Blooom grundades 2013 av Chris Costello, CFP, och tillhandahåller automatiserade portföljhanteringstjänster för sina arbetsgivarsponserade pensionskonton (ESRA) som inkluderar 401k, 403b, 401a, 457 och TSP. Denna marknadsnisch hade förbises av industririvaler, vilket möjliggjorde denna välfinansierade start för att bygga relationer med en bredbaserad och mycket engagerad kundbas.
Fördelar
-
Fokuserat på arbetsgivarsponserade pensionsplaner
-
Konkurrenskraftiga avgifter för större konton
-
Du behöver inte öppna ett nytt konto
-
Kan prata med rådgivare via livechatt
Nackdelar
-
Begränsad av individuella planregler
-
Inget telefonnummer
-
Kunder betalar transaktionskostnader
-
Inga prestandadata
Kontokonfiguration
3, 8Sökande fyller i ett kort frågeformulär som frågar om din ålder, förväntat pensionsdatum, marknadskunskap och anställningspsykologi. Dina svar genererar en föreslagen tilldelning av aktier och obligationer, följt av en sida för att få kontakt med de mest populära pensionsplanerna. Du kan välja från listan eller gå till en söksida för att hitta deras plan. Det finns inga frågor om civilstånd, anhöriga, tillgångar eller annan personlig information som vanligtvis används för att bygga profiler hos andra robotrådgivare.
Länkning till ESRA-kontot genererar en detaljerad uppdelning som jämför de nuvarande och föreslagna portföljallokeringarna, indelade i följande marknadssektorer: US Large Cap, International, US Mid Cap, Emerging Market och US Small Cap.
Du får i själva verket en gratis analys av den nuvarande arbetsgivarsponserade pensionsplanen och utlöser ett förslag att ersätta fonder med högre kostnader och utbyteshanterade fonder (ETF) med ekvivalenter med lägre kostnad. Strategin understryks på hela webbplatsen i marknadsföringspresentationer som uppskattar besparingar för Blooom-kunder över tid. Analysen föreslår också diversifiering av tillgångar med aktie- och obligationsvikt för att uppnå balans.
Målsättning
2, 7Blooom-webbplatsen har ett imponerande utbud av målinställningsverktyg och räknemaskiner för att hjälpa kunder att ta reda på hur mycket pengar som ska avsättas för att nå pensionsmålen. Det finns generella verktyg för andra mål, men pensionsfokuset är starkt och i linje med robotrådgivarens affärsmodell. Avsikten med ett anställdssponserat pensionskonto är naturligtvis att spara för pensionering. Så medan andra plattformar erbjuder en bredare integration av livsmålen, är det förståeligt varför Blooom verkligen fokuserar på ett.
Kunder kontrollerar sina framsteg genom att logga in i Blooom och titta på en digital blomma som visuellt belyser portföljens hälsa eller svaghet. Du kan också gräva i resultat genom en snabbmeny eller följa upp livechatt med en finansiell rådgivare om du tror att avkastningen inte rör sig i rätt riktning. Trots detta måste kunder fortfarande granska resultaten direkt genom planens kontogränssnitt.
Kontotjänster
3, 4Kunder måste lita på bidragsplaner för uttalanden som listar transaktioner och kontosaldot. Blooom säger specifikt, "vi kommer inte att tillhandahålla uttalande eller prestationsinformation för ditt konto", även om den digitala blomman direkt motsäger detta påstående. Kunder kan köpa eller sälja värdepapper tillsammans med robo-rådgivaren, vilket påverkar fördelningar och periodisk ombalansering samtidigt som de potentiellt kan höja transaktionskostnaderna.
Blooom erbjuder ingen insättning eller återkommande insättningsfunktioner eftersom anställdas bidrag och arbetsgivarmatchning hanterar denna uppgift. Uttag hanteras också genom ESRA-planer med branta påföljder för investerare under 59 ½ år. Vissa pensionsplaner kan låta kunder låna mot eget kapital till 1% över Prime, vilket stod nära 5, 50% i maj 2019.
Portföljinnehåll
3, 8Blooom-algoritmer hanterar din plan efter att du har fått tillstånd och det finns inga nya konton eller överföringar till ett tredjeparts clearingfirma. Den rekommenderade portföljen följer planregler och marknadsuniversum - att köpa och sälja aktier, obligationer, ETF: er, fonder och / eller räntor snarare än att spåra en generisk investering. Kunder kan köpa eller sälja samtidigt men ändrar inte systemets rekommendationer.
Blooom bygger väl diversifierade portföljer och tilldelningar i linje med klientens ålder och tid till pension, begränsat av de alternativ som finns i ESRA-planen. Frågor och svar anger att de kommer att tillämpa följande strategier när man bygger portföljer:
- Få aktier jämfört med obligationskvot som är lämpligt för tidsramen för pensionering Få exponering för alla lämpliga tillgångsslag inom 401k fonduppställningVälj de lägsta kostnadsfonderna för varje tillgångsslag
ESRA-planbegränsningar kan i hög grad påverka effektiviteten i denna utrullningsprocess genom tillgångsklassgränser, ett litet värdepappersunivers och / eller frekventa handelsbegränsningar. Som ett resultat måste investeringar anpassas efter dessa begränsningar för att eventuellt inkludera alla slags fonder, aktier, obligationer och ränteprodukter.
Portföljhantering
2, 9Blooom bedriver rebalansering på en "periodisk" basis. Den SEC-manderade ADV-2-broschyren anger att de tillhandahåller följande hanteringstjänster:
- Granska din nuvarande ESRA-kontoallokering Advisera om tillgångsallokering och urvalVälj lämpliga investeringar baserat på den rådgivna tillgångsallokeringen. Genomföra allokeringen som du först har godkänt om Blooom har tillgång till din ESRAMonitor och spår tillgångar under Blooom-hantering Justera allokeringen automatiskt när du närmar dig pension
Dessa erbjudanden ser grundläggande ut i motsats till skatteförluster, svepning av spararkonton och andra dynamiska tjänster som erbjuds via vissa plattformar. Det är dock viktigt att komma ihåg att Blooom ser ut att betjäna ESRA-marknaden och att det gör några av de klockor och visselpipor som erbjuds av andra plattformar irrelevanta. Tillsammans med att du sparar avgifter på vägen och säkerställer grundläggande diversifiering, är Bloooms hjälp med att skifta ned riskprofilen för ESRA när pensionering närmar sig ett viktigt steg som många saknar när de själv hanterar sina pensionsportföljer. Så medan portföljhanteringsverktygen är grundläggande, täcker Blooom alla kritiska punkter för att hantera en ESRA.
Användarupplevelse
2, 2Mobilupplevelse
Webbplatsen är mobilklar men de erbjuder inga dedikerade mobilappar och tvingar klienter att använda de mobilresurser som finns tillgängliga genom deras pensionsplaner.
Skrivbordsupplevelse
Att ta sig runt på webbplatsen är enkelt med en enkel stil som vädjar till yngre investerare. Detta tillvägagångssätt är emellertid ett dubbelkantigt svärd eftersom sökande som vill ha detaljerad information kommer att behöva gå igenom vanliga frågor och avslöjanden och läsa allt det finstilta. Frågor och svar täcker de flesta frågor, men kommentarerna om metod är glesa och ser ut som en klassisk metod med ett övergripande fokus på fondkostnader. Avgifter är en kritisk komponent, men det skulle vara tröstande att se lite mer säkerhet för hur deras algoritmer fungerar inom ESRA-begränsningar för att ge överlägsen diversifiering.
Kundservice
4Det finns inget telefonnummer och all kundkontakt måste göras via livechatt eller e-post under de öppettider som anges mellan 08.00 och 17.00, måndag till fredag. Denna digitala metod har orsakat problem vid andra finansiella transaktioner de senaste åren eftersom många kunder insisterar på att prata med mänskliga representanter när deras pengar står på spel. Än en gång verkar Blooom räkna med en yngre användarbas som är bekvämare med elektroniska interaktioner.
Utbildning och säkerhet
2, 4Bloooms utbildningsresurser är främst inriktade på pension. Webbplatsen tillhandahåller målplaneringsinnehåll via en blogg med artiklar, verktyg och miniräknare. Vissa täcker allmänna investeringar, men de flesta följer de mer specifika teman för pensionering. Webbplatsen använder 256-bitars SSL-kryptering och upprätthåller begränsade personuppgifter som inkluderar klientens mäklare. Det finns ingen tvåfaktorsautentisering men Blooom insisterar på verifiering från tredje part när en ändring av kontot begärs.
Provisioner och avgifter
3, 9Blooom debiterar 120 $ för en årlig prenumeration istället för en wrap eller administrationsavgift. Denna avgift inkluderar inte mäklartillägg, transaktionsavgifter eller andra relaterade kostnader och utgifter som ESRA eller vårdnadshavare kan ta ut. Detta kan öka den totala kostnaden för Blooom. Det är ännu dyrare för små kontoinnehavare, med ett $ 10.000-konto som betalar en rejäl 1, 2% årsavgift innan transaktionskostnaderna medan ett $ 20 000-konto betalar 0, 60%. Kostnaden för tjänsten sjunker under branschgenomsnitt på konton över $ 50 000. Sammantaget kan prenumerationen och andra avgifter generera mycket högre kostnader än allomfattande hanteringsavgifter som erbjuds hos andra robo-rådgivare.
Är Blooom en bra passform för dig?
Blooom erbjuder en bra passform för yngre och medelålders investerare som är frustrerade över prestandan i sina arbetsgivarbaserade planer. Detta är särskilt sant eftersom få robotrådgivare fokuserar på ESRA-konton på grund av logistiska frågor och tredjepartsrelationer. Bloooms hårda fokus på denna marknad har bidragit till utvecklingen av en nischtjänst som kan leverera betydande värde till rätt kund.
Som sagt kan två negativa avskräcka potentiella kunder från att registrera sig. För det första är det dyrt för små konton, med höga kostnader som undergräver årlig avkastning. För det andra specificerar de inte jämförande fördelar mellan portföljallokeringar och rebalansering till värdepapper med lägre avgift. Det är en stor fråga eftersom många kunder kan självleda in billigare värdepapper utan att betala en prenumerationsavgift, medan Bloooms återbalansering med restriktiva planer kan ge begränsade besparingar. Blooom är helt klart vidare till en solid nisch och plattformen kommer utan tvekan att fortsätta utvecklas. Som det nu står, är dock Blooom bättre lämpad för personer med stora, flexibla ESRA-konton än för de som just har börjat.
Metodik
Investopedia ägnar sig åt att förse investerare med opartiska, omfattande recensioner och betyg av robotrådgivare. Våra recensioner från 2019 är resultatet av sex månaders utvärdering av alla aspekter av 32 robo-rådgivningsplattformar, inklusive användarupplevelse, målinställningsmöjligheter, portföljinnehåll, kostnader och avgifter, säkerhet, mobilupplevelse och kundservice. Vi samlade över 300 datapunkter som vägde in i vårt poängsystem.
Varje robotrådgivare vi granskade ombads att fylla i en 50-punktsundersökning om deras plattform som vi använde i vår utvärdering. Många av robotrådgivarna gav oss också demonstrationer av deras plattformar.
Vårt team av branschexperter, under ledning av Theresa W. Carey, genomförde våra recensioner och utvecklade denna bästa metod i branschen för att rangordna robo-rådgivningsplattformar för investerare på alla nivåer. Klicka här för att läsa vår fulla metod.
