Under det senaste decenniet har en internetdriven trend i peer-to-peer (P2P) utlåning. Det är en form av finansiering som gör det möjligt för låntagare att få ett lån från en grupp enskilda långivare utan att gå via en mellanhand, till exempel en bank. Tillväxten i branschen kommer att komma till nya höjder. Enligt Statista sa ungefär 26% av amerikanerna att de använde en P2P-utlåningstjänst. Webbplatsen förutspådde att den inhemska marknaden skulle vara värd så mycket som 86 miljarder dollar 2018. Och år 2024 förväntades den globala industrin klättra upp till 898 miljarder dollar år 2024, enligt en rapport från Transparency Market Research.
Hittills har de allra flesta P2P-lån varit personliga, använts för att finansiera hemförbättringar eller betala av kreditkortsskuld. Men nyligen har antalet P2P-långivare som kommer in i hypoteksbranschen ökat stadigt.
Populära P2P-långivare
San Francisco-baserade peer-to-peer långivare SoFi erbjuder både hypotekslån och refinansieringslån i 29 stater och District of Columbia, med mer på vägen. Ett annat företag, National Family Mortgage, underlättar peer-to-peer-hemlån och återfinansierar lån bland släktingar. LendingClub Corp., som påstår sig vara världens största P2P-onlinekreditmarknad med över 20 miljarder dollar i utgivna lån, sa nyligen att det planerade att expandera till inteckningar. Inget datum har ställts in för det ännu. Det finns till och med en P2P som specialiserat sig på den kommersiella och bostadslånsindustrin - LendInvest, med säte i Storbritannien - som nyligen sänkte sina minimilån för investerare (dess lån är inte tillgängliga för amerikanska låntagare för närvarande).
( För att lära dig mer om denna fenom, se: Jämställdhetsutlåning] och jämställdhetsutlåning bryter ned finansiella gränser ).
Hur det fungerar
Processen för att få ett P2P-hypotekslån varierar beroende på företag, men följer vanligtvis ett mönster som liknar det som beskrivs av SoFi:
- Låntagaren startar en online-ansökan och får förutbestämda räntelån och räntor. Du väljer det lånebelopp och den ränta som är bäst lämpad för dig, slutför ansökan och får ett godkännandebrev för ditt lån. Du skickar in ditt erbjudande till säljaren och stäng lånet. Just nu laddar du upp ditt köpeavtal, låser in din ränta, får en fastighetsbedömning och undertecknar de slutliga dokumenten.
Enligt SoFi stänger typiska hypotekslån om 30 dagar eller mindre.
Fördelar och nackdelar
Innan du ansöker om ett P2P-hypotekslån är det värt att överväga både plus- och minus.
På uppsidan:
- P2P-långivare tenderar att godkänna personer med lägre kreditpoäng. Räntorna på P2P-lån är ofta lägre än de som erbjuds genom en traditionell långivare. Serviceavgifterna är ofta också lägre, vilket återspeglar bristen på omkostnader som P2P har.
På den negativa sidan:
- Tiden för att bearbeta och godkänna lånet kan vara längre - möjligen en produkt med lägre kreditpoäng och behovet av att veta låntagare mer fullständigt. Samlingsavgifter (för låntagare som inte betalar i tid) kan vara mycket branta, och tappar bort intressen fördel som erbjuds av denna typ av lån.
Vem gynnar?
Som vi nämnde ovan är en av fördelarna med att använda en P2P-långivare för en inteckning att de tenderar att godkänna personer med låg eller rättvis kreditpoäng. Detta är något som nya husägare, särskilt millennials, kommer sannolikt att uppskatta. Människor som faller in i dessa kategorier tenderar att drivas ut från hypoteksmarknaden. Men med ökningen av P2P-marknaden hittar många som har blivit uteslutna, inklusive de som börjar utveckla sina kredithistorier, sätt att göra hembesök till verklighet.
Ett mix-and-Match-alternativ
Med så få företag som erbjuder P2P-inteckningar har vissa låntagare vänt sig till en hybridstrategi: De finansierar utbetalningen för sin fastighet med ett P2P-lån och saldot med ett konventionellt lån. Att få ett P2P-lån och faktiskt använda det för en utbetalning är dock två olika saker. Se till att ditt hypoteksföretag eller bank till och med accepterar användningen av ett P2P-lån som en utbetalning.
Poängen
Den amerikanska P2P-marknaden beräknas för närvarande vara värd minst 86 miljarder dollar i slutet av 2018. Medan vissa kritiker har kallat industrin överhypad, finns det en stor sannolikhet att hypotekslånsavtrycket för leverantörer av P2P-lån kommer att växa. Eftersom fler och fler leverantörer av P2P tävlar om hypotekskunder är det förmodligen värd att undersöka den nya typen av lån för att jämföra det med andra, mer konventionella lånekällor. Det kan vara ett genomförbart alternativ för alla som har svårt att få konventionell finansiering eller för de med utmärkt kredit som önskar en enklare process och lägre ränta.
Det bästa sättet för dig att hålla ett öga på utvecklingen på P2P-marknaden - inklusive nya företag som erbjuder inteckningar - är genom att kolla in branschsajter som Lend Academy.
