Vad är livslängden?
Livslängden är den statistiska ålder som en person förväntas leva till, baserat på aktuariella uppgifter. Det finns många användningsområden för det i finansvärlden, inklusive livförsäkring, pensionsplanering och socialförsäkringsplanering. I de flesta länder härrör beräkningarna för denna aktuariella ålder från ett nationellt statistikbyrå baserat på stora mängder data.
Key Takeaways
- Livslängden är en statistisk förutsägelse för hur länge en person kommer att leva. Baserat på aktuariell vetenskap tar livslängden hänsyn till flera individuella nivåer och befolkningsnivåfaktorer för att komma fram till en siffra. Livslängden används vid prissättning och försäkringsliv försäkring, såväl som vid pensionering och pensionsplanering.
Förstå livslängden
Livslängden är den enskilt mest påverkande faktorn som försäkringsbolagen använder för att bestämma livförsäkringspremier. Med hjälp av aktuariella tabeller som tillhandahålls av Internal Revenue Service försöker dessa företag minimera ansvarsrisken.
Det finns flera faktorer som påverkar din förväntade livslängd; de två viktigaste varelserna när du föddes och ditt kön. Ytterligare faktorer som kan påverka din förväntade livslängd inkluderar:
- Din rasPersonliga medicinska tillståndFamiljshälsohistoria Om du röker cigaretter eller gör andra riskabla livsstilsval
Du kan se den federala regeringens uppgifter om USA: s förväntade livslängd på National Center for Health Statistic: s webbplats och Social Security Administration's Actuarial Period Life Table.
Det är viktigt att notera att livslängden förändras över tid. Det beror på att när du åldras använder aktuarier komplexa formler som faktorerar ut personer som är yngre än dig men som har dött. När du fortsätter att åldras efter mitt liv lever du över allt fler människor som är yngre än dig, så din förväntade livslängd ökar faktiskt. Med andra ord, ju äldre du blir (förbi en viss ålder), desto äldre kommer du sannolikt att bli.
Sammantaget har människors livslängd ökat snabbt under de senaste tvåhundra åren, särskilt i utvecklingsländerna. Idag är den genomsnittliga livslängden i USA 78, 8 år.
Livslängd och livförsäkring
Livslängden är den främsta faktorn för att bestämma en individs riskfaktor och sannolikheten för att de kommer att göra anspråk. Försäkringsbolagen beaktar ålder, livsstilsval, familjesjukhistoria och flera andra faktorer när de fastställer premiesatser för individuella livförsäkringar.
Det finns ett direkt samband mellan din förväntade livslängd och hur mycket du kommer att debiteras för en livförsäkring. Ju yngre du är när du köper en livförsäkring, desto längre kommer du sannolikt att leva. Det innebär att det finns en lägre risk för livförsäkringsbolaget eftersom det är mindre troligt att du dör på kort sikt, vilket skulle kräva en utbetalning av din försäkrings fulla fördel innan du har betalat mycket in i policyn.
Omvänt, ju längre du väntar på att köpa livförsäkring, desto lägre är din förväntade livslängd, och det innebär en högre risk för livförsäkringsbolaget. Företag kompenserar för den risken genom att ta ut en högre premie.
Principen om livslängd föreslår att du bör köpa en livförsäkring för dig själv och din make förr snarare än senare. Inte bara kommer du att spara pengar genom lägre premiekostnader, utan du kommer också ha längre tid för din policy att samla värde och bli en potentiellt betydande finansiell resurs när du åldras.
Livränta och pensionering
Din förväntade livslängd är också en viktig faktor när du ordnar livräntebetalningar med ett försäkringsbolag. I ett livräntaavtal accepterar försäkringsbolaget att betala ett visst belopp för en viss period eller tills försäkringstagarens död. Det är viktigt att beakta livslängden när man förhandlar om livräntaavtal. Om du accepterar att få utbetalningar för en viss period är det lika mycket att uppskatta hur länge du kan förvänta dig att leva. Du kan också välja att använda en plan för livränta för livränta där livränta betalningar upphör efter din död.
Livslängden är också avgörande för pensionsplaneringen. Många åldrande arbetare ordnar sina pensionsplaners tillgångsfördelning baserat på en förutsägelse om hur länge de förväntar sig att leva. Personlig, snarare än statistisk, förväntad livslängd är en primär faktor i karaktären av en pensionsplan. När par planerar för pensions- eller livränta betalar de ofta en gemensam förväntad livslängd där de tar hänsyn till livslängden för sin partner (som kan bli mottagare av en pensionsfond eller livränta) också.
De flesta pensionsplaner, inklusive de traditionella och Roth-, SEP- och SIMPLE IRA-planerna, använder också förväntad livslängd för att bestämma genomförandet av nödvändiga minimidistributioner (RMD) för planen. De flesta pensionsplaner förväntar sig att deltagarna börjar distribuera åtminstone RMD när de når 70½ års ålder. Pensionsplaner sätter distribution på IRS-förväntade tabeller. Vissa kvalificerade planer kan tillåta distribution av RMD att börja vid ett senare tillfälle.
