Vad är historien om försäkringar?
Om risken är som ett ulmande kol som kan ge upphov till en brand när som helst är försäkring civilisationens brandsläckare.
Det huvudsakliga försäkringsbegreppet - att sprida risk bland många - har funnits så länge som människans existens. Oavsett om det jagade jätteälg i en grupp för att sprida risken att vara den som dödades till döds eller transportera last i flera olika husvagnar för att undvika att förlora hela försändelsen till en marauding-stam, har människor alltid varit försiktiga med risk.
Länder och deras medborgare måste sprida risk mellan ett stort antal människor och flytta risk till enheter som kan hantera den. Så här uppstod försäkring.
Förstå försäkringens historia
King Hammurabis kod och tidig försäkring
Den första skriftliga försäkringspolicyn dök upp i forntida tider på ett babyloniskt monument med kungen av Hammurabis kod. Hammurabikoden var ett av de första exemplen på skriftliga lagar.
Dessa antika lagar var extremt i de flesta avseenden, men man erbjöd grundförsäkring genom att en gäldenär inte behövde betala tillbaka sina lån om någon personlig katastrof gjorde det omöjligt (funktionshinder, dödsfall, översvämningar etc.).
Guild Protection
Under mörk- och medeltiden utbildades de flesta hantverkare genom guildsystemet. Lärlingar ägnade sina barndom till att arbeta för mästare för liten eller ingen lön. När de själv blev mästare betalade de avgifter till guilden och utbildade sina egna lärlingar.
Key Takeaways
- Den första skriftliga försäkringspolicyn hittades på ett forntida babyloniskt monument. Under mörker och medeltiden kom guildsystemet fram - medlemmar betalade in i en större pool som täckte totala förluster. Under 1600-talet skulle resor till den nya världen säkra flera investerare i varje resa för att sprida risken runt. Efter det att Londonbranden förstörde en stor del av staden 1666, blev brandförsäkring tillgänglig. Medan försäkring var vanlig i Europa vid den tiden, kom den första försäkringen i Amerika inte runt fram till 1750-talet.
De rikare guilderna hade stora kistor som fungerade som en typ av försäkringsfond. Om en mästares praxis brann ner - en vanlig förekomst i trähöljen i det medeltida Europa - skulle guilden bygga om det med pengar från sina kistor. Om en mästare blev rånad skulle guilden täcka sina skyldigheter tills pengar började strömma in igen. Om en befälhavare plötsligt inaktiverades eller dödades, skulle guilden stödja dem eller deras överlevande familj.
Detta säkerhetsnät uppmuntrade fler att lämna jordbruket för att bedriva handel. Som ett resultat ökade mängden tillgängliga varor för handel, liksom utbudet av tillgängliga varor och tjänster. Försäkringsstilen som används av guilder är fortfarande kvar i dag i form av grupptäckning. (För relaterad läsning, se: Individuell kontra gruppförsäkring: Vad är skillnaden? )
Minska risken i farliga vatten
I slutet av 1600-talet började sjöfarten precis mellan den nya världen och den gamla när kolonierna upprättades och exotiska varor färdes tillbaka. Försäkringsprincipen framkom i samma London-kaféer som fungerade som den inofficiella börsen för det brittiska imperiet. Ett kafé som ägs av Edward Lloyd, senare av Lloyd's of London, var den främsta mötesplatsen för köpmän, skeppsägare och andra som försäkrade.
Ett grundläggande system för finansiering av resor till den nya världen inrättades. I det första steget skulle köpmän och företag söka finansiering från riskkapitalister. Riskkapitalisterna skulle hjälpa till att hitta människor som ville vara kolonister, vanligtvis de från de mer desperata områdena i London, och skulle köpa avsättningar för resan.
I utbyte garanterades riskkapitalisterna några avkastningen från de varor som kolonisterna skulle producera eller hitta i Amerika. Man trodde allmänt att du inte kunde ta två vänstervarv i Amerika utan att hitta en deposition av guld eller andra ädelmetaller. När det visade sig att det inte var exakt sant, finansierade riskkapitalister fortfarande resor för en del av den nya stötfångare: tobak.
Efter att resan hade säkrats av riskkapitalister, gick köpmännen och fartygsägarna till Lloyd's för att överlämna en kopia av fartygets last till så att investerare och försäkringsgivare som samlades där kunde läsa den. De människor som är intresserade av att ta på sig risken för en fast premie undertecknad längst ner i manifestet under siffran som indikerar andelen last som de tog ansvaret för (därmed försäkring). På detta sätt skulle en enda resa ha flera försäkringsgivare som försökte sprida sin egen risk genom att ta aktier i flera olika resor.
År 1654 upptäckte Blaise Pascal, fransmannen som gav oss den första räknaren, och hans landsmann Pierre de Fermat ett sätt att uttrycka sannolikheter och därmed förstå risknivåer. Pascal's triangel ledde till de första aktuarytabeller som användes och fortfarande används vid beräkning av försäkringssatser. Dessa formaliserade praxis för försäkring och gjorde försäkring billigare. (För relaterad läsning, se: Hur beräknas min försäkringspremie? )
Brand- och pestskydd
1666 förstörde den stora branden i London cirka 14 000 byggnader. London återhämtade sig fortfarande från pesten som förstörde den ett år tidigare, och många överlevande befann sig utan hem. Som ett svar på det kaos och upprörelsen som följde bränningen i London bildade grupper av försäkringsgivare som uteslutande hade handlat med marinförsäkring företag som erbjöd brandförsäkring.
Beväpnad med Pascal triangel utvidgade dessa företag snabbt sitt sortiment. År 1693 skapades det första dödlighetsbordet med hjälp av Pascal triangel och livförsäkring följde snart. (För relaterad läsning, se: Fem försäkringspolicyer som alla borde ha. )
The Slow Exodus to America
Försäkringsbolagen trivdes i Europa, särskilt efter den industriella revolutionen. I Amerika var berättelsen mycket annorlunda. Kolonisternas liv var full av faror som inget försäkringsbolag skulle beröra. Som ett resultat av brist på mat, väpnade konflikter med ursprungsbefolkningen och sjukdom dog nästan tre av fyra kolonister under de första 40 år av bosättningen.
Det tog mer än 100 år för försäkring att etablera sig i Amerika. När det äntligen gjorde det förde det mognad i både praxis och politik som utvecklades under samma tidsperiod i Europa. (För relaterad läsning, se: The History of Insurance in America .)
