Alla, inklusive Millennials, vill veta exakt hur mycket de ska spara för en bekväm pensionering, så att de bara kan ställa in det och glömma det. JPMorgan Chase (JPM) har försökt räkna ut det för den generation som föddes mellan 1982 och 2004.
Studien 2015 ”Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Pensionering” ser ut för att besvara frågan, med hänsyn till hur livet, marknaden och regeringen kan påverka pensionsplaneringen. Här är en sammanfattning av siffrorna som JP Morgan kom med och en titt på tre av de vanligaste pensionsproblem Millennials troligen kommer att stöta på.
Key Takeaways
- Nästan hälften av alla Millennials saknar tillgång till ett arbetsgivarsponserat pensionskonto. Millennials kan inte spara vad de behöver om de inte investerar i aktier. Millennials har en brist på jobb på grund av effekterna av automatisering och Internet.
Vad Millennials behöver för en bekväm pensionering
För denna studie fann JP Morgan att om en Millennial började spara vid 25 års ålder måste han eller hon spara följande för att kunna gå i pension vid 67 års ålder och uppfylla målen för pensionsinkomster:
- De som tjänar en medianinkomst måste spara 4% till 9% förskattning. De som tjänar en inkomst i den välmående kategorin kommer att behöva spara mellan 9% och 14% förax. och 18% förax.
Mark T. Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien, och författare till ”Indexfonder: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare, ” förklarar:
Rika och Millennials med högt nettovärde kommer att behöva spara mycket mer än medianinkomsttagare på grund av högre skatter och det faktum att de lägger mindre av sin totala inkomst till social trygghet varje år. Dessa kombinerade effekter innebär att de måste lita mer på sina egna besparingar för att kunna finansiera sin levnadsstandard vid pensionering.
Förutom de besparingar som anges ovan, antyder studien att Millennials kommer att behöva socka bort 2% av deras inkomst efter skatt och, om de har en arbetsgivarsponserad pensionsplan, har en 50% arbetsgivarmatch på upp till 3% av deras löner - information som ytterligare komplicerar att komma fram till ett enkelt svar.
Många saker kan påverka hur mycket Millennials kan lägga bort och vad de slutar med i pension. Följande tre faktorer kan troligen behöva spara ännu mer än ovanstående uppskattningar.
Tillgång till pensionsplaner
Enligt en undersökning 2019 från Milliman.com 200 200 200 har mer än 25% av Millennials ingen tillgång till en arbetsgivarsponserad pensionsplan, medan ytterligare 30% har jobb där de inte har uppfyllt behörighetskraven för att dra fördel av en (de kan till exempel bara arbeta deltid). Det betyder att mindre än 45% till och med har tillgång till dessa pensionsplaner. Detta kan ha en stor inverkan på hur mycket du kan spara på ett skattefördelat konto. Ju mindre du investerar i ett företagspensionskonto som en 401 (k) plan, desto mer måste du spara totalt sett.
Med en 401 (k), till exempel, kan Millennials bidra med upp till $ 19 500 för 2020 ($ 19 000 för 2019) som en skatteutsatt förmån. Om de inte har tillgång till en 401 (k) -plan och behöver använda ett individuellt pensionskonto (IRA), är de begränsade för att spara 6 000 dollar per år på ett skatteskattet konto för 2019 och 2020.
Detta innebär att fler kommer att behöva gå till ett beskattningsbart spararkonto, vilket minskar kontoens sammansatta effekt, eftersom du måste betala skatter på ränteintäkter eller kapitalvinster. Dessutom missar du den antagna arbetsgivarmatchningen i ovanstående beräkningar, så du måste också spara den procentandelen på egen hand.
Förutom att spara för pensionering, måste Millennials se till att ha en akutfond för att strida över dem när de är på jobb eller står inför en oväntad kris.
Tillgångsallokering
Att ha rätt tilldelning i aktier och obligationer kan göra en stor skillnad i hur mycket din portfölj kommer att återvända under åren. Om den tilldelningen är för låg på aktierna når du inte dina mål.
Tyvärr visar undersökningar att den genomsnittliga personen mellan 21 och 36 år har 52% av sina besparingar kontant. Du kan helt enkelt inte samla de pengar du behöver för att gå i pension utan mer exponering för aktier. Enbart inflation kommer att förstöra dina dollars köpkraft om dina investeringar saknar uppskattningspotential. Så om att flytta för att lägga till fler aktier i din portfölj är alldeles för stressande, måste du hitta ett sätt att drastiskt öka dina besparingar.
Jobbsäkerhet
Medan datorer och webben har gjort saker i allmänhet riktigt enkelt, har de vissa nackdelar. Under din livstid har chansen att ditt jobb ersätts av automatisering ökat. Dessutom, på grund av utbredd tillgång till internet, finns det ökad konkurrens från utländska arbetare som kan göra ditt jobb på distans - och troligtvis för mycket mindre än vad du får betalt, vilket minskar behovet av heltidsanställda.
Med dessa två faktorer på plats ökar chansen att vara utan arbete när företag ser ut för att sänka kostnaderna. När du är arbetslös förlorar du tid och pengar för att spara på ett pensionskonto och få en arbetsgivarmatch. Du riskerar också att behöva ta ut pensionssparande för att hålla dig flytande. Det är en annan anledning till att du behöver en nödfond.
Poängen
Det finns många orsaker varför Millennials stressar om att spara för pension. Det bästa sättet att hantera dem alla är att spara så mycket du kan. Ett bra mål är att spara minst 15% till 20% av din bruttoinkomst för att säkerställa att du får leva det liv du vill ha efter att du bjudit in arbetsplatsen.
