Vad är pensionsmaksimering?
Pensionsmaksimering är en pensionsstrategi för par som innebär att välja den högsta möjliga livräntautbetalningen för en makas livstid samtidigt som du får livförsäkring för att ge inkomst för den efterlevande makan.
Pensionsmaksimering innebär användning av två pensionsprodukter: en livränta som ger den högsta kontantutbetalningen för en individ men slutar när den personen dör, och livförsäkring, som kan ge inkomst till den efterlevande make.
Detta är en riskabel strategi. Pensionärer kan välja en säkrare livränta för gemensam och överlevande, vilket garanterar livets fördel för båda makarna.
Förstå pensionens maximering
Den högre utbetalningen av livränta kan vara attraktiv för vissa par eftersom risken för en sådan strategi kan minskas med en livförsäkring. Resonemanget är att den ökade utbetalningen av livränta livränta kan ge mer än tillräckligt med extra inkomst för att betala premierna i livförsäkringspolicyn.
Det finns dock många detaljer att tänka på.
Par som deltar i en arbetsgivarpensionsplan kan överväga att maximera pensionen. Försäkringsagenter kan föreslå en strategi för par där pensionens livränta är vid god hälsa eller om paret har andra inkomstkällor för att balansera risken att välja livränta för livränta.
Ju längre de högre betalningarna av en sådan livränta görs desto mer lönsam är det för paret. Men om den person som förfaller till pensionen troligen kommer att dö först, kan en gemensam pension eller gemensam och överlevande förmåner vara det bästa valet.
Pensionsmaksimering resonemang
Om pensionen maximeras först kommer den efterlevande makan att få en dödsförmån från livförsäkringspolicyn som skulle vara tillräckligt för att den överlevande kan köpa en garanterad fast livränta. Detta kan ha en bättre månatlig utbetalning än den överlevande skulle få med det säkrare gemensamma pension / gemensamma och överlevande livränta alternativet.
I händelse av att maken som inte täcks av pensionen först dör, kan den efterlevande makan avbryta livförsäkringspolicyn och fortsätta att få den högre livränta.
Det bör emellertid noteras att betalningar från den garanterade fasta livränta skulle vara helt beskattningsbara till kapitalvinster, medan betalningarna från den säkrare gemensamma och överlevande livränta mestadels skulle vara skattefria.
Pensionsmaksimeringsrisker
Det finns många viktiga faktorer att tänka på innan man försöker använda denna strategi, inklusive hälsa hos båda makarna, andra inkomstkällor, skattekonsekvenserna och de specifika villkoren för parets pension eller medicinska plan.
Nyckeln till framgång med maximering av pensionsskyddet är att skydda den efterlevande makan genom att ge dem en tillräcklig inkomst i evighet. Eftersom en sådan strategi kan vara komplicerad bör de diskuteras med en licensierad försäkringspersonal, finansiell planerare eller finansiell rådgivare.
