Tiderna kan vara tuffa. Låt oss inse det, alla har en dålig lapp då och då. Det kan vara en nödsituation, en oväntad kostnad eller till och med bara ett förfall i minnet - vilket kan leda till en missad betalning på din inteckning. Även om din kreditpoäng kan drabbas, kanske några missade betalningar inte nödvändigtvis skadar dig så mycket - så länge du gör dem uppdaterade. Men om du inte håller upp med din ekonomiska skyldighet kan du hamna med ett panterätt på din egendom. Men vad är exakt en pensionsrätt? Den här artikeln beskriver grunderna i pantlån och vad de betyder för husägare.
Key Takeaways
- En pensionsrätt är en laglig rätt eller krav mot en egendom av en borgenär så att de kan samla in vad som är skyldigt dem. De flesta ofrivilliga pantlån kan vara skadliga för husägare eftersom de i allmänhet indikerar att det finns en skuld på något sätt. Om en husägare fortsätter att ignorera, vägrar att betala eller reglera en skyldighet, kan hyresgästen lagligen beslagta och bortskaffa fastigheten. Även om skatteavgifter inte längre är rapporterbara kan andra ofrivilliga pensionsräntor fortfarande påverka din kreditpoäng. Husägare kan ta bort pantlån genom att göra betalningsarrangemang, eller genom att betala av eller reglera skulder.
Vad är en pant?
En pensionsrätt är en laglig rätt eller krav mot en egendom av en borgenär. Pantlån placeras ofta mot egendom som hem och bilar så att borgenärer kan samla in det som är skyldigt dem. Hyresgäster tas bort, vilket ger fast egendom till tydlig ägare.
Pantlån kan vara både frivilliga och ofrivilliga. Banker tar automatiskt ut pantelån när en låntagare får ett hypotekslån, vilket gör detta till en frivillig pensionsrätt. För ofrivilliga pantlån kan en borgenär ansöka om rättsligt utnyttjande om ett lån eller annan ekonomisk skyldighet inte uppfylls genom att gå genom lagliga kanaler för att lämna in en pensionsrätt till ett län eller statligt organ. Dessa panter kan placeras av en entreprenör, myndighet eller annan typ av borgenär.
Kupongen begränsar vad ägaren till tillgången kan göra med fastigheten, eftersom borgenärer får en andel i tillgången för att kompensera för vad som är skyldigt dem. Så om en husägare försöker sälja hemmet innan pensionsrätten upphävs, kan det ge vissa komplikationer - särskilt om pensionsrätten är ofrivillig.
Kreditgivare ger borgenärer vissa juridiska rättigheter, särskilt när en gäldenär inte har eller vägrar att uppfylla den ekonomiska skyldigheten. I dessa fall kan borgenären välja att avyttra fastigheten genom att sälja den.
Typer av huslån
Det finns olika typer av panterätt baserat på borgenären eller vilken typ av skuld som är skyldig. Till exempel indikerar en pensionsrätt på ditt hem av Internal Revenue Service (IRS) en skuld på federala inkomstskatter. Ett län kan bedöma en bostadsränta om fastighetsskatter inte har betalats. En allmän domstolsrätt innebär att en allmän borgenär tilldelas en pant på grund av ofullständiga skuldbetalningar. Slutligen innebär en mekanikars pensionsrätt av en entreprenör att entreprenören har rätt till egendom som har bearbetats om ingen betalning har erhållits. En mekanikers pensionsrätt skyddar entreprenörer från att inte erhålla betalning efter att arbetet är slutfört.
Har Liens skada husägare?
Ja och nej. Låt oss ta itu med nej först. Pantlån som placeras på bostäder är automatiska och kanske inte har något att göra med din återbetalningshistorik. Alla som har en inteckning har en sådan pensionsrätt på sitt hem, så det kanske inte nödvändigtvis skadar dig - åtminstone om du följer dina vanliga inteckningsbetalningar. När du betalar ditt hem tas bort borgen och du är fri från bördan.
Nu vidare till ja. En annan pensionsrätt är vanligtvis dålig för husägaren. När allt kommer omkring, vem vill tvingas dela ägande av egendom med någon som du är skyldig pengar till? En pensionsrättigheter indikerar att skulderna har försvunnit och att juridiska frågor har beaktats. Även om en pensionsrätt inte betyder äganderätten till fastigheten har överförts, kan det vara ett steg i den allmänna riktningen om borgenären väljer att gå ner den rutten.
Detta leder till värsta fall. I detta fall är det mest troliga resultatet att fastigheten kan beslagläggas och säljas - särskilt när det gäller obetalda fastighetsskatter. Detta är inte så vanligt som du skulle tro. Men de flesta pensionsinnehavare är mer benägna att avstå från att avskärma till förmån för att vänta tills skulden är avvecklad eller husägaren säljer fastigheten.
Kreditinnehavare har den lagliga rätten att beslagta och sälja fastigheten i fråga om en gäldenär inte uppfyller sin lagliga skyldighet.
Å andra sidan är en pensionsrätt gynnsam för borgenärer eller industriarbetare som entreprenörer. Detta beror på att det är en metod för att skydda dessa individs rättigheter och se till att de får ersättning för det arbete de har gjort för husägaren.
Ett ord om kreditpoäng
Det finns ofta viss förvirring om vilka effekter pantlån har på din kreditpoäng. Vissa panter kan visas i din kreditrapport medan andra inte gör det. Från och med 2017 slutade alla tre stora kreditrapporteringsbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - rapportera skatteskuld på konsumentkreditfiler. I själva verket tog de bort alla skatteskulder från sin kreditrapportering från april 2018. Byråerna beslutade att sluta rapportera dessa panterätt på grund av den stora mängden fel, inkonsekvenser och tvister de fick.
Andra panterätter kan å andra sidan fortfarande påverka ditt betyg. Kreditorer på redovisningsvärden måste ha ett minimum av identifierande information från en gäldenär inklusive ett födelsedatum eller SSN (Social Security Number). En pantfaktor i din återbetalningshistorik, vilket utgör mer än en tredjedel av din kreditpoäng. En kredit kan fortfarande dyka upp på din kreditrapport även om den betalas - vanligtvis upp till sju år.
Till Lien eller inte till Lien
En pensionsrätt är avsedd att skydda en borgenär och se till att gäldenären betalar sina ekonomiska skyldigheter. Om rimliga åtgärder vidtas för att fullgöra skyldigheten eller om en alternativ betalningsplan ordnas och följs, bör gäldenären inte begränsas av en pant i fastigheten.
Men saker förändras i motsatt situation. En borgenär kan välja att placera pant på fastighet först efter att alla försök att reglera en skuld är uttömda. Detta innebär att borgenären försöker kontakta gäldenären för att samla in skulden och gör inga framsteg för att lösa vad som är skyldigt. En gäldenär som inte håller upp med skulder när de förfaller bör ha pant på några av hans eller hennes tillgångar.
Ta bort en pant
Det finns flera sätt att ta bort en pensionsrätt från ett hem. Det första sättet är att bosätta sig med panthållaren. Avvecklingsprocessen beror på vilken typ av pantlån, vem som pensionsrättsinnehavaren är och värdet på pantlånet. I vissa fall kan en pensionshavare komma överens om att ta bort pantlånet om båda parter kan komma med en lämplig betalningsplan.
Kom ihåg: En pensionsrätt är bunden till en fastighet, inte till fastighetsinnehavaren. Av detta skäl kan en fastighetsinnehavare vara fri från en fastighetslån genom att sälja tillgången till vilken lien är bunden. Det finns dock ett par nackdelar med det här alternativet. Först förväntar sig en pensionsrättsinnehavare att få ersättning efter att fastigheten har sålts. Även om säljaren eller husägaren får intäkter från försäljningen, förväntas han eller hon betala av skulden till pantinnehavaren. Men det finns en varning: Husets ägare kan ha svårt att sälja fastigheter som har en pant. Potentiella husköpare kommer sannolikt inte att köpa fastigheten, medveten om att någon annan har ett krav på tillgången.
