"Skuldavräkning sparar i genomsnitt konsumenterna $ 2, 64 för varje $ 1 i betalda avgifter", skryter en rapport som släpptes förra månaden av American Fair Credit Council, en branschförening av företag som verkar inom skuldavvecklingsbranschen som har gått med på en strikt uppförandekod.
Den AFCC-uppdragsberättelse är baserad på en studie av 400 000 konsumenter med 2, 9 miljoner konton inskrivna i skuldavvecklingsprogram från 1 januari 2011 till och med 31 mars 2017 och skapades av det nationella certifierade offentliga revisionsbolaget Hemming Morse LLP. Rapporten säger också att ”mer än 95% av kunderna för skuldavveckling får besparingar som överstiger avgifterna” och att de flesta deltagare ser sina första kontoavvecklingar inom fyra till sex månader efter att programmet startades.
"Skuldavräkning kan spara konsumenter pengar genom att låta dem lösa sina skulder för mindre än hela saldot, " säger Gerri Detweiler, medförfattare för den kostnadsfria Kindle eBook "Skuldsamlings svar: Hur man använder lagen för inkasso för att skydda dina rättigheter." " Det kan vara en väg ut ur skuld för vissa individer som inte har råd att betala tillbaka hela beloppet de är skyldiga. ”
Men är skuldavvecklingsprogram det billigaste sättet att komma ur skuld? Låt oss ta reda på.
Besparingar och kostnader för skuldavräkning
Enligt AFCC-uppgifter sammansatta av Freedom Debt Relief, landets största skuldförhandlare, är skuldavveckling det överlägset billigaste alternativet jämfört med kreditrådgivning eller betalning av minsta månatliga betalningar, som infografiken nedan visar.
Huruvida skuldavräkning kommer att vara det billigaste alternativet för dig beror emellertid på dina situationer.
Skuldreglering, även kallad skuldlättnad eller skuldjustering, är processen att lösa kriminella skulder för mycket mindre än det belopp du är skyldig genom att lova långivaren en betydande engångsbetalning. Konsumenter kan reglera sina egna skulder eller hyra ett skuldavviklingsföretag för att göra det för dem. Beroende på situationen kan erbjudandet om skuldavveckling variera från 10% till 50% av det du är skyldigt. borgenären måste då bestämma vilket erbjudande, om det är möjligt, att acceptera.
Ironiskt nog har konsumenter som registrerar sig i ett skuldavvecklingsprogram eftersom de inte kan hantera sina skuldbördar - men som fortfarande har betalat, till och med sporadiska - mindre förhandlingsstyrka än de som inte har betalat. Så deras första steg måste vara att sluta betala helt. ”Kreditpoäng kan drabbas under skuldavvecklingsprocessen, särskilt i början, ” säger Sean Fox, medordförande för Freedom Debt Relief. "När konsumenten börjar göra betalningar på avvecklad skuld kommer kreditbetyg vanligtvis att återhämta sig över tiden."
Att bli delinquent på skuld och reglera skulder för mindre än du är skyldig kan ha en allvarlig inverkan på din kreditpoäng - sannolikt att skicka den till mitten av 500-talet, vilket anses vara dåligt. Ju högre poäng innan du hamnar, desto större blir droppen. Försenade betalningar kan finnas kvar i rapporten i upp till sju år. (Mer information finns i De 5 största faktorerna som påverkar din kredit och hur kommer skuldavräkning att påverka min kreditpoäng? )
Att göra inga betalningar innebär också att man samlar sena avgifter och räntor, vilket ökar ditt saldo och kommer att göra det svårare att betala av din skuld om du inte kan reglera. Konsumenter kan förvänta sig trakasserande telefonsamtal när de blir kriminella. Kreditgivarna kan också besluta att stämma konsumenter för skulder över $ 5 000 - skulder som är värda deras problem, med andra ord - vilket kan leda till lönepapper. ”Ju mer pengar du har tillgängliga att reglera, desto tidigare kan du lösa skulden. Ju längre din skuld går obetald, desto större är risken för stämning, säger Detweiler.
Det finns inga garantier för att långivaren kommer att acceptera en lösning efter att ha uppstått denna skada eller att den kommer överens om att reglera skulden för så lite som du hoppats. Chase fungerar till exempel inte med skuldavvecklingsföretag. Det fungerar bara direkt med konsumenter eller med ideella, licensierade kreditrådgivningsbyråer som hjälper konsumenterna. Consumer Financial Protection Bureau varnar för att de ackumulerade påföljderna och avgifterna på ouppgjorda skulder kan avbryta alla besparingar som skuldavvecklingsföretaget uppnår för dig, särskilt om det inte löser alla eller de flesta av dina skulder.
När ett tredjepartsföretag förhandlar och betalar skuld för dina räkning betalar du det en avgift som beräknas som en procentandel av din inskrivna skuld. Inskrivna skulder är mängden skuld du kommer in i programmet med. Enligt lag kan företaget inte ta ut denna avgift förrän det faktiskt har betalat din skuld. Avgifterna är i genomsnitt 20% till 25%.
Skuldavräkning kan också medföra skattekostnader. Internal Revenue Service (IRS) anser att förlåtna skulder är skattepliktiga inkomster. Om du emellertid kan visa till IRS att du är insolvent, kommer du inte att behöva betala skatt för din avskrivna skuld. IRS kommer att betrakta dig som insolvent om dina totala skulder överstiger dina totala tillgångar. Det är bäst att konsultera en certifierad revisor för att avgöra om du är berättigad till insolvensstatus.
Konkursbesparingar och kostnader
När processen fungerar som avsett, påpekar MarketWatch, kan skuldavveckling gynna alla inblandade. Konsumenterna går ut ur skuld och sparar pengar, skuldavvecklingsföretag tjänar pengar för att tillhandahålla en värdefull tjänst och borgenärer får mer än de skulle göra om konsumenten slutade betala helt eller gick in i kapitel 7 i konkurs. Kapitel 7 konkurs innebär att likvidera gäldenärens icke-undantagna tillgångar och använda intäkterna för att återbetala borgenärer. Undantagna tillgångar varierar beroende på stat, men inkluderar ofta hushåll och personliga ägodelar, ett visst eget kapital, pensionskonton och ett fordon.
Jämfört med skuldavräkning, säger Detweiler, ”om en konsument är berättigad till kapitel 7 i konkurs, kan det vara ett snabbare alternativ. Det är en juridisk process som kan stoppa samlingssamtal och stämningar. Skuldregleringen erbjuder inte dessa garantier.
"Men det kan finnas olika skäl till varför kapitel 7 kanske inte är ett bra alternativ, " lägger Detweiler till. ”En konsument kan behöva överlämna egendom som de kanske behöver behålla. Eller så kanske de inte vill att deras ekonomiska problem ska vara offentliga."
Konsumenterna kan också hitta sina anställningsalternativ begränsade om de förklarar konkurs, eftersom vissa yrken utvärderar arbetarnas kredithistoria. Ett annat problem som många skuldsatta konsumenter möter är att de inte har råd med en konkursadvokat.
Vidare, "många konsumenter kan inte kvalificera sig för konkursskydd, " säger Fox. ”Däremot är skuldavveckling tillgänglig för alla konsumenter som kan visa ekonomiska svårigheter som förlust av jobb, minskning av arbetade timmar, medicinsk kostnad, död i familjen, skilsmässa, etc. och kämpar för att göra framsteg med att betala ner deras skuld. ”
Men när det gäller tid kan kapitel 7 konkurs vara över och slutföras efter tre till sex månader, kontra år för skuldavveckling. Det kan vara mindre stressande och kan göra det möjligt för din kreditpoäng att återhämta sig snabbare, även om konkurs kvarstår i din kreditrapport i tio år.
Minsta betalningsbesparingar och kostnader
Att betala lägsta månatliga betalningar på högränteskuld är inte ett bra alternativ för konsumenter som vill spara pengar. Det kan ta år - till och med decennier - beroende på hur mycket skuld du har och vad räntan är. Ränteföreningar varje dag på hela saldot, och med minimibetalningar gör du små framsteg med att betala ditt saldo varje månad.
Genom att konsekvent göra minst månatliga betalningar och förfalska över massor av ränta kan du göra dig mycket lönsam för dina borgenärer, och ja, en solid betalningshistorik är bra för din kreditpoäng. Vi rekommenderar dock inte att spendera mer än du behöver för att ränta bara för att öka din kreditpoäng. En bra kreditpoäng betalar inte för din pension; pengar i banken kommer. Om mängden tillgänglig kredit du har använt är högre i förhållande till din kreditgräns, kommer det dessutom att skada din kreditpoäng och potentiellt förhindra effekten av dina konsekventa och snabba betalningar.
Som AFCC-rapporten påpekar hade den genomsnittliga konsumenten som deltog i ett skuldavvecklingsprogram 25 250 $ i skuld, varav de flesta var kreditkortsskulder. Om dessa kunder bara betalade månatliga minimibetalningar på $ 600, skulle de betala nästan $ 60 000 under cirka 36 år, varav 34 000 $ skulle vara ränta, innan deras skuld torkades ut.
Kreditrådgivningsbesparingar och kostnader
Kreditrådgivning är en gratis eller billig tjänst som tillhandahålls av ideella organisationer och myndigheter. Intressant nog finansieras dessa tjänster delvis av kreditkortsföretag. Genom att anmäla dig till en skuldhanteringsplan hos ett kreditrådgivningsbyrå kan du få en räntesänkning på dina saldo och avståelse från straffavgifter. (Mer information finns i Kredit- och skuldhantering: Kreditrådgivning .)
Dessa eftergifter kanske eller kanske inte är tillräckliga för att hjälpa dig att betala ner din skuld betydligt snabbare, och du kanske eller kanske inte har råd med de nya månatliga betalningarna. Dessutom kanske du inte är berättigad till en räntesänkning, även om du har en betydande ekonomisk svårighet.
Men eftersom du inte kommer att behöva standardisera din skuld kan din kreditpoäng drabbas mindre. Kreditrådgivning kan också erbjuda extra ekonomiskt stöd som kan hjälpa dig att undvika liknande problem i framtiden, till exempel budgetutveckling och ekonomisk rådgivning, och hänvisningar till lågkostnadstjänster och hjälpprogram för att hjälpa dig att minska dina utgifter. Fox säger att ett trovärdigt skuldavvecklingsföretag också kommer att arbeta med kunder för att hjälpa dem att lära sig att budgetera, använda kredit på ett ansvarsfullt sätt och leva inom sina medel.
Så hur vet du vilket du ska välja om du inte vill driva konkurs? "Kreditrådgivning är bäst lämpad för konsumenter som har $ 2500 till $ 15.000 i osäkrade skulder och helt enkelt behöver en sänkning av deras ränta för att göra de månatliga betalningarna hanterbara, " säger Fox. ”Skuldavräkning, å andra sidan, fungerar generellt bra för konsumenter som har mer än $ 15 000 i kreditkortsskuld och som behöver en minskning av den faktiska skulden för att göra framsteg i att betala ned skulden. På spektrumet av ekonomisk svårighet är kreditrådgivning och konsolideringslån lämpliga för konsumenter med mer blygsam ekonomisk stress, medan skuldavveckling och konkurs hjälper de som har mer betydande ekonomisk stress. ”
Federal Trade Commission-webbplatsen har användbar information om hur man väljer en kreditrådgivare. National Foundation for Credit Counselling är en annan bra resurs.
Poängen
Skuldreglering kan verkligen vara det billigaste sättet att komma ur skuld för många konsumenter. Det beror delvis på hur mycket du är skyldig, och det finns andra faktorer att tänka på, till exempel hur mycket tid det tar och hur stressigt du kan hitta det jämfört med alternativen. Det är viktigt att förstå fördelarna och nackdelarna med skuldavveckling innan du väljer det.
Det bästa sättet är att undersöka alla tre alternativen. "Om du kämpar med skuld, prata med ett kreditrådgivningsbyrå, en skuldavvecklingsekspert och en konkursadvokat så att du förstår dina olika alternativ och fattar ett informerat beslut, " säger Detweiler. (Mer information finns i En guide till skuldavräkning .)
