Innehållsförteckning
- 1. Det varar längre än du tror
- 2. Social trygghet faller kort
- 3. Vi står bakom besparingar
- 4. Endast hälften har en pensionsplan
- 5. Många av oss fortsätter att arbeta
- 6. Vad Medicare inte täcker
- Nu för lite goda nyheter
- Steg för att få besparingar på rätt spår
Pensionering är ett ämne som regelbundet gör rubriker, och inte alla är uppmuntrande. Amerikaner lever längre än någonsin tidigare. Men om du antar att de flesta sparar mer för att förbereda sig för sina långsiktiga behov, skulle du göra fel.
Här är några av de mer häpnadsväckande sanningarna om pension i USA.
Key Takeaways
- Fasen efter ditt karriär i ditt liv kan pågå ett kvartshundratal eller mer. Förmåner för social trygghet ensam räcker inte för att försäkra dig om en bekväm pensionering. Hälften av alla amerikaner har inga besparingar i pensionsplanen. Medicinsk vård täcker inte kostnaderna för hjälpboende eller ett vårdhem. För att se till att du sparar tillräckligt, försök att maximera bidrag till dina arbetsgivarsponserade planer och IRA: er.
1. Det kan vara längre än du tror
Den genomsnittliga amerikanen går i pension vid 66 års ålder och lever till nästan 79. Men för många kommer pensionering att vara mycket längre än 13 år. Siffrorna är snedställda av antalet individer som dör relativt unga.
Tänk på detta: En 65-årig kvinna har 50% chans att få den till 85 års ålder, och en 65-årig man har en 50% chans att uppnå 82 års ålder. Det är därför yngre arbetare måste planera i två decennier eller mer av inkomst vid pensionering. Och för nuvarande pensionärer kan en ultrakonservativ portfölj som endast består av obligationer ge tillräckligt med tillväxt, särskilt med räntesatser som fortfarande ligger nära historiska lågheter.
”Även om portföljer som uteslutande eller främst består av obligationer kan verka säkrare än aktier med potentiellt lägre nedsida risk på kort sikt, har de historiskt sett gett betydligt lägre totalavkastning på lång sikt. Detta kan orsaka stor oro när det gäller att hålla jämna steg med inflationen eller möta önskade tillgångsberäkningar för tillfredsställande intäkter senare, säger Daniel P. Schutte, MBA, grundare och finansiell rådgivare, Schutte Financial, Denver, Colorado.
”En bred diversifierad pensionsportfölj bestående av 40% stora amerikanska aktier, 25% amerikanska aktier med små kuponger, 25% amerikanska obligationer och 10% kontanter har haft en 98% framgångsrate i att hålla minst 35 år under pensionen innan han körde slut på pengar. Diversifiering är en livslång investeringsriktlinje - håll dig diversifierad vid pensionering också, säger Craig Israelsen, doktor, designer för 7Twelve Portfolio, i Springville, Utah.
2. Social trygghet faller kort
Många finansiella rådgivare rekommenderar att du byter ut 80% av din vanliga inkomst när du har gått i pension. För det mesta kommer betalningar för socialförsäkring ensam inte att vara tillräckligt för att nå det målet.
År 2019 var den genomsnittliga månatliga socialförsäkringsförmånen bara 1 461 $, vilket uppgår till $ 17, 532 per år.
”En av de stora problemen med socialförsäkringen är att det bara ger en liknande levnadsstandard för dem i den lägsta kvartilen av inkomstinkomsttagare i USA. Med andra ord, om inte ditt hushåll tjänar mindre än $ 30 000 per år, kommer de flesta människor att behöva att lita på någon form av personliga besparingar för att upprätthålla sin nuvarande levnadsstandard vid pensionering, säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, och författare till Index Funds: The 12- Stegåterställningsprogram för aktiva investerare .
Det är därför det är så viktigt att börja spara medan du är ung, använda skattefordelade fordon som ett individuellt pensionskonto (IRA) eller arbetsplats 401 (k).
3. Amerikanerna är långt bakom besparingar
"Mellan två börskrackar och inte sparar tillräckligt under de senaste 16 åren, i kombination med ökade utgifter och inflation, är amerikanerna mycket långt efter att spara för pension, " säger Carlos Dias Jr., förmögenhetschef, Excel Tax & Wealth Group, från Lake Mary, Florida.
I takt med att den amerikanska arbetsplatsen vänder sig från pensionsplaner, är arbetet i allt högre grad på arbetarna att säkra sina egna pensioner. Men faktum är att relativt få lyckas. Enligt thestreet.com hade ett typiskt par i åldersgruppen 56 till 61 år utan besparingar 17 000 $. För många av oss är det inte tillräckligt för att leva i ett år, än mindre en hel pension.
På den positiva sidan är den genomsnittliga pensionsbesparingen för arbetande hushåll i åldrarna 32 till 61 $ 95 776, enligt Economic Policy Institute. Och 35% av arbetarna har 100 000 $ eller mer sparat för pensionering.
4. Endast hälften har en pensionsplan
Det brukade vara så att du kunde tillbringa större delen av din karriär i ett företag och räkna med en pension när du nådde pension. Idag är emellertid det genomsnittliga årliga pensionsbeloppet för det snabbt avtagande antalet amerikaner som har den gammaldags förmånsbestämda planen bara 9 376 dollar, enligt CNBC.com.
Tyvärr ersätter många av oss inte dessa pensioner med en avgiftsbestämd plan som en 401 (k). Enligt Vanguards rapport How America Saves 2019 har cirka 100 miljoner människor en avgiftsbestämd plan, inklusive några som också har en pension. Slutresultatet: Cirka 43% hade inget besparingsfordon på något arbetsplats under 2019, enligt Bloomberg.
Fortfarande använder 91% av arbetarna som har tillgång till en pensionsplan för en arbetsplats för att spara. Och de flesta av dem (79%) bidrar tillräckligt för att få deras arbetsgivares matchande bidrag.
$ 103.700
Storleken på det genomsnittliga 401 (k) saldot under det första kvartalet 2019
5. Många stannar kvar i arbetskraften
Med tanke på det faktum att så många amerikaner står bakom sina besparingar är det kanske inte förvånande att många stannar kvar i arbetskraften väl efter att ha nått socialförsäkringsberättigande.
Enligt Bloomberg arbetade nästan 19% av personer 65 år eller äldre antingen på heltid eller deltid från och med 2017. Cirka 20% av arbetarna totalt sett säger att de aldrig kommer att kunna gå i pension.
6. Medicare kommer inte att täcka boende
Regeringens uppgifter visar att nästan 70% av individerna som fyller 65 år kommer att behöva långtidsvård vid någon tidpunkt. Mediankostnaden för en assistentboende var $ 4 000 per månad från och med 2018, enligt Genworth Financial Inc. Det var mer än två gånger det för ett privat rum på ett vårdhem 2018, enligt AARP.
Vad många äldre inte inser är att Medicare inte betalar för de flesta vårdkostnader. Det omfattar bara 100 dagars vård på en skicklig vårdanläggning, och endast om det föregicks av en sjukhusvistelse på tre dagar eller mer.
Om du inte sitter på ett betydligt boägg, är det en bra anledning att börja tänka på vårdförsäkring i slutet av 50-talet eller i början av 60-talet.
Nu för lite goda nyheter
Även om det verkar som att en ny studie eller undersökning varje vecka släpps som betonar hur sorgligt oförberedda amerikaner är, tyder annan forskning på att pensionsutsikterna kanske inte är så dyster som det verkar - både i amerikanernas inställning och i de åtgärder de vidtar.
Här är några roliga fakta:
- Sex av tio arbetare säger att de känner sig trygga eller något säkra på att kunna njuta av den typ av pension de vill ha. 57% av arbetarna säger att sparande för pensionering är deras högsta ekonomiska prioritering. 59% av arbetarna förväntar sig att deras levnadsstandard ska vara samma eller ökning i pension. Mer än en tredjedel av hushållen ägde ett individuellt pensionskonto (IRA) 2017.35% av hushållen bidrog till traditionella IRA, medan 36% bidrog till Roth IRA och 20% bidrog till mer än en typ av IRA.
Hur man kommer på rätt spår
Beroende på hur mycket framsteg du har gjort mot dina egna pensionsmål kan du kännas bättre eller sämre med var du befinner dig. Om du inte är så nära ditt mål som du skulle vilja vara, kan du titta igen på din pensionsplan igen för att identifiera luckorna.
Börja med att försöka få en pärla på hur mycket du behöver för pension, baserat på dina nuvarande utgifter och den levnadsstandard du vill ha. Titta sedan på dina sparande och hur mycket du sparar regelbundet.
Över hälften av amerikanerna (55%) bygger sina boägg med ett vanligt sparkonto, men det kanske inte är tillräckligt bra med tanke på de låga räntorna bankkonton erbjuder.
Du måste undersöka andra investeringsfordon.
Bland millennials föredrar 63% kontanter framför aktier eller fonder för pensionssparande.
Maximerar du ut bidrag till dina 401 (k) eller 403 (b) om du har ett eller åtminstone sparar tillräckligt för att få företagets match? Om inte, tänk på att öka dina bidrag.
Den långsamma erosionen av pensionsplaner innebär att amerikanerna bör vända sig till avgiftsbestämda planer för att förbereda sig för pensionering.
Tyvärr, som data visar, är det alltför ofta inte fallet. Studier och statistik kan visa om du är på rätt spår - eller inte - och hur du planerar i enlighet därmed.
