Vad är en omedelbar betalningsränta?
En omedelbar betalningsränta är ett avtal mellan en individ och ett försäkringsbolag som betalar ägaren, eller livränta, en garanterad inkomst som nästan omedelbart börjar. Det skiljer sig från en uppskjuten livränta, som påbörjar betalningar vid ett framtida datum som valutahållaren väljer. En omedelbar betalningsränta kallas också en direkt premiär livränta (SPIA), en inkomstränta eller helt enkelt en omedelbar livränta.
Nyckelvägar
- Omedelbara betalnings livräntor säljs av försäkringsbolag och kan ge inkomster till ägaren nästan omedelbart efter köp. Köpare kan välja månadsvis, kvartalsvis eller årsinkomst. Betalningar är vanligtvis fastställda för kontraktets löptid, men variabla och inflationsjusterade livräntor är också tillgänglig.
Hur en omedelbar betalnings annuitet fungerar
Individer köper vanligtvis omedelbara livränta genom att betala försäkringsbolaget en fast summa pengar. Försäkringsbolaget, i sin tur, lovar att betala den livränta en ordinarie inkomst enligt villkoren i avtalet. Beloppet för dessa betalningar beräknas av försäkringsgivaren baserat på sådana faktorer som den livränta ålder, rådande räntor och hur länge betalningarna ska fortsätta.
Betalningar börjar vanligtvis inom en månad efter köp. Annuitanter kan också bestämma hur ofta de vill få betalt, känt som "läge". Ett månatligt läge är vanligast, men kvartalsvisa eller årliga betalningar är också ett alternativ.
Folk köper ofta omedelbara betalningsinkostnader för att komplettera sina andra pensionsinkomster, till exempel socialförsäkring, resten av livet. Det är också möjligt att köpa en omedelbar betalningsränta som ger inkomst under en begränsad tidsperiod, till exempel fem eller 10 år.
Betalningarna för omedelbara betalningsränta fastställs i allmänhet under avtalstiden. Vissa försäkringsbolag erbjuder emellertid också omedelbara rörliga livränta som fluktuerar baserat på resultatet för en underliggande portfölj av värdepapper, ungefär som uppskjutna rörliga livräntor. Ännu en annan variation är den inflationsskyddade livränta, eller inflationindexerade livränta, som lovar att öka betalningarna i linje med framtida inflation.
Omedelbara betalningsränta representerar lite av ett spel: Annuitanter som dör för tidigt kanske inte får sina pengar värda, medan de som lever länge kan komma framåt.
Särskilda överväganden
En potentiell nackdel med en omedelbar betalningsränta är att betalningar normalt upphör vid livränta dödsfallet och försäkringsbolaget behåller det återstående saldot. Så en livränta som dör tidigare än väntat kanske inte får sina pengar värda ut ur affären. Å andra sidan kan en livränta som lever längre komma fram.
Det finns några sätt att komma runt detta problem. Den ena är genom att lägga till en andra person till livräntaavtalet (kallas en gemensam livränta). Det är också möjligt att köpa en livränta som garanterar betalningar till livräntaförmånstagarna under en viss period eller som kommer att återbetala livräntahuvudstaden om livränta dör tidigt (känd som en kontantåterförande livränta). Sådana avsättningar kostar dock extra.
När det har köpts kan en omedelbar betalningsränta inte annulleras för återbetalning. Detta kan utgöra ett problem om den livränta behöver pengarna i en ekonomisk nödsituation.
