Innehållsförteckning
- Skaffa en Cosigner
- Vänta
- Arbeta med att öka ditt kreditresultat
- Ställ dina synpunkter på en mindre dyra fastighet
- Be långivaren om ett undantag
- 6. Andra långivare och FHA-lån
- Poängen
Att bli godkänd för en inteckning kan vara tufft, särskilt om du har vänt dig tidigare., vi beskriver sex steg som du kan vidta för att hjälpa dig att få godkänt en inteckning och bli husägare.
Gå till alla webbplatser för bostadsutlåning, så ser du bilder av leende familjer och vackra hem åtföljd av text som gör att det låter som långivare står och bara väntar på att hjälpa dig hitta det lån som fungerar för dig oavsett din situation.
I själva verket är utlåning av så stora mängder pengar en riskabel affär för bankerna. Med andra ord kommer bankerna inte att låna ut hundratusentals dollar om de inte är säkra på att du kan betala dem tillbaka och i tid.
Om din dröm att äga ett hem har blivit streckad av låneförvaltare som nekar din ansökan, kan du vidta åtgärder för att komma tillbaka på vägen till hembesök.
Skaffa en Cosigner
Om din inkomst inte är tillräckligt hög för att kvalificera dig för det lån du ansöker om, kan en koster hjälpa dig. En kosigner hjälper dig eftersom deras inkomst kommer att ingå i beräkningarna för överkomliga priser. Även om personen inte bor med dig och bara hjälper dig att betala månatliga betalningar kommer en kosigners inkomst att beaktas av banken. Naturligtvis är nyckelfaktorn att säkerställa att din cosigner har en god sysselsättningshistoria, stabil inkomst, en bra kredithistoria.
I vissa fall kan en kosigner också kunna kompensera för din mindre än perfekt kredit. Sammantaget garanterar cosigner långivaren att dina inteckning betalas.
Det är viktigt att både du och samboaren förstår de ekonomiska och juridiska förpliktelserna som följer med att belåna ett hypotekslån. Om du som standard inte lyckas göra betalningar på din inteckning kan långivaren följa din koster för hela skuldbeloppet. Om betalningarna är försenade eller om du är standard, kommer både din kreditpoäng och din koster att drabbas. En kreditpoäng är en numerisk representation av en låntagares kredithistorik, kreditvärdighet och förmåga att betala tillbaka en skuld.
Naturligtvis bör du inte använda en cosigner för att bli godkänd om du inte gör tillräckligt med inkomst för att betala inteckning i tid. Men om din inkomst är stabil och du har en solid sysselsättningshistoria, men du fortfarande inte gör tillräckligt för en inteckning, kan en cosigner hjälpa.
Vänta
Ibland gör förhållandena i ekonomin, bostadsmarknaden eller utlåningsbranschen långivare när de godkänner lån. Om du ansökte om en inteckning 2006 erbjöd banker lån utan intäktverifiering. Men dessa dagar är länge borta. Idag granskas banker av tillsynsmyndigheter och Federal Reserve Bank för att se till att de inte tar mer risk än de kan hantera. Om ekonomin inte stöder en robust bostadsmarknad där banker aktivt lånar ut är det kanske bäst att vänta tills marknaden förbättras.
Medan du väntar kan hemmapriser eller räntor sjunka. Endera av dessa förändringar kan också förbättra din inteckning. På ett lån på $ 290 000, till exempel, kommer en räntesänkning från 7% till 6, 5% att minska din månatliga betalning med cirka 100 $. Det kan vara den lilla ökning du behöver för att få de månatliga betalningarna och kvalificera dig för lånet.
Arbeta med att öka ditt kreditresultat
Du kan arbeta med att förbättra din kreditpoäng, minska dina skulder och öka dina besparingar. Naturligtvis måste du först få din kreditpoäng och få en kopia av din kreditrapport. Consumer Financial Protection Bureau, som är en myndighet, har användbar information på deras webbplats för att få en gratis kreditrapport. Rapporten visar din kredithistorik, dina öppna lån och kreditkortkonton samt din meritlista för snabb betalning. När du har fått rapporten kan du få ditt kreditpoäng gratis från en av de tre kreditinstituten.
Bygg din kredithistoria
Hantera dina kreditkort
Att betala i tid är avgörande för att öka din poäng. Betala också en del av din skuld så att dina kortsaldo inte ligger nära kortets kreditgräns - kallad kreditanvändning. Kreditanvändning är ett förhållande som återspeglar andelen av en låntagares tillgängliga kredit som används. Om ett kort har en gräns på $ 5000 och en skuld på 2500 $, är kreditanvändningsgraden 50%. Å andra sidan, om kortet hade en $ 4.000-saldo, är förhållandet 80% eller ($ 4.000 (skyldigt saldo) / $ 5.000 (gräns)). Med andra ord, 80% av kortets tillgängliga kredit har använts. Helst, desto lägre andel, desto bättre, men många banker vill se minst en 50% eller lägre utnyttjandegrad.
Om banker ser att du är nära att maxa ut dina kort ser de dig som en kreditrisk. Om du till exempel inte kan göra betalda betalningar i tid eller minska ett kreditkort med en saldo på $ 3 000 över tid, är det osannolikt att banker tror att du kan betala tillbaka ett hypotekslån på $ 200 000.
Beräkna din skuldsättningsgrad
Banker älskar att analysera din totala månatliga hushållsskuld eftersom den hänför sig till din månatliga inkomst - kallad skuld-till-inkomstkvoten. Först, sammanlagt din månatliga bruttoinkomst (innan skatter tas ut). Därefter, totala dina månatliga skuldbetalningar, som inkluderar ett billån, kreditkort, betalkort och studielån. Du delar dina totala månatliga räkningar med din brutto månadsinkomst.
Om dina skuldbetalningar till exempel uppgår till 2 000 USD per månad och din bruttoinkomst är 5 000 dollar per månad, är din skuldsättningsgrad 40% eller (($ 2000, skuld / $ 5 000 inkomst) x 100 för att göra det till en procentsats).
Helst vill bankerna se en skuldkvot på 40%. Som ett resultat är det bäst att du beräknar din kvot och vid behov justerar dina utgifter, betalar ned skulden eller ökar din inkomst för att minska din kvot.
Ställ dina synpunkter på en mindre dyra fastighet
Be långivaren om ett undantag
Tro det eller inte, det är möjligt att be långivaren att skicka din fil till någon annan inom företaget för en andra åsikt om en avvisad låneansökan. När du ber om ett undantag måste du ha en mycket god anledning och du måste skriva ett noggrant formulerat brev som försvarar ditt fall.
Tänk på andra långivare och FHA-lån
Bankerna har inte alla samma kreditkrav för en inteckning. En stor bank som inte tecknar många hypotekslån kommer sannolikt att fungera annorlunda än ett hypoteksföretag som är specialiserat på bostadslån. Lokala banker och samhällsbanker är också ett bra alternativ. Nyckeln är att ställa många frågor angående deras krav, och därifrån kan du bedöma vilken finansiell institution som passar dig. Kom bara ihåg att banker inte kan avskräcka dig från att ansöka (det är olagligt för dem att göra det).
Med andra ord, ibland kan en långivare säga nej medan en annan kan säga ja. Men om varje långivare avvisar dig av samma anledning, vet du att det inte är långivaren och du måste korrigera problemet.
Vissa banker har program för låntagare med låg till måttlig inkomst, och de kan vara en del av FHA-låneprogrammet. Ett FHA-lån är en inteckning som är försäkrad av Federal Housing Administration (FHA), vilket innebär att FHA minskar risken för banker att emittera hypotekslån. Du måste hitta en lokal bank som är en FHA-godkänd långivare. Fördelarna med FHA-lån är att de kräver lägre betalningar och kreditpoäng än de flesta traditionella hypotekslån.
Poängen
Om du har fått avslag på en inteckning, se till att fråga långivaren hur du kan göra dig själv till en mer attraktiv lånekandidat. Med tid, tålamod, hårt arbete och lite tur, borde du kunna vända situationen och bli bostadsägare.
