FHA-lån, som är utformade för låntagare med låg till måttlig inkomst, kräver lägre minimibetalningar och kreditpoäng än många konventionella lån.
Till skillnad från subprime-inteckningar som utfärdats av vissa konventionella kommersiella långivare har Federal Housing Administration (FHA) lån inte förskottsbetalningar. I regler för FHA-lån anges att dessa typer av inteckningar inte kan innehålla onödiga avgifter, till exempel en klausul på grund av försäljning eller förskottsbetalning, som kan orsaka finansiella svårigheter för låntagarna.
Key Takeaways
- Vissa traditionella hypotekslån har en förskottsbetalning som bedöms om låntagare återbetalar sitt lån för snabbt eller väljer att lägga till ytterligare huvudbetalningar. Dessa påföljder skyddar långivare och investerare i säkerhetskopierade lån mot förskottsbetalning. Som ett resultat har många subprime-lån en sådan straff. FHA-lån, som emellertid är federalt backade inteckningar avsedda för låntagare med låg till måttlig inkomst, har emellertid inga förskottsbetalningar.
Vad är en förskottsstraff?
En förskottsbetalning anges i en klausul i ett inteckningskontrakt som säger att en påföljd kommer att bedömas om låntagaren avsevärt betalar eller betalar in inteckningen före löptid, vanligtvis inom de första fem åren efter att ha begått lånet. Straffet baseras ibland på en procentandel av återstående inteckningssaldo, eller det kan vara ett visst antal månaders intresse.
Förskottsbetalningar säkerställer långivaren mot den ekonomiska förlusten av den förväntade ränteinkomsten som annars skulle ha betalats över tid, och för investerare i värdepapperssäkrade värdepapper som skulle vara föremål för ökad förskottsrisk.
Hur beräknar inteckningsränta vid förskottsbetalning
För alla FHA-lån som stängts före 21 januari 2015, medan du inte är skyldig att betala extra avgifter när du betalar ditt FHA-lån tidigt, är du fortfarande ansvarig för hela räntan från nästa betalningsdatum. Antag till exempel att ditt FHA-lån förfaller till den månatliga betalningen på den femte varje månad. Om du betalade din månatliga betalning den första månaden, är du fortfarande ansvarig för räntan fram till den femte. Även om du betalade hela saldot på din inteckning är du fortfarande ansvarig för räntan fram till förfallodagen.
Denna räntekostnad efter betalning var inte en förskottsbetalning, men många husägare tyckte att det var det. 2012 betalade innehavare av FHA-lån beräknade 449 miljoner dollar i räntekostnader efter betalning. För att minska bördan för husägare reviderade FHA sina policyer för att eliminera räntekostnader efter betalning för FHA-lån stängda den 21 januari 2015 eller senare. Enligt dessa policyer måste långivare av kvalificerade FHA-lån beräkna månatliga räntor med den faktiska obetalda inteckning saldo från och med det datum då förskottsbetalningen erhålls. Emittenter av FHA-lån kan endast debitera ränta till och med det datum då inteckning betalas.
