Vad är en justerad premium?
En justerad premie är en premie på en försäkring som inte förblir på ett fast pris på obestämd tid. Istället kan räntan flytta efter behov av försäkringsgivaren under hela försäkringens livslängd. Livförsäkringar beräknar justeringen genom att amortera kostnaderna för att förvärva försäkringen.
Den justerade premien är lika med nettopremien plus en justering för att återspegla de kostnader som är förknippade med det första årets initiala förvärvskostnader. Denna metod för att ändra den förfallna premien skiljer sig från en justerbar livförsäkringsprodukt. Justerbar livslängd är en heltäckande hybridförsäkring som gör det möjligt för försäkringstagaren att ändra policyfunktioner.
Justeringen av nettopremien är en amortering av de kostnader som är förknippade med upprättandet av den första försäkringspolicyn. Nettopris är den totala kostnaden för försäkringen från början till förmånsutbetalning, dividerat med det förväntade antalet år som försäkringen ska gälla.
Premien är en som försäkringsgivaren kan ändra, flytta den upp eller ner, till en gräns som tidigare anges i avtalsvillkoren. Premien kan justeras baserat på en förändring av försäkringstagarens förväntade livslängd, avkastningen på investeringarna från betalade premier, nya företagspolicyer eller många andra faktorer.
Justerade premier återfinns vanligtvis på utvalda hela livspolicyer, där de erforderliga premieutbetalningarna kan vara lägre under de första åren och sedan öka under senare år innan de utjämnas. Oavsett om du väljer en hel livförsäkring som möjliggör justerade premier beror på dina specifika omständigheter, hur mycket täckning du behöver och andra detaljer.
Justerat Premium Förklarat
Den justerade premien är avgörande för att livförsäkringsbolagen ska kunna beräkna, eftersom det är den premie som används för att räkna ut det minsta värdet för kontantöverföring (CSV), en process som kallas den justerade premiemetoden. Alla livförsäkringar måste beräkna en CSV på grund av bestämmelsen om icke-förverkande, vilket innebär att livförsäkringspolicyn alltid har ett värde, även när försäkringstagaren väljer att inte använda den för sitt ursprungliga syfte, nämligen utbetalning vid dödsfall.
CSV är det belopp som den försäkrade kan få om de valt att säga upp försäkringstiden eller "utbetalning". Den försäkrade har också rätt till andra val enligt avsättningen, inklusive att ta ett lån mot försäkring och använda kontantvärdet som säkerhet.
Om försäkringsbolaget förutser att det kommer att tvingas betala mer pengar än vad som väntades på en försäkring som har justerbara premier, kan premierna öka. Men om försäkringen inte tillåter premiumjusteringar kan inga förändringar ske, oavsett omständigheterna. De flesta försäkringar kan justeras efter behov upp till en viss gräns.
Key Takeaways
- En justerad premie är försäkringsgivaren kan ändra, flytta den högre eller lägre, till en gräns som avtalats i avtalet. Justeringen kommer från att utvärdera nettopremien, eller den totala kostnaden för polisen från början till utbetalning, dividerat med antalet år som policyn förväntas vara i bruk. Många faktorer kan tvinga fram förändringarna inklusive försäkringstagarens livslängd och avkastning från investering i betalda premier.
Exempel på verklig värld
Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) är en oberoende byrå som erbjuder kompensation och försäkring utan fel för kanadensiska arbetare. Gruppens meritjusterade premiumplan (MAP) använder den justerade premien för att minska premierna med upp till 10% på arbetsplatser som har säkra miljöer.
MAP är ett potentiellt program som justerar premiesatsen för ett företag baserat på deras historia av säkerhet. Ett företag måste ha varit verksamt i minst tre år för att vara medlem. Sedan under det fjärde året granskas den föregående treårsperioden och en justerad premie infördes för det femte året. Om företaget inte hade någon enskild fordran som kostar mer än $ 500 under den treåriga granskningsperioden, sjunker premien. Om det finns ett krav på mer än $ 500 eller $ 5000, eller för en dödsfall, kan premien öka. Det ena undantaget är om ett företags olyckorekord är särskilt svag kan de få en premieökning på ett snabbare schema, snarare än vid år fem. Det högsta möjliga boostet för den justerade premiesatsen är 50%.
