perfekt. Det finns tre stora nackdelar med att placera insättningsintyg i din Roth IRA.

• Du kommer troligen att gå miste om mycket högre avkastningar någon annanstans. Ja, CD-skivor betalar bättre än andra bankprodukter, men de betalar mindre än andra investeringsfordon. Från och med 2019 erbjöd de högsta CD-skivorna APY: s cirka 2, 75%. Det är ungefär hälften av avkastningen från aktie- och obligationsfonder 2018. Den andra nackdelen är kopplad till den första. Eftersom du är inlåst i en relativt låg avkastning kan dina pengar tappa mark för inflationen. Om du investerar 100 000 $ på en CD idag och tjänar 1% och inflationen är 3%, när du får ut dina pengar från CD: n kommer den att ha mindre köpkraft än när du lägger in. Inflationen äter långsamt bort på din investeringsprincip. Din tillgång till dina medel är begränsad. Påföljderna för att ta ut pengar tidigt från din CD spelar inte så mycket om du är långt ifrån att ta dig in på din Roth eller om kontot är mindre än fem år gammalt (eftersom du inte kan ta ut inkomst skattefritt från det innan dess, i alla fall). Men om dina inkomstbehov är i rörelse, varför riskerar du att bli lindrad? När allt kommer omkring är Roths flexibilitet - att kunna dra tillbaka dina bidrag från det när som helst - en av dess största försäljningsställen.

Att lägga till en eller flera CD-skivor i din Roth IRA är det mest meningsfulla om du är väldigt nära pension eller redan är där.

Poängen

Insättningscertifikat i Roth har sina plus. Men de är förmodligen inte det bästa valet om du har decennier kvar för din Roth att växa, eftersom du borde investera mer för uppskattning än inkomst och du har tid att väder på aktiemarknadens upp- och nedgångar.

Men om du är vid eller nära pensionsåldern kan de vara ett bra, låg risk sätt att balansera ut en del av din investeringsportfölj, en motvikt till marknadens volatilitet. Du kan också överväga att bygga en CD-stege i din Roth IRA för att hjälpa till att hantera ditt kassaflöde och säkerställa att du inte låses fast i en låg ränta för länge.